銀行
| Part of a series on financial services |
| Banking |
|---|
 |
銀行は、一般の人々から預金を受け入れ、要求払預金を創設すると同時に融資を行う金融機関です。[1]融資活動は、銀行が直接行うことも、資本市場を通じて間接的に行うこともできます。[2]
銀行は金融の安定と国の経済において重要な役割を果たすため、ほとんどの法域では銀行に対して厳しい規制が課せられています。ほとんどの国では、部分準備銀行制度と呼ばれる制度が導入されており、銀行は流動負債の一部に相当する流動資産のみを保有しています。[3]流動性を確保するためのその他の規制に加えて、銀行は一般的に、国際的な資本基準であるバーゼル合意に基づく最低資本要件の対象となっています。[4]
現代的な意味での銀行業は、14世紀にルネサンス期のイタリアの繁栄した都市で発展しましたが、多くの点で、古代世界に根ざした信用と貸付の考え方や概念の延長として機能しました。銀行の歴史において 、メディチ家、パッツィ家、フッガー家、ウェルザー家、ベレンベルク家、ロスチャイルド家といった数多くの銀行王朝 が、何世紀にもわたって中心的な役割を果たしてきました。現存する最古のリテール銀行はシエナ銀行（1472年設立）で、現存する最古のマーチャントバンクはベレンベルク銀行（1590年設立）です。
歴史
古代の活動としての銀行業（または準銀行業[5] [6]）は、紀元前4千年紀末から紀元前3千年紀[7]にかけて始まったと考えられています。 [8] [9]
中世
ヨーロッパで民間銀行の記録が残っている最初の例は、テンプル騎士団が運営していたものである。騎士団はエルサレムへ旅する巡礼者に安全な通行を提供した。巡礼には多額のお金が必要だったため強盗の標的にならないよう、巡礼者はテンプル騎士団の拠点でお金を領収書に両替した。そして、道中の他のテンプル騎士団の拠点でそのお金を引き出し、必需品を購入できた。[10]この組織は12世紀から14世紀初頭に解散するまでこれらのサービスを提供した。[11]現在の銀行業の時代は、裕福な中世ルネサンス期イタリアの都市国家にまで遡ることができ、バルディ家やペルッツィ家などのエリート一族が14世紀のフィレンツェの銀行業を独占し、その後ヨーロッパ各地に支店を設立した。[12] [要ページ] ジョヴァンニ・ディ・ビッチ・デ・メディチは1397年、イタリアで最も有名な銀行の一つであるメディチ銀行を設立した。 [13]コンセル・デ・セントは1401年、バルセロナに世界最古の国立預金銀行であるタウラ・デ・カンヴィ・デ・バルセロナ（両替所）を設立した。これに続き、1407年にはイタリアのジェノバに聖ジョージ銀行が設立された。[14]
近世
部分準備銀行制度と紙幣の発行は17世紀と18世紀に登場しました。商人たちはロンドンの金細工師に金を預け始めました。金細工師たちは私設の金庫を所有し、そのサービスに対して手数料を徴収していました。貴金属を預けるたびに、金細工師たちは預かり人として保管していた金属の量と純度を証明する預かり証を発行しました。この預かり証は譲渡できず、元の預かり主だけが保管品を受け取ることができました。
徐々に、金細工師は預金者に代わってお金を貸し出すようになり、金細工師への融資として預けられたお金に対して約束手形（後に銀行券へと発展）が発行されました。19世紀までには、銀行への普通預金は単なる貸付、つまり相互貸借となり、銀行は要求があればいつでも同額を返還しました。[15]銀行に預けられたお金は、もはや元本のお金ではなくなります（パーカー対マーチャント事件、1 Phillips 360 参照）。そのお金は銀行家のお金となり、銀行家は要求があれば、預けた金額と同額を返済する義務を負います。 [16]金細工師は預金に対して利息を支払いました。約束手形は要求があれば支払われ、金細工師の顧客への前払い金（ローン）はより長い期間にわたって返済可能であったため、これは部分準備銀行制度の初期の形態でした。約束手形は、金細工人の支払い約束に裏付けられた安全で便利な形態のお金として流通できる譲渡可能な手段に発展し、[ 17]金細工人が債務不履行のリスクをほとんど負うことなく融資を行うことを可能にしました。 [18]こうしてロンドンの金細工人は信用に基づいて新しいお金を創造することで銀行の先駆者となりました。 [19]
