住宅金融組合
住宅金融組合は、組合員が相互組織として所有する金融機関であり、銀行業務および関連金融サービス、特に貯蓄と住宅ローン融資を提供しています。住宅金融組合はイギリス、オーストラリア、ニュージーランドに存在し、以前はアイルランドと南アフリカを含むいくつかの英連邦諸国に相互銀行として存在していました。[1]住宅金融組合は信用組合に似ていますが、倹約を促進し無担保ローンや事業ローンを提供するのではなく、組合員に住宅ローンを提供することを目的とします。借り手と預金者は組合員であり、1人1票の原則に基づいて方針を策定し、理事を任命します。住宅金融組合は、当座預金口座、クレジットカード、個人ローンなどの他の個人向け銀行サービスも提供することがよくあります。「住宅金融組合」という用語は、19世紀にイギリスの協同組合貯蓄グループから初めて生まれました。
イギリスでは、住宅金融組合はほとんどの消費者向け銀行サービス、特に住宅ローン融資と貯蓄口座において銀行と競合しており、規制により融資の最大半分を非会員への負債で賄うことが認められているため、住宅金融組合は住宅ローンの資金調達のためにホールセール債券市場や金融市場にアクセスすることができます。世界最大の住宅金融組合は、イギリスのネーションワイド・ビルディング・ソサエティです。オーストラリアでは、住宅金融組合はリテール銀行とも競合し、消費者にあらゆる銀行サービスを提供しています。
イギリスの歴史
住宅金融組合という制度は、18世紀後半にバーミンガムで始まった。バーミンガムは多数の小規模金属加工会社によって急速に経済的、物理的に拡大しており、これらの会社の多くの高度な技術を持ち裕福な所有者は喜んで不動産に投資していた。[2] [3]初期の住宅金融組合の多くは居酒屋やコーヒーハウスを拠点としていた。これらは、ミッドランド啓蒙主義として知られる運動の一環として、バーミンガムの非常に活動的な市民の間で協力と意見交換を行うクラブや協会のネットワークの中心となっていた。[4]最初に設立された住宅金融組合は、1775年にゴールデン クロス宿屋の女主人リチャード ケトリーによって設立されたケトリー住宅金融組合である。 [5]ケトリーの組合員は中央資金プールに毎月会費を支払い、その資金は組合員の住宅建設の資金として使用され、今度はそれが組合へのさらなる資金を引き付ける担保となり、さらなる建設を可能にした。[6] 1781年までにバーミンガムにさらに3つの協会が設立され、近くのダドリーにも4つ目の協会が設立されました。また、1782年から1795年の間にバーミンガムにはさらに19の協会が設立されました。[7]イングランド中部以外では最初の協会は1785年にリーズに設立されました。 [8]
初期の住宅協会のほとんどは完全に解散しており、会員全員が住宅を所有すると解散することになっていました。最後の団体であるファースト・ソールズベリー・アンド・ディストリクト・パーフェクト・スリフト・ビルディング・ソサエティは、1980年3月に解散しました。[9] 1830年代と1840年代には、常設住宅協会という新たな発展がありました。常設住宅協会では、リーク住宅協会のように、既存の会員が購入を完了するたびに新しい会員を継続的に受け入れ、協会は継続的に存続しました。住宅協会の主要な法的枠組みは、 1874年住宅協会法（37 & 38 Vict. c. 42）であり、その後、1894年、1939年（コニー・ホール参照）、1960年に改正法が制定されました
全盛期には数百もの住宅金融組合が存在し、国内のほぼすべての町にその町名を冠した住宅金融組合がありました。その後数十年にわたり、組合の数は減少しました。様々な組合が合併してより大きな組織となり、その過程でしばしば名称が変更されたためです。また、他の組合は相互組織化を選択し、最終的には（ほとんどの場合、上場銀行に買収されました。）現在の大規模な住宅金融組合のほとんどは、多くの小規模な組合が合併してできたものです。
英国のすべての住宅金融組合は、住宅金融組合協会（Building Societies Association）の会員です。2008年初頭、英国には59の住宅金融組合があり、総資産は3,600億ポンドを超えていました。[10] 2008年の金融危機の影響による一連の合併により、英国の住宅金融組合の数は2008年に4つ減少しました。2009年と2010年にはそれぞれ3件の合併、2011年には相互組織化と合併がそれぞれ1件ずつ、さらに2013年から2018年には4件の合併があり、スコットランドと北アイルランドにそれぞれ本社を置く住宅金融組合は1つだけになりました。それ以降の合併は、2023年にマンチェスターの住宅金融組合がニューカッスルの住宅金融組合と合併した時のみです。
