ゼル

ゼル
旧クリアエクスチェンジ
会社形態非公開
業種
設立2016年; 9年前 ( 2016 )
本社
アリゾナ州スコッツデール
、
アメリカ合衆国
サービス電子送金
親アーリー・ウォーニング・サービスLLC
ウェブサイトzellepay.com

Zelle（/ zɛ l /）は、バンク・オブ・アメリカ、トゥルーイスト、キャピタル・ワン、JPモルガン・チェース、PNCバンク、USバンク、ウェルズ・ファーゴが所有する民間金融サービス会社が運営するアメリカのデジタル決済ネットワークです。[1] [2] [3] Zelleサービスは、個人がモバイルデバイスまたは参加銀行機関のウェブサイトを使用して、自分の銀行口座から別の登録ユーザーの銀行口座（米国内）に電子的に送金することを可能にします。登録ユーザーの銀行口座間の送金は通常数分以内に完了します。現在、ユーザーへの取引手数料はかかりません。[ 1]代わりに、参加銀行機関には取引ごとに手数料が請求されます。[4]

Zelleサービスは、2017年6月にclearXchange決済サービスの後継として開始されました[1]。Zelleは拡大を続け、2022年時点では米国人口の80%がZelleの銀行アプリを通じてZelleに接続でき、1,600以上の金融機関が参加しています[5] 。Zelleは、米国におけるオンライン金融詐欺を助長するプラットフォームとして批判されてきました。2022年には、上院銀行委員会の公聴会において、Zelleを利用して犯罪者に騙された人々に返金を行っていないとして非難されました。

2025年4月、Zelleはスタンドアロンアプリを終了し、すべてのユーザーは銀行のアプリを通じてZelleとやり取りする必要が生じました。[6]

歴史

2011年4月、clearXchangeサービスが開始されました。当初はバンク・オブ・アメリカ、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴによって所有・運営されていました。[7] [8]このサービスは、個人間（P2P）、企業間（B2C）、政府間（G2C）の決済を提供していました。[9]

個人間の支払いでは、clearXchangeはユーザーが米国の参加銀行に口座を持つ他の登録ユーザーに送金することを可能にした。ユーザーは加盟金融機関のウェブサイトやアプリ内から、[7]およびclearXchangeのウェブサイトを通じてネットワークにアクセスした。ネットワークは既存の銀行口座に接続されるため、消費者はサービスを利用するために別の口座に資金を入金する必要がなかった。[8]この機能とサービス利用料がかからないことが、 PayPal、Popmoney、Squareなどの他の個人間支払いサービスとの競争における利点として強調された。[7] [8]このシステムは各ユーザーの銀行口座を電子メールアドレスと携帯電話番号に紐付けているため、銀行口座からサービスに登録した別の人の銀行口座に直接送金するには、受取人の電子メールアドレスまたは携帯電話番号のみが必要であった。[10] [11] [12]

clearXchangeと提携する金融機関の数は、他の銀行や信用組合も含め増加しました。キャピタル・ワンとUSバンクがオーナー会員として追加されました。[11] [12] 2015年6月、clearXchangeはリアルタイム決済システムの導入を発表しました。[13] [14]一部の取引は完了までに5日以上かかることがありました。[15]

2016年1月、clearXchangeは、バンク・オブ・アメリカ、Truist、キャピタル・ワン、JPモルガン・チェース、PNCバンク、USバンク、ウェルズ・ファーゴが所有するEarly Warning Services, LLC [16]に売却されました。[2]

2017年9月、Early Warning ServicesはZelle決済システムとモバイルアプリ[17]をリリースし、clearXchangeの個人間決済サービスアカウントを2017年12月にすべて停止すると発表しました。その後、clearXchangeは個人間決済のサポートを停止しましたが、企業や政府機関からの特定の顧客への決済サービスは継続しました。同社は、clearXchangeの旧ユーザーに対し、新しいZelleサービスへの登録を推奨しました。[18]旧clearXchangeサービスと同様に、Zelleサービスでは受取人の銀行口座とメールアドレスまたは携帯電話番号の関連付けによって受取人が識別されます。[18] Zelleネットワークに加盟する金融機関に口座を持つ登録受取人への送金は、通常「数分以内」に受取人が利用できるようになります。[19]