イングランド銀行は1695年に恒久的な紙幣発行を開始しました。[20]ロイヤル・バンク・オブ・スコットランドは1728年に最初の当座貸越制度を導入しました。[21] 19世紀初頭までに、ラボック銀行はロンドンに銀行手形交換所を設立し、複数の銀行による取引の決済を可能にしました。ロスチャイルド家は大規模な国際金融の先駆者であり、 [22] [23] 1875年にはイギリス政府のためにスエズ運河の株式購入資金を調達しました。[24] [引用元を検証]
モダンな
20世紀には、通信とコンピュータの発展により銀行業務に大きな変化がもたらされ、銀行の規模と地理的範囲は劇的に拡大しました。2008年の金融危機は、世界最大級の銀行を含む多くの銀行の破綻を招き、銀行規制に関する議論を巻き起こしました。
語源
「銀行」という語は、中期フランス語のbanqueから中期英語に取り入れられました。banqueは古期イタリア語のbanco（「テーブル」の意味）から来ており、古期高ドイツ語のbanc, bank （「ベンチ、カウンター」の意味）に由来しています。ルネサンス期には、フィレンツェの銀行家たちが、緑色のテーブルクロスをかけた机の上で取引を行っていたため、ベンチは間に合わせの机や両替カウンターとして使われていました。[25] [26]
意味
銀行の定義は国によって異なります。詳細については、該当する国のページをご覧ください。
英国の慣習法では、銀行家とは、顧客の当座預金口座の運用、口座から引き出された小切手の支払い、および顧客からの小切手の回収を行うことで銀行業務を行う者と定義されています。 [27]
ほとんどのコモンロー法域には、小切手を含む流通証券に関する法律を成文化した為替手形法があり、この法律には「銀行家」という用語の法定定義が含まれています。「銀行家には、法人であるか否かを問わず、銀行業を営む者の団体が含まれる」（第2条、解釈）。この定義は循環論法のように見えるかもしれませんが、実際には機能的です。なぜなら、小切手などの銀行取引の法的根拠が、銀行の構造や規制方法に依存しないことを保証するからです。
多くのコモンロー諸国では、銀行業は法令ではなく、上記の定義のようなコモンローによって定義されています。その他の英国のコモンロー法域では、銀行業または銀行業務に関する法令上の定義があります。これらの定義を見る際には、必ずしも一般的な定義ではなく、立法の目的のために銀行業を定義していることに留意することが重要です。特に、ほとんどの定義は、銀行業そのものを規制するのではなく、銀行を規制および監督することを目的とした立法に由来しています。しかし、多くの場合、法令上の定義はコモンロー上の定義と密接に一致しています。法令上の定義の例：
- 「銀行業務」とは、当座預金口座または預金口座で金銭を受け取る業務、顧客が振り出した小切手または入金した小切手の支払いおよび回収、顧客への前払いを行う業務を意味し、当局がこの法律の目的のために定めるその他の業務も含まれます（銀行法（シンガポール）第2条、解釈）。
- 「銀行業務」とは、次のいずれかまたは両方の業務を意味します。
- 一般大衆から、要求に応じてまたは[3か月]未満に返済される当座預金、預金、貯蓄またはその他の類似の口座で、またはその期間未満の請求期間または通知期間で資金を受け取ること。
- 顧客が振り出した小切手または入金した小切手の支払いまたは回収を行うこと。[28]
EFTPOS（販売時点情報管理における電子資金移動）、ダイレクトクレジット、口座振替、インターネットバンキングの登場以来、小切手はほとんどの銀行システムにおいて決済手段としての優位性を失いました。このため、法学者は、小切手による決済・回収を行わない金融機関であっても、顧客の当座預金口座を運営し、顧客による第三者への支払いおよび第三者による支払いの受取りを可能にする金融機関も小切手による決済の定義に含めるよう拡大すべきだと提言しています。[29]
標準的なビジネス
銀行は、顧客の当座預金口座または当座預金口座の開設、顧客が銀行で引き出した小切手の支払、顧客の当座預金口座に預け入れられた小切手の回収など、決済代行業務を行います。また、銀行は、自動決済機関（ACH）、電信送金、EFTPOS、自動現金自動預け払い機（ATM）などの他の決済方法による顧客の支払いも可能にします。
銀行は、当座預金、定期預金、紙幣や債券などの債券の発行によって資金を借り入れます。また、当座預金の貸付、分割払いの融資、市場性のある債券への投資、その他の形態の貸金によって資金を貸し出します。