相互組織化
1980年代、英国の銀行法の改正により、住宅金融組合は通常の銀行と同等の銀行サービスを提供できるようになりました。多くの組合の経営陣は依然として銀行と競争できないと感じており、彼らの懸念に応えて1986年に新しい住宅金融組合法が可決されました。これにより、組合は「相互組織化」できるようになりました。組合員の75%以上が賛成票を投じた場合、住宅金融組合は他の有限会社と同様に有限会社になります。組合員の相互の権利は、この新しい会社の株式と交換されました。多くの大規模な組合が組合員にそのような提案を行い、すべてが受け入れられました。ロンドン証券取引所に上場した組合もあれば、大規模な金融グループに買収された組合もありました
このプロセスは、1989年のアビー・ナショナル・ビルディング・ソサエティの相互組織化から始まりました。その後、1995年から1999年末にかけて、8つの住宅金融組合が相互組織化を解消し、1994年時点で住宅金融組合の資産の3分の2を占めました。これらの組合のうち5つは株式会社（plc）となり、1つは他の組合と合併し、残りの4つはplcに買収されました（2つのケースでは、相互組織が以前にplcに転換した後でした）。
テイラー（2003）が述べているように、相互組織化の解除の動きが即座に成功したのは、保守党政権も労働党政権も英国政府のいずれも相互組織化の障害となる枠組みを作らなかったためである。相互組織化解除に対する政治的黙認は、「カーペットバッガー」、すなわち相互組織化解除後の剰余金の分配で利益を得ることを期待して最低100ポンド程度の金額を預けて組合に加入した人々の立場の場合に最も明確であった。規制緩和を目的とした1986年住宅金融組合法には、2年ルールの形でカーペットバッガー対策条項が含まれていた。これは、貯蓄者が残余請求権に参加できるまでの2年間の資格期間を規定していた。しかし、1989年のアビー・ナショナル住宅金融組合の相互組織化の前に、アビー・ナショナル自身が立法者の意図を回避するために訴訟を起こした後、裁判所は2年ルールに不利な判決を下した。その後、法律は2年未満の株主への現金配当を禁止しましたが、買収側の株式会社における現金で売却可能な「無償」株式の発行を認めることで、同じ結果が得られました。サッチャー保守党政権は、「2年ルール」の欠陥を補うための改正法の導入を拒否しました。
1980年代と1990年代
住宅金融組合は、相互生命保険会社と同様に、人々が共通のニーズに対応するために結集したことで誕生しました。住宅金融組合の場合、そのニーズとは住宅であり、組合員は当初、貯蓄者と借入者の両方でした。しかし、預金利息による利益を動機とする「アウトサイダー」貯蓄者が必要であることがすぐに明らかになりました。こうして、常設住宅金融組合は急速に住宅ローン銀行へと変貌を遂げ、そのような組織では、常に借入者と貯蓄者の間に利益相反が存在していました。この利益相反を調整し、貯蓄者が自らの利益と借入者の利益が対立するものではなく、ある程度補完的であると理解できるようにすることが、この運動の課題でした。住宅金融組合において、貯蓄者と借入者の利益相反は完全には解決されませんでしたが、規制緩和によって、その調整はほぼ不可能となりました。住宅金融組合の経営陣は、資産を可能な限り効果的に獲得するための計画を立てるために、相当の時間と資源（組織に属するもの）を費やすことができたようです。もしそうなら、これはおそらく、企業の事業と資源に関する内部の専門知識を活用した大規模なインサイダー取引であり、政治家や会員（そしておそらく規制当局）のような外部関係者には共有されていない。経営陣が請求の機会を提示すれば、特に貯蓄者はそれを確実に掴むだろう。経営陣が提示した誘因を受け入れるだけの困窮した借り手は十分にいた（彼らが最終的に誘因を効果的に返済する可能性が高いことを示すのに十分な金額が少なかったにもかかわらず）。(Tayler 2003)
相互主義の終焉は株式会社（plc）型の報酬委員会による報酬基準と株式オプションをもたらしたため、経営陣が相互主義の脱却を推進したことは、それによって経営目標も達成した。転換する組合の経営陣に対する株式オプションは、経営計算において強力な要因であるように思われる。Rasmusen（1988）はこれを次のように述べている
