デジタルルピー

デジタルルピー（e₹）

デジタルルピーのロゴ
デジタル紙幣と硬貨
デジタル紙幣と硬貨
ISO 4217
コードINR（数値：356）
サブユニット0.01
ユニット
ユニットルピー
シンボルe ₹
宗派
サブユニット
 1 ⁄ 100パイサ
シンボル
 パイサ
紙幣
 使用頻度e₹2、e₹5、e₹10、e₹20、e₹50、e₹100、e₹200、e₹500、e₹2,000
コイン
 使用頻度50ユーロ、e₹1
人口統計
導入日
  • e₹-W: 2022年11月1日; 3年前（パイロットテスト）[1] （2022年11月1日）
  • e₹-R: 2022年12月1日; 3年前（パイロットテスト）[2] （2022年12月1日）
ユーザー インド
発行
中央銀行インド準備銀行
 Webサイトwww.rbi.org.in
プリンター
 Webサイト
  • rbihub.in
評価
インフレーション減少5.02%（2023年10月）[4]
 ソースRBI – 年次インフレ報告書
 方法消費者物価指数（インド）[5]
釘付けに インドルピー（額面）
価値USD $1 = e₹83.23
EUR €1 = e₹90.22
INR ₹1 = e₹1.00
CNY ¥1 = e₹11.78
(2023年11月16日)

デジタルルピー（e₹）[6] 、eINR、またはeルピーは、インド準備銀行（RBI）が中央銀行デジタル通貨（CBDC）として発行するインドルピーのトークン化されたデジタル版です。 [7]デジタルルピーは2017年1月に提案され、2022年12月1日に導入されました。 [8 ]ブロックチェーン分散型台帳技術を使用しています。[9]

紙幣と同様に、中央銀行によって一意に識別され、規制される。責任はインド準備銀行（RBI）にある。計画には、オンラインとオフラインの両方でのアクセスが含まれる。[10] RBIは、金融機関の銀行間決済向けに卸売向けデジタルルピー（e₹-W）を、消費者および企業取引向けに小売向けデジタルルピー（e₹-R）を導入した。[8]デジタルルピーの導入は、一般市民、企業、銀行、そしてRBIが負担する、498億4,800万ルピー に上る紙幣印刷費用を削減することを目的としている。[要説明] [11]

歴史

2017年、インド財務省（MOF）経済局の下に、仮想通貨のガバナンスと利用に関する高レベルの省庁間委員会（IMC）が設立され、分散型台帳技術（DLT）を用いた法定通貨のデジタル化を推奨しました。財務省金融サービス局、電子情報技術省（MEITy）、インド準備銀行（RBI）は、CBDCの法的および技術的開発を検討する特別グループの設置に招聘されました。[12] RBIは、仮想通貨が公式に承認されていないにもかかわらず、将来のCBDC開発計画を開始しました。[13]

2020年12月16日、インド準備銀行（RBI）は、クロスボーダー決済に関する次世代技術を試験し、フィールドテストデータと金融エコシステムへのメリットとリスクの証拠を収集するための規制サンドボックスを発表しました。[14] 2021年1月29日、インド政府は、統一決済インターフェース（UPI） 、即時決済サービス（IMPS） 、リアルタイムグロス決済（RTGS）の運用経験を活かし、流通と検証を目的とした「プログラマブルデジタルルピー」と呼ばれるCBDCを開発する法的権限をRBIに付与する一方で、暗号通貨の取引と投資を禁止する法案を提案しました。[15] [16]

RBIが発表した2021年の通貨・金融報告書によると、国家が裏付けるCBDCは、金融取引の非匿名性と直接送金による金融包摂を促進しなければならない。また、国内外のマネーロンダリングおよび経済テロに関する法律に準拠する必要がある。[17] RBIは当初、CBDCの試験運用の第1段階を2021年12月に計画していたが[18]、後に2022年第1四半期に再スケジュールされ、段階的に全国展開する予定である。[19]シャクティカンタ・ダス総裁によると、RBIは中央集権型システムを採用するか、分散型台帳技術を使用するかについてまだ議論中である。[20]予備調査はまもなく実施される予定だが、RBIはCOVID-19パンデミック中のデジタル取引の増加を理由に、CBDCの範囲、法的枠組み、較正、技術、配布、検証メカニズムに関する内部評価を開始した。[21] [22] [23]

インド政府は、2011年の貨幣法[24] 、1999年 の外国為替管理法（FEMA）、2000年の情報技術法、そして2021年の暗号通貨および公式デジタル通貨規制法案の改正に取り組んでおり、これらは国内のCBDCを規制することになる。[25] [26]

