消費者債務

Amount owed by individual consumers

消費者債務と政府債務の対GDP比（米国）

米国の個人貯蓄と消費者信用

  個人貯蓄率（左）

  リボルビングクレジット（右）

消費者レバレッジ比率

経済学において、消費者債務とは、消費者が負っている債務のことです（企業や政府が負っている債務とは対照的です）。消費財や価値が上がらない財の購入に伴う債務も含まれます。マクロ経済学では、投資ではなく消費に充てられる債務を指します。^[1]

最も一般的な消費者債務は、クレジットカード債務、ペイデローン、学生ローン、その他の消費者金融であり、これらは住宅ローンなどの長期担保ローンよりも金利が高くなることが多いです。

長期の消費者債務は、財政的に最適ではないとしばしば考えられています。自動車などの一部の消費財は、短期債務を正当化するほどの効用があると宣伝されている場合もありますが、ほとんどの消費財はそうではありません。例えば、大画面テレビを購入するために貯金するのではなく、「今すぐ」購入することで高金利の消費者債務を負うことは、テレビを早く手に入れることによる主観的な利益だけでは、通常は経済的に正当化できません。

多くの国では、個人が返済能力を超える消費者債務を容易に抱え込むことが、債務整理業界や信用カウンセリングの成長につながっています。また、債務は信用スコアの低下につながり、精神衛生にも影響を及ぼす可能性があります。

消費者の可処分所得に対する未払い債務額は、消費者レバレッジ比率として表されます。月々の債務比率は、個人の手取り収入の20%以下であることが推奨されています。^[2]適用される金利は、経済情勢、顧客の返済能力の認識、他の貸し手からの競争圧力、信用商品の固有の構造と安全性など、さまざまな要因によって異なります。金利は通常、基本金利の0.25%増から2桁を超える範囲です。消費者債務は略奪的貸付とも関連していますが、略奪的貸付とは具体的に何を指すのかについては多くの議論があります。

近年、消費者債務は国内生産を増加させる手段であると捉える別の分析が見られるようになりました。これは、信用が容易に得られる場合、消費財の需要増加が国内生産全体の増加につながるという理由からです。恒常所得仮説は、消費者が債務を負うことで生涯を通じて消費を平準化させ、人生の早い段階で支出（特に住宅費と教育費）を賄い、高収入期に債務を返済することを示唆しています。

個人債務は増加傾向にあり、特に米国と英国で顕著です。米国連邦準備制度理事会（FRB）の2024年統計によると、米国の家計債務返済比率は2021年に2007年秋のピーク以来の最低水準に落ち込みましたが、その後上昇しています。^[3]

債務対GDP比、消費者レバレッジ比率

国の民間債務は「債務対GDP比率」で測定できます。これは、国民の民間債務残高総額をその国の年間GDPで割ったものです。また、消費者レバレッジ比率という別の指標もあり、これは債務と個人所得の比率です。