「…特典は（相互銀行の）規模に比例して増加するわけではありません。相互銀行が大きい場合、または転換によって資本を調達できれば成長が見込まれる場合、経営陣は転換からより多くの価値を得ますが、銀行が小さい場合よりも特典の損失はそれほど大きくありません。経営陣の利益は新株を購入する権利にあり、新規発行株は常に割安であるため価値があります（米国の相互銀行の転換を参照）。さらに、すべての相互銀行の経営陣が無能というわけではなく、転換により銀行はより容易に拡大し、熟練した経営陣にとって価値のある役員向けストックオプションを付与することができます。」
1980年頃、住宅金融組合は相互性を守るためにマージン優位性を活用する代わりに、市場清算水準を参照して住宅ローン金利を設定し始めました。つまり、相互組織の利点ではなく利益の最大化を求めるようになり、銀行のような行動をとるようになりました。イングランド銀行のBoxall & Gallagher（1997）によると、
「…1984年から1997年の間、住宅ローン貸出における銀行と住宅金融組合の『上場』金利には実質的に差がありませんでした。この行動の結果、住宅金融組合の資産収益率は少なくとも株式会社銀行と同程度となり、分配金がない中で、準備金の急速な蓄積につながりました。」
Boxall & Gallagher（1997）はまた、次のように述べています。
「…1990年代初頭における規制と将来の成長要件を超えた準備金の蓄積は、従来の相互行動理論と調和させることが困難です。」
Llewellyn（1996）は、より直接的でシニカルな結論を導き出しています
住宅金融組合は、超過マージンを維持することで準備金を積み上げる方針を採用することで、同時に銀行の競争を許し、相互扶助の長期的な存続可能性を損なってきた可能性があります。よりシニカルなアプローチは、一部の組合が単に転換価値を高めるためだけに超過マージン戦略を採用した可能性があるというものです。
これらの経営陣の中には、組合員と争うことになった者もいました。1989年のアビーの最初の大規模な転換について、ケイ（1991）は次のように述べています。
住宅金融組合の上場（株主所有の銀行への転換）に反対運動を起こしたアビー組合員の矛盾。彼らは組合員に対する一定の説明責任を維持するために闘っていたが、組合の経営陣は明らかにその責任を感じていなかった。現経営陣にとって、一部の組合員の反対意見は、政策立案において考慮すべき事項ではなかった。彼らは、広報アドバイザーや法的手続きといった費用のかかる手段を使って対処しなければならない厄介な存在だった
最終的に、数々の大規模な相互組織化と、ある住宅金融組合から別の住宅金融組合へと移り住み、不当な利益を搾取しようとするカーペットバッガーからの圧力を受けて、経営陣が相互組織を維持したいと考えていたほとんどの住宅金融組合は、1990年代後半に会員規約を変更しました。通常採用された方法は、新たに住宅金融組合に加入した人が最初の数年間は相互組織化から利益を得ることができないようにするための会員規約でした。短期間で利益を得る機会がなくなったため、相互組織化の波は2000年に終息しました
ある学術研究（Heffernan 2003）によると、相互組織から脱却した住宅金融組合の預金と住宅ローンの価格設定行動は顧客よりも株主に有利であり、残った相互住宅金融組合は一貫してより良い金利を提供していることがわかりました。[11]
2000年代と2010年代
バターフィル法として知られる2007年住宅金融組合（資金調達）および相互住宅金融組合（譲渡）法は、2007年に可決され、住宅金融組合に他の企業との合併に関するより大きな権限を与えました。これらの権限は、2009年にブリタニア、2011年にケント・リライアンスによって使用され、相互組織化につながりました
2010年12月31日以前は、住宅金融組合への預金は、個人または金融機関あたり最大5万ポンドまで、通常、金融サービス補償制度（FSCS）によって保護されていましたが、ネイションワイドとヨークシャーの住宅金融組合は、2008年末から2009年初頭に買収した組合員を保護するため、FSCSの規約を一時的に変更することを交渉しました。改正された規約により、複数の住宅金融組合が合併して1つになった場合、その組合員は2009年9月30日まで（後に2010年12月30日まで延長）FSCS保護の複数の権利を維持できるようになりました。そのため、例えば、合併時にネイションワイド、チェシャー、ダービーシャーのそれぞれに5万ポンドを保有していた組合員は、合併後のネイションワイドの資金に対して15万ポンドのFSCS保護を維持することになります[12] 2010年12月31日、銀行および住宅金融組合の個人預金に対する一般的なFSCS限度額は85,000ポンドに引き上げられ、住宅金融組合の合併に関する移行措置は終了しました。