金融サービス局、保健家族福祉省、国家保健局は2021年8月2日にe-RUPIを導入した。これは、 QRコードまたはSMS文字列に基づく、個人別、目的別のプリペイド式電子バウチャーで、銀行口座を必要とせず、漏洩防止が可能である。これは、CBDCの全国展開前にさらなる改善が必要な、国のデジタル決済インフラのギャップを浮き彫りにする先駆けとなるだろう。[27] [28]インドの2022年度連邦予算で、財務省のニルマラ・シタラマン氏は、2023年からデジタルルピーを導入すると発表した。 [29]国際通貨基金（IMF）によると、デジタルルピーは、大量のインバウンド送金を考慮すると、通貨管理と国境を越えた決済に役立つ可能性がある。[30] [31]

ホールセール分野におけるパイロットプロジェクト「デジタルルピー・ホールセール（e₹-W）」は、2022年11月1日に開始されました。その用途は、国債の流通市場取引の決済に限定されています。e₹-Wの利用により、インターバンク市場の効率化が期待されています。中央銀行通貨での決済は、決済保証インフラや決済リスク軽減のための担保の必要性を事前に排除することで、取引コストの削減につながります。リテール分野におけるパイロットプロジェクト「デジタルルピー・リテール（e₹-R）」は、参加顧客と加盟店からなるクローズドユーザーグループ（CUG）内で、2022年12月1日に開始されました。[8]

コンセプト段階

RBIは2022年にCBDCフレームワークの設計プロセスを開始しました。[32] 2022年財政法案がインド準備銀行法1934年のCBDCに関する改正を伴って成立しました。準備銀行イノベーションハブ（RBIH）は概念実証を開発し、発売前にパイロットプロジェクトを実行します。[33] 2022年6月17日にRBIが発表した「決済ビジョン2025」文書によると、CBDCは国内および国境を越えた支払い処理と決済に使用されます。RBIはCBDCを、個人の金融ニーズを満たすように設計されるリテールCBDCと、通貨分配目的と経済の安定のためにRBI、公共および民間銀行間で取引されるホールセールCBDCに分類しました。RBIはまた、補助金の漏洩と汚職を減らすために直接給付金移転（DBT）のための目的主導型CBDCを検討しています。[34] [35] LF分散型トラストを通じて、RBIとMEITyはLinux Foundationのプロジェクトを利用して、国家ブロックチェーンフレームワークとデジタルルピーを構築しています。[36] [37]

RBIは、内部パイロットプロジェクトとして、FIS、インドステイト銀行、パンジャブ国立銀行、インドユニオン銀行、バローダ銀行と協議を開始しました。[38] 2022年10月5日、RBIのフィンテック部門は、CBDCと今後のデジタルルピー（e₹）の計画されている機能に関する認知度を高めるためのコンセプトノートを発表しました。[6] [39]デジタルルピーの構造は、トークンベースまたはアカウントベースのいずれかになります。トークンベースのCBDCは、物理的な現金に近い機能を持ち、リテール取引を行うことができます。アカウントベースのCBDCはバランスシートを維持するためのもので、機関投資家レベルのホールセール取引に検討されています。発行については、RBIは、中央銀行がアカウント管理から取引検証までCBDCのあらゆる側面を管理するシングルティア直接モデル、またはRBIがリテール銀行や金融サービスプロバイダーにCBDCを発行してより広範な流通を図るツーティア間接モデルを検討しています。RBIはオフライン取引のサポートも検討しています。[40]

トークンベースのシステムでは、共通の公開鍵を用いて送金を開始し、ユーザー定義のパスワードなどの秘密鍵を検証ツールとして用いて送金を完了します。インド準備銀行（RBI）によると、取引には電子ウォレットが提供され、銀行口座は必要ありません。少額の取引は匿名性が保たれますが、高額の取引は、国内外のマネーロンダリングおよび経済テロ対策法を遵守するため、自己開示が求められます。[41]

e₹-Rは商業銀行システムの外部に位置し、商業銀行を介した決済システムにおける流動性と信用リスクの集中を軽減するのに役立つ。[42] RBIによると、CBDCはユーザーにとって追加の決済手段となるものであり、既存の決済システムを置き換えるものではない。CBDCの目的は、成長するデジタル経済を支援・促進し、現金管理コストを削減し、効率的な金融決済システムを構築し、金融包摂をさらに拡大することである。デジタルルピーは価値を変えることなく紙幣に兌換可能であり、RBIのバランスシートに反映されることで、信頼性、安全性、流動性、決済の確定性、完全性を構築する。通貨流通における新技術導入リスクを軽減するため、RBIはデジタルルピーの特性を紙幣に近づけ、シームレスに導入する。正式導入は2023年3月31日以降となる可能性がある。[43]