国一覧

消費者債務対GDP比による国別リスト

国/地域	1960年[4]	2016年[5]
アフガニスタン	–	3.6
アルバニア	–	34.5
アルジェリア	–	23.5
アメリカ領サモア（米国）	–	–
アンドラ	–	–
アンゴラ	–	21.0
アンティグア・バーブーダ	–	48.3
アルゼンチン	–	14.0
アルメニア	–	48.9
アルバ（オランダ）	–	–
オーストラリア	–	142.9
オーストリア	–	85.6
アゼルバイジャン	–	26.6
バハマ	–	68.2
バーレーン	–	–
バングラデシュ	–	44.4
バルバドス	–	–
ベラルーシ	–	25.9
ベルギー	–	64.7
ベリーズ	–	56.8
ベナン	–	21.8
バミューダ（英国）	–	–
ブータン	–	46.5
ボリビア	–	64.2
ボスニア・ヘルツェゴビナ	–	54.3
ボツワナ	–	32.3
ブラジル	–	62.2
イギリス領ヴァージン諸島（英国）	–	–
ブルネイ	–	44.3
ブルガリア	–	53.6
ブルキナファソ	–	26.6
ブルンジ	–	16.7
カーボベルデ	–	63.0
カンボジア	–	69.7
カメルーン	–	20.8
カナダ	–	–
ケイマン諸島（英国）	–	–
中央アフリカ共和国	11.2	12.8
チャド	3.5	10.2
チャンネル諸島（英国）	–	–
チリ	22.1	112.1
中国	–	156.7
コロンビア	22.9	47.1
コモロ	–	26.5
コンゴ、民主党、下院議員	–	7.8
コンゴ共和国	22.2	25.0
コスタリカ	27.0	59.3
コートジボワール	–	22.7
クロアチア	–	61.6
キューバ	–	–
キュラソー（オランダ）	–	–
キプロス	–	230.1
チェコ共和国	–	51.8
デンマーク	44.5	–
ジブチ	–	–
ドミニカ	–	51.5
ドミニカ共和国	5.8	28.4
エクアドル	25.6	29.4
エジプト	–	34.1
エルサルバドル	–	45.6
赤道ギニア	–	19.1
エリトリア	–	–
エストニア	–	72.6
エスワティニ（スワジランド）	–	21.6
エチオピア	–	–
フェロー諸島（デンマーク）	–	–
フィジー	–	89.9
フィンランド	36.8	95.5
フランス	20.0	97.6
フランス領ポリネシア（フランス）	–	–
ガボン	8.2	13.6
ガンビア	–	–
ジョージア	–	62.0
ドイツ	–	77.5
ガーナ	4.6	19.6
ジブラルタル	–	–
ギリシャ	12.2	107.7
グリーンランド（デンマーク）	–	–
グレナダ	–	56.1
グアム（米国）	–	–
グアテマラ	10.1	34.3
ギニア	–	12.9
ギニアビサウ	–	7.1
ガイアナ	11.2	45.5
ハイチ	–	18.3
ホンジュラス	9.9	56.3
香港	–	203.8
ハンガリー	–	34.9
アイスランド	46.9	87.3
インド	7.9	49.8
インドネシア	–	39.4
イラン	12.9	–
イラク	8.5	–
アイルランド	30.1	49.2
マン島（イギリス）	–	–
イスラエル	13.5	65.4
イタリア	–	86.1
ジャマイカ	15.7	32.1
日本	56.3	185.0
ヨルダン	–	75.1
カザフスタン	–	34.3
ケニア	–	32.9
キリバス	–	–
北朝鮮	–	–
韓国	5.7	143.3
コソボ	–	39.3
クウェート	–	–
キルギスタン	–	21.2
ラオス	–	–
ラトビア	–	67.4
レバノン	–	111.9
レソト	–	17.5
リベリア	–	–
リビア	–	–
リヒテンシュタイン	–	–
リトアニア	–	43.0
ルクセンブルク	–	100.1
マカオ	–	118.1
マダガスカル	–	13.2
マラウイ	–	10.5
マレーシア	8.9	124.0
モルディブ	–	37.3
マリ	–	25.4
マルタ	–	87.1
マーシャル諸島	–	–
モーリタニア	–	–
モーリシャス	–	96.4
メキシコ	20.6	35.0
ミクロネシア連邦聖人	–	23.4
モルドバ	–	30.6
モナコ	–	–
モンゴル	–	58.7
モンテネグロ	–	51.2
モロッコ	12.0	65.4
モザンビーク	–	34.5
ミャンマー	6.2	20.7
ナミビア	–	56.7
ナウル	–	–
ネパール	1.0	81.0
オランダ	18.4	111.2
ニューカレドニア（フランス）	–	–
ニュージーランド	15.5	–
ニカラグア	15.4	38.7
ニジェール	–	13.7
ナイジェリア	3.7	15.7
北マケドニア	–	47.4
北マリアナ諸島（米国）	–	–
ノルウェー	32.7	145.0
オマーン	–	75.6
パキスタン	11.1	16.2
パラオ	–	–
パレスチナ自治区	–	42.0
パナマ	17.8	91.0
パプアニューギニア	–	–
パラグアイ	9.1	54.4
ペルー	12.5	36.2
フィリピン	12.0	44.7
ポーランド	–	54.8
ポルトガル	39.5	112.2
プエルトリコ（米国）	–	–
カタール	–	79.4
ルーマニア	–	28.2
ロシア	–	–
ルワンダ	–	21.2
サモア	–	80.1
サンマリノ	–	–
サントメ・プリンシペ	–	26.4
サウジアラビア	–	58.0
セネガル	14.8	33.1
セルビア	–	44.1
セイシェル	–	26.9
シエラレオネ	2.8	5.6
シンガポール	–	132.9
シント・マールテン（オランダ）	–	–
スロバキア	–	57.1
スロベニア	–	47.4
ソロモン諸島	–	39.0
ソマリア	–	–
南アフリカ	–	144.7
南スーダン	–	–
スペイン	31.4	111.8
スリランカ	7.3	46.0
セントクリストファー・ネイビス	–	56.5
セントルシア	–	86.8
サン・マルタン島（フランス）	–	–
セントビンセントおよびグレナディーン諸島	–	50.8
スーダン	8.9	8.9
スリナム	–	33.3
スウェーデン	38.2	129.6
スイス	96.0	177.7
シリア	25.3	–
台湾	–	–
タジキスタン	–	19.2
タンザニア	–	14.3
タイ	10.1	147.4
東ティモール	–	–
持ち帰り	–	39.3
トンガ	–	38.1
トリニダード・トバゴ	8.5	41.3
チュニジア	–	81.2
七面鳥	17.7	70.3
トルクメニスタン	–	–
タークス・カイコス諸島（英国）	–	–
ツバル	–	–
ウガンダ	6.5	13.7
ウクライナ	–	47.3
アラブ首長国連邦	–	85.9
イギリス	17.6	135.9
アメリカ合衆国	70.9	192.7
ウルグアイ	31.0	28.2
ウズベキスタン	–	–
バヌアツ	–	68.5
ベネズエラ	14.0	–
ベトナム	–	123.8
米領バージン諸島（米国）	–	–
イエメン	–	–
ザンビア	–	13.0
ジンバブエ	–	–

参照

• 消費主義
• 消費者信用リスク
• 家計債務

さらに読む

• 借金からの生還。全米消費者法センター。2024年。ISBN 978-1-60248-213-5。- 消費者向けの、消費者債務管理に関する無料で入手可能なガイド

参考文献

1. 「消費者債務の定義」Investopedia . 2011年8月24日閲覧。
2. 「破産申請の代替手段」www.moneymanagement.org . 2016年7月29日閲覧。
3. 米国連邦準備制度理事会。「家計債務返済比率と金融債務比率」。家計債務返済比率と金融債務比率。 2025年2月10日閲覧。
4. 「民間部門への国内信用（GDPの割合）|データ」。
5. 「民間部門への国内信用（GDPの割合）|データ」。

外部リンク

• 世界銀行の現在のレート
• 米国の消費者信用残高
• 英国の債務と借入に関する詳細なレポート

Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Consumer_debt&oldid=1311423341"