住宅金融組合一覧
イギリス
現在
2025年6月現在[更新]、42の独立した住宅金融組合があり、[13]すべてが住宅金融組合協会の会員です。[10]
- ^ ヴァージン・マネーの買収資産は含みません
- ^ ヴァージン・マネーの買収資産は含みません
- ^ コープ・バンクの買収資産は含みません
- ^ コープ・バンクの買収資産は含みません
- ^ コープ・バンクを通じて当座預金口座を運営しており、別途管理されています。
- ^ 顧客が「営業地域」内に居住している場合
- ^ abcdefghijklmn これらの住宅金融組合は、他の事業を所有している可能性はありますが、企業グループの一部ではありません。
相互組織化
1989年から2000年の間に、イギリスの10の住宅金融組合が相互組織化解除し、銀行になるか、より大きな銀行に買収されました。[16] [17] 2008年までに、1980年代と1990年代の相互組織化解除の波の中で株式市場に上場したすべての住宅金融組合は、従来の銀行に売却されるか、国有化されました。[17]
| 名称 | 運命 | 後継者 | 年 | 現在の地位 |
|---|---|---|---|---|
| アビー・ナショナル | 株式会社に転換 | サンタンデール | 1989年 | 「アビー」としても知られる新しい銀行は、サンタンデール銀行に買収され、現在はサンタンデールにブランド名が変更されています。 |
| チェルトナム・アンド・グロスター | 買収 | ロイズ銀行 | 1994 | ロイズTSBの一部門となったが、C&Gは依然として支店網を有しており、2013年夏にTSB銀行の一部門となった。 |
| ナショナル・アンド・プロビンシャル | 買収 | アビー・ナショナル | 1995 | 事業はアビー・ナショナル（現サンタンデール）に合併され、名称は使用されなくなった。 |
| アライアンス・アンド・レスター | 有限責任会社（plc）に転換 | サンタンデール | 1997 | 2008年10月にアビーも所有するサンタンデール銀行に買収され、 2010年にサンタンデール銀行に合併された。 |
| ブリストル・アンド・ウェスト | 買収 | アイルランド銀行 | 1997 | アイルランド銀行の一部門となりましたが、貯蓄残高と支店網は2005年にブリタニア・ビルディング・ソサエティに移管されました（ブリタニア・ビルディング・ソサエティはその後、コーオペレーティブ・ファイナンシャル・サービスと合併しました）。ブリストル・アンド・ウェストの住宅ローンは2009年1月に取引を停止しました。[18] |
| ハリファックス | 有限責任会社（plc）に転換 | 1997 | 2001年にHBOSの一部となり、HBOSは2009年にロイズ・バンキング・グループの一部となりました。商号は現在も使用されています。 | |
| ノーザンロック | 有限責任会社（plc）に転換 | ヴァージン・マネー ・ノーザンロック（資産運用） | 1997 | 2008年2月、 2008年の金融危機により破産寸前となり国有化されました。事業の大部分は2012年1月にVirgin Money UKに買収され[19] 、残りのリスクの高い住宅ローン事業は政府が保持し、NRAM plc（現Landmark Mortgages Limited [20]）に改名されました。 |
| ウールウィッチ | 有限責任会社（plc）に転換 | バークレイズ | 1997 | 現在はバークレイズplcの一部です。ウールウィッチのブランド名は現在、バークレイズの住宅ローンにのみ使用されており、ウールウィッチの支店網は2007年にバークレイズの支店網と合併しました。 |
| バーミンガム・ミッドシャーズ | 買収 | ハリファックス | 1999年 | 現在はロイズ・バンキング・グループが所有しています。ブランド名は引き続き保持されていますが、すべて郵便とインターネットで運営されています。 |
| ブラッドフォード・アンド・ビングリー | 有限責任会社（plc）に転換 | 2000年 | 貯蓄通帳をアビー（現サンタンデール）に売却し国有化されました。 |
もはや存在しません