オフラインでの使用

RBIは、ネットワーク障害やプログラミング上の問題が発生した場合でも、デジタルルピーの可用性と回復力を確保するため、オフラインでの利用機能を追加することを検討しています。オンライン台帳へのチェックインを必要とせず、オフラインのデジタル決済システムは取引を検証し、資金の存在を確認することができます。[44]導入を加速するため、RBIとNPCIは、目的定義型取引に加えて、フィーチャーフォンベースの決済にも注力しています。[45]

デジタルルピーのオフライン機能とプログラミング可能性は、インド準備銀行（RBI）によって2024年2月8日に発表されました。e₹-Rは、インターネット接続が不安定な場所や全くない場所でもオフライン取引を可能にします。この目標を達成するために、山岳地帯、農村部、都市部において、近接型と非近接型の両方を含む様々なオフライン方式が評価される予定です。政府機関などのユーザーは、プログラミング可能性によって確定給付金の支払いを確実に行うことができます。同様に、企業は従業員の出張などの特定の経費をスケジュールできるようになります。また、有効期限やCDBCを利用できる地域などの追加機能をプログラミングすることも可能です。[46]

パイロットプロジェクト

卸売向けデジタルルピー（e₹-W）は2022年11月1日に開始されました。[47]これは、政府証券の流通市場取引の決済に使用されます。取引コストの削減に役立ち、決済保証インフラや決済リスクを軽減するための担保の必要性を回避します。インドステイト銀行、バローダ銀行、ユニオン銀行、HDFC銀行、ICICI銀行、コタック・マヒンドラ銀行、イエス銀行、IDFCファースト銀行、HSBCがこのパイロットプロジェクトに参加しています。[48] シャクティカンタ・ダス氏は2022年11月2日、小売向けデジタルルピー（e₹-R）も同月に同様の試験を開始すると明らかにしました。[49]各参加銀行は1万人から5万人を対象にe₹-Rを試験運用します。インド準備銀行（RBI）はPayNearbyおよびBankitと協力し、CBDCを決済手段として統合します。一方、インド決済公社（NPCI）はバックエンドインフラの管理を行います。[50]

RBIは、パイロットプロジェクト期間中にデジタルルピーを使用した国境を越えた取引も行う。[51] RBIは2022年11月1日、デジタルルピーを使用し、27億5000万インドルピー（3329万ドル）相当のインド国債を流通市場で決済した。[52] e₹-Rのパイロットプロジェクトのフェーズ1は、2022年12月1日からムンバイ、ニューデリー、バンガロール、ブヴァネーシュワルで、インドステイト銀行、ICICI銀行、イエス銀行、IDFCファースト銀行の下で開始される。アフマダーバード、ガントク、グワハティ、ハイデラバード、インドール、コーチ、ラクナウ、パトナ、シムラは、バンク・オブ・バローダ、ユニオン銀行、HDFC銀行、コタック・マヒンドラ銀行の下で、フェーズ2に含まれる。[53] e₹-Rは、P2PとP2Mの両方をサポート[54] e₹-Rが個人のウォレットに送金されると、匿名性を維持するために銀行は小額取引を追跡できなくなります。[55]

2022年11月、e₹-Wは1日平均32億5000万ルピー相当の取引を行った。e₹-Rパイロットの最初の2日間で、RBIは3000万ルピー相当のデジタル通貨を発行した。物理通貨とは異なり、e₹の損失に対する回復オプションがある。e₹-Rパイロットフェーズでは、RBIはP2PおよびP2Mトランザクションの特定のユースケースをテストしている。RBIはまた、機関レベルおよび個人レベルでのクロスボーダートランザクションにおけるe₹のユースケースを拡大することを計画している。[56]パンカジ・チャウダリー財務担当国務大臣によると、CBDC自体は利息を生まないが、銀行預金に転換できる。彼はまた、e₹-Rがブロックチェーン技術を使用していることを明らかにした。[57] RBIによると、デジタルルピーは2023年2月8日時点で5万人のユーザーと5,000の加盟店に到達している。[58] RBIは2023年10月からデジタルルピーを使った銀行間借入のパイロットプロジェクトを開始する予定である。[59]

インド準備銀行（ RBI）は、小売部門におけるデジタルルピーの利用において、2023年12月27日に1日あたり100万件の取引という目標を達成した。[60]インド・ユニオン銀行（UBI）の経営陣は、ウォレットの普及促進のため、従業員の給付金の多くをCBDCウォレットに移すことを計画しているが、従業員連盟の擁護団体は、経営陣がまず従業員に使用に関して信頼してもらうよう求めている。[61]