銀行は様々な決済サービスを提供しており、銀行口座は多くの企業や個人にとって不可欠なものと考えられています。送金会社などの決済サービスを提供するノンバンクは、通常、銀行口座の適切な代替手段とはみなされていません。
銀行は融資を行う際に新たな通貨を発行します。現代の銀行システムでは、規制当局は、これらの融資によって生じた預金負債に対して銀行が保有しなければならない最低限の準備金の水準を設定しています。これは、銀行が預金の返済需要に応えられるようにするためです。これらの準備金は、新規預金の受け入れ、他の資産の売却、あるいは中央銀行を含む他の銀行からの借入を通じて調達することができます。[30]
活動範囲
銀行が行う業務には、個人向け銀行業務、法人向け銀行業務、投資銀行業務、プライベートバンキング、トランザクションバンキング、保険、消費者金融、貿易金融、その他の関連業務が含まれます。
チャンネル
銀行は、銀行業務やその他のサービスにアクセスするためのさまざまなチャネルを提供しています。
- 支店、小売店での対面銀行業務
- 銀行に隣接または離れた場所にあるATM（現金自動預け払い機）
- 郵便による銀行：ほとんどの銀行は郵便による小切手入金を受け付けており、顧客との連絡にも郵便を利用しています。
- インターネットを介したオンラインバンキングで複数の種類の取引を実行する
- モバイルバンキングとは、携帯電話を使って銀行取引を行うことです。
- 電話バンキングでは、顧客は自動応答サービス、または要求に応じて電話オペレーターを介して電話で取引を行うことができます。
- ビデオバンキングは、遠隔地のビデオと音声接続を介して銀行取引や専門的な銀行相談を行います。ビデオバンキングは、専用の銀行取引機（ATMに類似）またはビデオ会議対応の銀行支店説明会を通じて行うことができます。
- リレーションシップ・マネージャーは、主にプライベート・バンキングまたはビジネス・バンキングを担当し、顧客の自宅や職場を訪問します。
- 契約に基づいて銀行に勤務し、銀行の顧客基盤を拡大することが主な仕事である直接販売代理店
ビジネスモデル
銀行は、金利、取引手数料、金融アドバイスなど、様々な方法で収益を上げることができます。伝統的に最も重要な方法は、顧客に貸し出した資金に対して利息を課すことです。 [31]銀行は、預金やその他の資金源に対して支払う利息と、融資活動で課す利息の差額から利益を得ています。
この差は、資金調達コストと融資金利のスプレッドと呼ばれます。歴史的に、融資活動による収益性は循環的であり、融資顧客のニーズと強み、そして景気循環の段階に依存してきました。手数料と金融アドバイスはより安定した収入源であり、銀行は財務業績の安定化を図るため、これらの収入源をより重視してきました。
過去 20 年間、アメリカの銀行は、ますます変化する市場環境に対応しながら収益性を維持するために、さまざまな対策を講じてきました。
- まず、グラム・リーチ・ブライリー法がこれに含まれます。この法律により、銀行は投資会社や保険会社との合併を再び認められることになります。銀行、投資会社、保険の機能を統合することで、従来の銀行は商品のクロスセルを可能にし、「ワンストップショッピング」を求める消費者の高まる需要に応えることができます（銀行は、クロスセルによって収益性も向上することを期待しています）。
- 第二に、リスクベースの価格設定を事業融資から個人融資へと拡大しました。これは、信用リスクが高く、債務不履行の可能性が高くなるとみなされる顧客に、より高い金利を課すことを意味します。これにより、不良債権による損失を相殺し、信用履歴が良好な顧客への融資価格を下げ、そうでなければ融資を拒否されるような高リスクの顧客に信用商品を提供することができます。
- 第三に、一般消費者と法人顧客が利用できる決済処理手段の拡充に努めてきました。これらの商品には、デビットカード、プリペイドカード、スマートカード、クレジットカードなどが含まれます。これらの商品により、消費者はより便利に取引を行い、消費を長期的に安定させることができます（金融システムが未発達な国では、住宅購入時に現金でいっぱいのスーツケースを持ち歩くなど、現金のみで取引を行うことが依然として一般的です）。
- しかし、容易な信用取引の利便性が高まる一方で、消費者が資金を不適切に管理し、過剰な負債を抱えるリスクも高まっています。銀行は、クレジットカードやデビットカードの保有者に課す利息や手数料、そして銀行のカードで決済を行う小売業者への取引手数料[32]を通じて、カード商品から利益を得ています。