以下は、他の組織と合併または買収されたため、もはや独立して存在していない英国の住宅金融組合の不完全なリストです。[21]これらの組合は、商号または独自のブランドとして、依然として商業街（またはオンライン）で活発に活動している場合があります。これは通常、ブランドが特定の評判を築き上げ、特定の顧客を引き付け、それが引き続き成功を収めることができるためです。
- ^ テンペランス・パーマネントは、取締役が誓約書に署名する必要があったため、このように呼ばれました。この要件は合併と名称変更により廃止されましたが、一部の組合員は落胆したと報じられています。[タイムズ紙、1975年4月25日金曜日、4ページ、第59379号、E欄、「住宅金融組合、テンペランスを放棄」。 2008年7月17日にInfoTracから取得]
- ^ スキップトン住宅金融組合とスカボロー住宅金融組合の合併、2008年11月29日。Wayback Machineに2009年4月10日アーカイブ
- ^ブリタニアとコープ・ファイナンシャル・サービス、スーパーミューチュアルの計画を発表（2009年1月22日閲覧） Wayback Machineに2009年6月27日アーカイブ
- ^ チェシャム・ビルディング・ソサエティ年次総会、2010年3月31日。Wayback Machineに2010年5月30日アーカイブ、2010年4月1日アクセス
オーストラリア
オーストラリアでは、住宅金融組合はイギリスの形態に沿って発展しました。第二次世界大戦終結後、帰還兵の新築住宅のニーズに資金を提供するため、終結型住宅金融組合が復活しました。政府のシード資金で数百の住宅金融組合が設立され、資本は政府に返還され、終結型住宅金融組合は蓄積された利息を保有しました。シード資金がすべて貸し出されると、各終結型住宅金融組合は、自らの資金を再貸し出せるまでシード資金を再申請することができ、こうして恒久的な住宅金融組合となりました。
1960年代初頭以降、その存在が広く知られていなかったため、終結型融資は1980年代まで常設事業所内で従業員によって利用可能であり、使用されていました。銀行に対する厳しい規制のため、住宅金融組合は1980年代にオーストラリアの金融業界が規制緩和されるまで繁栄しました。最終的に、多くの小規模な住宅金融組合は消滅し、最大規模の住宅金融組合（アドバンスやセントジョージなど）のいくつかは銀行の地位を獲得しました
最近の転換としては、2011年に住宅金融組合から銀行に転換したヘリテージ銀行、2014年にヒューム銀行、2015年にワイドベイ住宅金融組合がオースワイド銀行、 2016年にグレーター住宅金融組合がグレーター銀行にそれぞれ転換したことが挙げられます。銀行に転換する住宅金融組合は、相互組織化の必要がなくなりました。
オーストラリアの住宅金融組合と他の地域の住宅金融組合の大きな違いは、オーストラリアの住宅金融組合は有限会社として設立する必要があることです。
現在の住宅金融組合は
エスワティニ
1962年の住宅金融組合法により、エスワティニでは住宅金融組合の登録が可能になりました。長い間、エスワティニには住宅金融組合が1つしかありませんでした。2019年後半に2つ目の住宅金融組合が登録されました
- スワジランド住宅金融組合：1960年代に登録された、エスワティニで最初かつ最古の住宅金融組合です。王国内のほぼすべての町や都市に支店を持ち、保守的な姿勢で知られています。この金融機関が相互組織化を希望しているという噂が多く、2019年には住宅金融組合法の改正が可決され、住宅金融組合が相互組織化して銀行免許を申請できるようになりました。[23]
- ステータス・キャピタル住宅金融組合：ステータス・キャピタル住宅金融組合は、国内で2番目の住宅金融組合として登録され、財務大臣の承認と推薦を受けて、2019年に金融サービス規制当局から免許を取得しました。[24]
アイルランド
アイルランド共和国には、20世紀半ばのピーク時に約40の住宅金融組合がありました。[25]これらの多くは非常に小規模であり、アイルランドの商業銀行が住宅ローンの融資を開始すると、小規模な住宅金融組合は競争力を失いました。ほとんどが合併または解散し、ファースト・アクティブ社の場合は従来型の銀行に転換しました。最後に残った住宅金融組合であるEBS住宅金融組合とアイルランド・ネーションワイド住宅金融組合は、アイルランド金融危機の影響を受けて、2011年に相互組織から脱退し、銀行の子会社に移管または買収されました。