RBIは、システムの大規模な耐久性を評価するために、デジタルルピーの小売取引を1日あたり100万件にするという目標を設定し、2023年12月までに達成しました。システムストレステストの終了後、1日あたりの取引件数は2024年6月の時点で10万件に減少しました。[62] Google Pay、PhonePe、Amazon Pay、Cred、MobiKwikがデジタル通貨のパイロットプログラムへの参加を試みています。2024年にはデジタルルピーへのアクセスを開始すると予想されています。2024年4月以前は、RBIは銀行に対し、モバイルアプリを通じたデジタルルピーの提供のみを許可していました。しかし、中央銀行はその後、決済会社もRBIの承認を得た後、自社のプラットフォームを使用してデジタルルピー取引を提供できると発表した。[63]

UPI相互運用性

中央銀行デジタル通貨パイロットプロジェクトの一環として、カナラ銀行は統合決済インターフェース（UPI）対応のデジタルルピーモバイルアプリをリリースした。小売業者向けのCBDCの個別登録手続きを必要とせず、既存のUPI QRコードをスキャンするだけでデジタルルピーで決済が可能になる。ホワイトリストに登録されたインド26都市の顧客は、パイロットプログラムの一環としてこのサービスにアクセスできる。[64] 2023年8月30日、イエス銀行はデジタルルピー決済のためのUPI統合を発表した。顧客は既存のUPI仮想決済アドレスを使用してデジタルルピーを送信できる。[65] 2023年9月4日から、インドステイト銀行（SBI）はデジタルルピーとUPIの互換性の提供を開始した。この統合は、SBIがRBIの2022年12月の小売デジタルeルピープロジェクトに関与することで可能になった。[66]

CBDCパイロットプロジェクトの一環として、バローダ銀行はデジタルルピーアプリケーションにUPI相互運用性機能を追加すると発表しました。また、コタック・マヒンドラ銀行もUPI相互運用性を開始しました。さらに、アクシス銀行は「アクシス・モバイル・デジタルルピー」CBDCアプリがUPIをサポートしたことを発表しました。インドで初めて統合プロセスを完了した商業銀行となるため、HDFC銀行はデジタルルピーと互換性のあるUPI QRコードを導入しました。[67]

国境を越えた決済

RBI内部作業部会は、米国、香港、SWIFTの関係者と協力し、CBDCメカニズムを用いた迅速かつ低コストのデジタル越境決済の実現可能性を検討している。[68] RBIによると、越境決済は中央銀行が発行するデジタル通貨を用いて行うことができる。国際決済銀行（BIS）が主導するダンバー・プロジェクトの一環として構築された共通プラットフォームが、このために利用可能である。[69]

ユーザーレベルのプログラミング可能性

デジタルルピーパイロットプロジェクトのプログラム可能な機能は、2024年8月30日にインド準備銀行によって拡張され、燃料、食料品、教育、外食、医療、旅行の分野での追加の使用例が含まれるようになりました。[70]

市場の受容

デジタルルピーのユーザー受容性は依然として非常に低い。2024年末時点で、デジタルルピーの利用率は流通紙幣全体の約0.006%にとどまっている。ただし、試験運用は2年近く実施されている。[71]

卸売部門の状況はさらに悪く、その価値は2023年3月の1億ルピーから2024年3月にはわずか0.08億ルピーにまで下落した。[72]

リライアンス・リテールは、イノビティ・テクノロジーズ、 ICICI銀行、コタック・マヒンドラ銀行と提携し、インドで初めてe₹-Rを受け入れた大規模小売チェーンとなった。[73] CCAvenueは、オンライン小売取引でe₹-Rを処理する最初の決済ゲートウェイとなった。[74]インドラプラスタ・ガスとインダスインド銀行は、首都圏（NCR）内の特定のガソリンスタンドでデジタルルピーを利用できるようにすることを目的として協力を開始した。[75]

インダス・インド銀行は、2024年4月22日に、プログラム可能なデジタルルピーを用いて、農家に炭素クレジットを補償する取引を完了しました。農家はこれまで法定通貨しか受け取ることができませんでしたが、今では炭素クレジットをCBDCと交換できるようになりました。この取り組みには、マハラシュトラ州の農家50人が参加しました。 [76]

デジタルルピーの価値は、2023年12月の10億ルピーから、2024年5月31日時点で32億3,500万ルピーに増加しました。2024年4月時点で、40万社の企業と460万人の顧客がデジタルルピーの使用に登録されています。[77]