2019年3月、アーリー・ウォーニング・サービスのCEO、ポール・フィンチ氏は、アリゾナ州フェニックスの慈善団体フィンチ・ファミリー財団に加わるため退任した。フィンチ氏は、長年の在任期間、Zelleネットワークの立ち上げ完了、そして同社が新たなプロジェクトを開始する計画を理由に退任を決めた。[20] 2019年5月、アーリー・ウォーニング・サービスは、元インテュイットの「最高変革責任者」であるアルバート・コー氏を新CEOに任命した。コー氏はインテュイット在籍中、インテュイット・ミント財務ソフトウェアのゼネラルマネージャーとクイックブックスの監督を務めていた。[21] clearXchangeの残りの事業は2022年7月5日に閉鎖された。[22]

Zelleサービスは拡大しており、2022年時点では、米国におけるピアツーピア決済の年間処理額は、同等のサービスの中で最大となっています。[5] Zelleは、2022年上半期に1日あたり16億ドル、1分あたり100万ドル以上の取引を行いました。[23] 2022年9月時点で、米国人口の80%が銀行アプリを通じてZelleに接続しており、Zelleのスタンドアロンアプリからもアクセス可能です。[5]

2024年、Early Warning Servicesはオンライン購入の支払いをサポートするためにPazeデジタルウォレットを作成しました。[24]

サービス

Zelleサービスは、支払人が既に知り合いで信頼している相手への支払いを目的としており、システムを通じて販売された商品やサービスについては一切責任を負いません。[25] [26] Zelleは、直接預金と同様に、 ACHを使用して翌日支払いを決済します。[27]

Zelleユーザーは、他の登録済みZelleユーザーに送金できます。（未登録の受取人に送金しようとすると、受取人は取引を完了するためにサービスへの登録を促す招待を受け取ります。）また、未登録ユーザーには、受取人が登録することなく、当座預金口座情報とルーティング情報のみを使用して送金することも可能です。ユーザーは、Zelleに参加している米国の金融機関のウェブサイトやアプリからネットワークにアクセスできます。[7]

このネットワークは既存の銀行口座と接続されるため、消費者はサービスを利用するために別途口座に資金を入金する必要はありません。[8]ユーザーが自分の銀行口座から受取人の銀行口座に直接送金するには、受取人のメールアドレスまたは携帯電話番号のみが必要です。[10]メールアドレスまたは携帯電話番号は、1つの金融機関でのみ支払いを受け取るためにZelleに登録できます。複数の銀行に登録するには、ユーザーはそれぞれ異なるメールアドレスまたは携帯電話番号を提供する必要があります。[28]

Zelleユーザーは、受取人に送金したり、他の人に送金を依頼したり、支払い費用を分割したりすることができます。[29] [30]

Zelleで許可される取引金額と頻度には、使用中の口座に関連付けられた金融機関によって制限が課せられています。[25]たとえば、2020年現在、ほとんどのウェルズ・ファーゴの資金口座からの送金は、1日あたり2,500ドル、30日間で20,000ドルに制限されており、新しい受取人の場合や、銀行の自社運営サービスではなくZelleモバイルアプリを使用する場合は、より低い制限が適用される場合があります。[25] [31]チェースの当座預金口座からの送金は、2017年現在、1日あたり2,000ドル、1暦月あたり16,000ドルに制限されています。[25] [32] Zelleを使用して行われた支払いはキャンセルできません（サービスに登録していない人に支払いを送信しようとした場合を除きます）。[33]

2017年6月に開設されたZelleのウェブサイトには、「登録済みのZelleユーザー間の取引は通常数分で完了します。受取人がまだZelleに登録していない場合は、登録後1～3営業日かかる場合があります。」と記載されています。[17]