リーズ・ビルディング・ソサエティ・アイルランドとネーションワイドUK（アイルランド）は、英国に拠点を置く住宅金融組合のアイルランド支店でしたが、両社ともその後、アイルランドでのすべての事業を停止しました
| 名称 | 相互組織化 | 後継者 |
|---|---|---|
| アイルランド産業利益住宅協会 (1873–1969) アイルランド産業住宅協会 (1969–1975)
| 2011年2月 | 預金台帳： パーマネントTSBグループ・ホールディングスplc（2011年2月～2011年6月） 貸出台帳： アングロ・アイリッシュ・バンク（2011年2月～2011年6月）、 |
エデュケーション・ビルディング・ソサエティ（1935年～1991年）
EBSビルディング・ソサエティ（1991年～2011年）
| 2011年7月 | アライド・アイリッシュ・バンクスの子会社であるEBS dac |
| アイルランド禁酒パーマネント住宅金融組合（-1888） アイルランドパーマネント給付住宅金融組合（1888～1940）
| 1994年 | アイリッシュ・パーマネントplc（1994～1999） パーマネントTSBグループ・ホールディングスplc（1999年～）は2001年にTSB銀行 |
| アイルランド公務員・一般住宅金融組合（1864～1867） アイルランド公務員・一般（パーマネント給付）住宅金融組合（1867～1874）
アイルランド公務員住宅金融組合（1969～1984年）
| 1984年 | アイルランド銀行の子会社
|
| 労働者住宅金融組合（-1960年） ファースト・ナショナル・ビルディング・ソサエティ（1960～1998年）
| 1998年 | ファースト・アクティブplc（1998～2004年） 2004年にアルスター銀行に買収され、2009年に廃止 |
住宅金融組合の閉鎖
- バリーガル住宅金融組合、1977年
- シティ・アンド・プロビンシャル住宅金融組合、1978年
- ダブリン・モデル住宅金融組合、1984年
- ダブリン貯蓄住宅金融組合、1977年
- フォー・プロビンス住宅金融組合、1978年
- 独立住宅金融組合、1977年
- アイルランド貯蓄住宅金融組合、1984年
- 全国地方住宅金融組合、1977年
- プログレッシブ住宅金融組合、1977年
- 西アイルランド住宅金融組合、1977年
ジャマイカ
ジャマイカでは、3つの住宅金融組合が、ほとんどの消費者金融サービスにおいて商業銀行や信用組合と競合しています。[27]
- ジャマイカ全国住宅金融組合
- ビクトリア相互住宅金融組合
- スコシア・ジャマイカ住宅金融組合
ニュージーランド
規制
ニュージーランドでは、住宅金融組合は1965年住宅金融組合法に基づき、住宅金融組合登録局に登録されています。 [28]住宅金融組合としての登録は、法人を設立する手続きに過ぎません。これは主に形式的な手続きであり、資本要件が最小限であるため、容易に取得できます（20人の組合員にそれぞれ1,000ニュージーランドドル以上の株式を発行し、最低設立株式資本の合計は200,000ニュージーランドドルである必要があります）。[29]
健全性監督に関しては、ニュージーランドで事業を展開する住宅金融組合と、（ニュージーランドで正式に登録されているものの）海外で事業を展開する住宅金融組合との間には隔たりが存在します。
- ニュージーランドで一般市民から預金を受け入れる住宅金融組合は、2013年非銀行預金取扱業者法に基づき「非銀行預金取扱業者」として規制されています。[30]このような住宅金融組合は（特定の免除の対象となる場合を除き）、健全性規制を遵守しなければなりません。ニュージーランド準備銀行は健全性規制の遵守状況を監視していますが、個々の住宅金融組合の財務健全性について健全性監督を行っていません。このような住宅金融組合のほとんどは、証券法に基づいて任命された受託者によって債券の条件遵守について監督されており、これらの受託者はニュージーランド準備銀行に対して様々な報告義務を負っています
- 海外の顧客からの預金のみを受け入れる住宅金融組合は、2013年非銀行預金取扱業者法またはニュージーランドの金融市場法の規制の対象外です。したがって、ニュージーランド準備銀行または金融市場庁による健全性監視は行われません。ニュージーランド準備銀行はウェブサイト上で、海外市場で営業しているニュージーランド登録住宅金融組合による取引を監視していないことを警告しています。[31]マネーロンダリング対策の目的 で明示的に他のカテゴリーに該当しないすべての事業体については、内務省が最終的な責任を負います