2024年8月29日、HDFC銀行はデジタルルピーにユーザーレベルのプログラミング機能を導入しました。この機能は現在、HDFC銀行のデジタルルピーウォレットでサポートされており、ユーザーは支払いが特定の目的に確実に支払われることを確認できます。個々のユーザーは、この機能を使用して、デジタルルピーの有効期限や利用可能な地域など、他の特性を任意で設計できます。[78]

批判

デジタルルピーの利用は、顧客が既に満足しているインターネットバンキングと本質的に同じであるため、関係者はメリットを感じていない。デジタルルピー利用のもう一つのマイナス面は、従来の銀行間決済システムではまず取引を相殺し、その後決済機関で一括決済するのに対し、各取引を個別に完了する必要があることだ。さらに、デジタルルピーによる取引は、従来のチャネルを通じた取引を完全に置き換えるものではない。そのため、銀行の経理業務はより重くなり、人件費と事務処理の増加につながる。[79]

あるインド人銀行家によると、UPIが大きな注目を集めたのは、その明らかなメリットによるものだという。この種のデジタル取引の容易さと効率性を考えると、こうした動きは自然に起こるものではないだろう。実際、小売部門は卸売部門よりもデジタルルピーにあまり好意的に反応しない可能性がある。国際通貨基金（IMF）は、即時決済システムとCBDCの間には見過ごせないほど多くの類似点があり、それが新しいデジタル通貨の普及を制限する可能性があると主張した。[79]

経済への影響

インド準備銀行（RBI）が発行する中央銀行デジタル通貨（CBDC）であるデジタルルピーの導入は、インド経済に大きな影響を与えると見込まれます。デジタル通貨への移行は、マネーのデジタル化を促進し、インドのキャッシュレス経済への移行を促進することが期待されます。この動きは、決済システムのレジリエンス（回復力）を高め、特にクロスボーダー決済におけるイノベーションを促進し、より迅速で費用対効果の高い決済を実現する可能性があります。[80]

最も直接的な経済的メリットの一つは、紙幣の印刷と管理にかかるコストの削減です。インドは、紙幣発行の必要性を減らすことで、約400億ルピー（ 2023年には420億ルピー、5億米ドル相当）を節約できると推定されています。[80]デジタルルピーは取引コストの削減も目指しており、国内および国際送金の効率化と利便性向上を図っています。これは、高額な送金手数料に悩まされる移民労働者にとって特に有益となる可能性があります。

さらに、デジタルルピーは、ブロックチェーン技術を基盤とするデジタルウォレットを通じた取引が最終的かつ取消不能となるため、金融システムにおける決済リスクを軽減すると期待されています。この機能は、金融セクターの安定性を高め、リアルタイムかつ低コストな決済のグローバル化を促進する可能性があります。[80]

長期的には、デジタルルピーは国境を越えた取引に強力な代替手段を提供することで、インドの国際貿易における米ドルへの依存度を低減する可能性がある。これは、インドの国際金融システムにおける地位を強化し、国の経済主権を支える可能性を秘めている。[80]

パイロット銀行は現在、ユーザーにCBDCウォレットを提供している

現在、15の銀行がCBDCウォレットを提供しています。

パイロットバンクアプリ名
SBISBIのeRupee
ICICI銀行ICICI銀行によるデジタルルピー
IDFCファーストバンクIDFCファーストバンクデジタルルピー
イエスバンクイエスバンクデジタルルピー
HDFC銀行HDFC銀行デジタルルピー
インドユニオン銀行UBIによるデジタルルピー
バローダ銀行バローダ銀行デジタルルピー
コタック・マヒンドラ銀行コタック銀行のデジタルルピー
カナラ銀行カナラデジタルルピー
アクシス銀行アクシスモバイルデジタルルピー
インダス・インディ銀行インダス・インド銀行によるデジタルルピー
PNBPNBデジタルルピー
連邦銀行連邦銀行デジタルルピー
カルナタカ銀行カルナタカ銀行デジタルルピー
インド銀行インド銀行デジタルルピー
IDBI銀行IDBI eRupee
インド銀行インド銀行デジタルeルピー

参照

参考文献

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インド準備銀行:

  • 中央銀行デジタル通貨に関するコンセプトノートの発行
  • 決済ビジョン2025
  • 中央銀行デジタル通貨に関するコンセプトノート
  • 2011年貨幣法

財務省：

  • 仮想通貨に関する具体的な行動を提案する委員会の報告書
  • 2019年暗号通貨の禁止と公式デジタル通貨の規制法案
  • フィンテック関連問題に関する運営委員会報告書
  • 2022年財政法案
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