Venmoとの競争

Zelleサービスの主な競合相手はPayPalとその決済サービスであるVenmoです。[1] [34] Venmoは、一般の認知度、世論調査、ユーザーとの積極的な関わりから、より人気がありますが、Zelleははるかに多くの送金を処理しており、2022年上半期には1日あたり16億ドル以上の取引が送金されています。[23] [26] [30]

2つのサービスはユーザーの観点からは似ています。例えば、どちらのサービスも受信者を識別するためにメールアドレスと携帯電話番号を使用しますが、VenmoにはZelleのような銀行機関との直接的な統合がなく、Zelleの送金は通常より迅速に処理されます。[30]

2018年1月より、Venmoは通常の1日から3日かかる送金サービスよりも迅速な送金オプションの提供を開始しました。Venmoはこのサービスに手数料を請求しますが、Zelle提携銀行は手数料を請求しません。[35] [36] Zelleネットワークはユーザーに送金手数料を請求しません。[37]銀行は自社の口座を介したZelle送金に手数料を請求することが認められていますが、通常は請求していません。[25] [35]

VenmoとZelleの登録ユーザーへの支払いは、（少なくとも受取人の明示的な許可がない限り）キャンセルできません。[38]

パートナー

Zelleネットワークには、ネットワークパートナーであるMastercard、Visa 、そしてFIS、Fiserv、Jack Henry & Associatesなどのプロセッサーパートナーを含む1600以上の金融機関が参加しています。[39]

批判

Zelleサービスは、ソーシャルエンジニアリングの手法により銀行顧客の口座が不正使用された詐欺事件により、悪評を浴びている。これらの事件では、詐欺師は被害者の名前でZelleアカウントを設定し、それを使用して被害者の口座から資金を移動したため、被害者は回復のための実際的または法的選択肢が限られている場合が多かった。[1] [40] [41] [42]ある事件では、フロリダ州の男性が、詐欺とされる取引を取り消すためにZelleを使用して支払いを行うよう被害者を説得し、25万ドルをだまし取った罪で有罪を認めた。[43] [44]銀行やその方針、事件の詳細によっては、関係した銀行から銀行の顧客が補償されるケースもある。銀行は予防措置として、 SMSなどの二次確認方法を使用したり、新規アカウントの作成や最近追加された受取人への送金に制限を設けたりすることがある。[26] [45] [31]批判的な報告書を発表する直前に、[46]エリザベス・ウォーレン上院議員は2022年9月の上院銀行委員会の公聴会で、詐欺事件の払い戻しが不足していることと、統計の要求に応じなかったことについてZelleの幹部を批判した。[47]

規制措置と詐欺の懸念

2024年12月、消費者金融保護局（CFPB）は、Zelleの運営会社であるEarly Warning Services（EWS）と、バンク・オブ・アメリカ、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴの3大銀行を相手取り、訴訟を起こしました。訴訟では、これらの企業がZelleネットワーク上で蔓延する詐欺行為から消費者を保護できなかったと主張しています。[48] [49]

訴訟における主な申し立ては以下の通り。

  • 名指しされた3つの銀行の顧客は、Zelleの7年間の存続期間中に詐欺により8億7000万ドル以上を失った。
  • 銀行とEWSは、VenmoやCashAppなどのアプリと競合するために、効果的な消費者保護策を講じることなく、Zelleを急いで市場に投入した。
  • 何十万人もの消費者が詐欺の苦情を申し立てたが、大部分は支援を拒否された。
  • 銀行は苦情を適切に調査せず、詐欺や誤りに対して法的に義務付けられた補償を消費者に提供しなかった。

CFPBは、違法行為の疑いのある行為を阻止し、補償と罰則を確保し、その他の救済措置を獲得しようと努めた。CFPBのロヒット・チョプラ局長は、銀行が適切な安全対策を実施しなかったため、Zelleは「詐欺師にとっての金鉱」となったと述べた。[48]

CFPBは2025年3月に訴訟を取り下げた。[50]

参照

参考文献

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  • 公式サイト
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