住宅金融組合の登録詳細と提出書類は、ニュージーランド会社登記所に保管されている住宅金融組合登録簿で閲覧できます。
個々の住宅金融組合
長年にわたり、多くの住宅金融組合が設立されました
カントリーワイド・ビルディング・ソサエティやユナイテッド・ビルディング・ソサエティなど、1980年代と1990年代に銀行になったものもあります。ハートランド・ビルディング・ソサエティ（2011年にカンタベリー・ビルディング・ソサエティ、サザン・クロス・ビルディング・ソサエティ、その他2つの金融機関が合併して設立）は、2012年12月17日にハートランド銀行となりました。
残りの住宅金融組合には以下のものがあります。
- パシフィック・イーグル・キャピタル（旧ジェネラル・エクイティ・ビルディング・ソサエティ）
- ヘレタウンガ住宅金融組合
- キウイ・デポジット・ビルディング・ソサエティ（2013年から解散手続き中）[32]
- マナワツ・パーマネント住宅金融組合
- ネルソン住宅金融組合
- サウスランド・ビルディング・ソサエティは、2008年10月にSBS銀行として登録銀行となりました。しかし、依然として住宅金融組合であり、相互組織構造を維持しています。
- ヘイスティングス・ビルディング・ソサエティは2010年10月にSBS銀行と合併しましたが、ヘイスティングス・ビルディング・ソサエティのブランドはHBS銀行の名称で住宅金融組合として引き続き運営されています。2015年11月、HBS銀行のブランドは廃止されました。
- ワイララパ・ビルディング・ソサエティ
ジンバブエ
ジンバブエでは、セントラル・アフリカ・ビルディング・ソサエティ（CABS）が、取引口座、普通預金口座、モバイルバンキング、住宅ローン、マネーマーケット投資、定期預金、給与ローンなど、多様な金融商品とサービスを提供する大手住宅金融組合です
他の国における類似組織
他の国にも、住宅金融組合に似た相互組織があります。
- オーストリア：オーストリアには、Allgemeine Bausparkasse（ABV）、 Raiffeisen-Bausparkasse、Bausparkasse Wüstenrot AG、Bausparkasse der Sparkassen（貯蓄銀行）の4つの協同組合銀行があります。
- フィンランド：フィンランドには、常設住宅金融組合であるMortgage Society of Finlandが1860年に設立されました。2002年以降、住宅ローンは、協会が所有する認可銀行であるSuomen AsuntoHypoPankkiによって処理されています。
- ドイツには、 Sparkassen-Finanzgruppe傘下のLandesbausparkassen （LBS）と呼ばれる8つのBausparkassenと、Schwäbisch Hall、Wüstenrot、Deutsche Bank Bauspar AGなどの民間のBausparkassenが12あります
- アメリカ合衆国：アメリカ合衆国では、貯蓄貸付組合と信用組合は同様の組織と目的を持っています
- デンマークデンマークでは、ほぼすべての住宅ローンは、住宅の価値に直接連動した低金利債券を発行する住宅金融組合（Realkreditinstitut）を通じて行われます。これらの機関は歴史的に会員所有でしたが、2000年代以降、いくつかの機関が商業銀行に買収されました。これらの債券は住宅価値の最大80%をカバーすることができ、残りの資金を調達する必要がある場合は、より高い金利での追加融資が必要になります。
- その他：協同組合銀行を参照してください。
銀行との業務上の違い
ロール番号
ほとんどの住宅金融組合は英国の決済システムの直接の会員ではなかったため、 BACS標準に従って6桁のソートコードと8桁の口座番号を割り当てるのではなく、ロール番号を使用して口座を識別するのが一般的でした。
近年、住宅金融組合は決済システム内でソートコードと口座番号の割り当てを取得する傾向があり、そのためロール番号の使用は減少しています。BACSを使用する場合、参照フィールドにロール番号を入力する必要があり、住宅金融組合の一般的なソートコードと口座番号は標準のBACSフィールドに入力されます。[33]
参照
参考文献
- ^ 南アフリカ準備銀行。「1993年相互銀行法第124号」。南アフリカ準備銀行。 2023年8月8日閲覧。
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