これは利益の創出に役立ち、経済全体の発展を促進します。[33]
最近、銀行はフィンテックからの圧力に直面しており、フリーミアム、データの収益化、銀行および決済アプリケーションのホワイトラベル化、補完的な製品のクロスセルなど、新しいビジネスモデルが提案されています。[34]
製品
.jpg/1280px-Halifax_bank,_Commercial_Street,_Leeds_(27th_May_2010).jpg)
小売り
- ATMカード
- クレジットカード
- デビットカード
- 貯蓄口座
- 定期預金口座
- 定期預金口座
- マネーマーケット口座
- 定期預金（CD）
- 個人退職口座（IRA）
- モーゲージ
- 投資信託
- 個人ローン（担保付きおよび無担保個人ローン）
- 定期預金
- 当座預金
- 小切手（金融商品）
- 自動現金自動預け払い機（ATM）
- 全国電子資金振替（NEFT）
- リアルタイムグロス決済（RTGS）
ビジネス（または商業/投資）銀行業務
- 事業ローン
- 資金調達（株式・債券・ハイブリッド）
- リボルビングクレジット
- リスク管理（外国為替（FX）、金利、商品、デリバティブ）
- タームローン
- 現金管理サービス（ロックボックス、リモートデポジットキャプチャ、加盟店処理）
- クレジットサービス
- 証券サービス
資本とリスク
| Specific banking frameworks |
|---|
| Market risk |
| Credit risk |
| Counterparty credit risk |
| Operational risk |
銀行は事業を営む上で様々なリスクに直面しており、これらのリスクをいかに適切に管理し、理解しているかが、収益性、そして銀行が保有すべき資本の規模を左右する重要な要素となります。銀行の資本は、主に自己資本、内部留保、劣後債務で構成されています。
銀行が直面する主なリスクには次のようなものがあります。
- 信用リスク：借り手が約束通りに支払いを行わないことから生じる損失のリスク。[35]
- 流動性リスク: 特定の証券または資産が市場で十分な速さで取引されず、損失を防ぐことができない（または必要な利益を上げることができない）リスク。
- 市場リスク: 市場リスク要因の価値の変化により、ポートフォリオ(投資ポートフォリオまたはトレーディング ポートフォリオ)の価値が減少するリスク。
- オペレーショナルリスク: 企業のビジネス機能の実行から生じるリスク。
- 評判リスク: 企業の信頼性に関連するリスクの一種。
- マクロ経済リスク：銀行が活動している経済全体に関連するリスク。[36]
自己資本比率規制は銀行規制であり、銀行または預金取扱機関がバランスシートを管理するための枠組みを定めるものです。資産と資本の分類は、リスク加重が可能なように高度に標準化されています。
2008年の金融危機後、規制当局は銀行に対し、偶発転換社債（CoCo債）の発行を義務付けました。これは、発行銀行の資本が一定水準を下回った場合に、契約条件に従って損失を吸収するハイブリッド資本証券です。これにより、債務は減少し、銀行の資本は増強されます。損失吸収力が高いため、CoCo債は規制上の自己資本要件を満たす可能性があります。[37] [38]
経済における銀行
経済機能
銀行の経済的機能には以下が含まれます。
- 顧客の指示により小切手または支払いが行われる銀行券および当座預金の形での通貨の発行。これらの銀行に対する債権は、譲渡可能または要求に応じて返済可能であるため、額面価格で評価され、通貨として機能します。銀行券の場合は単なる受け渡しによって、受取人が銀行預金または現金化できる小切手を発行することによって、実質的に譲渡可能です。
- 支払のネッティングと決済 – 銀行は顧客の回収代理人と支払代理人の両方として機能し、銀行間決済システムに参加して、支払手段の回収、提示、提示の受取り、そして支払いを行います。これにより、銀行は入金と出金が相殺されるため、支払決済のために保有する準備金を節約できます。また、地理的な地域間での支払いフローを相殺できるため、地域間の決済コストを削減できます。
- 信用力の向上 – 銀行は一般的な商業・個人向け融資（通常の信用力）を提供していますが、融資先は質の高い借り手です。この向上は、銀行の資産と資本の多様化によってもたらされ、債務不履行に陥ることなく損失を吸収できるバッファーを確保しています。しかし、銀行券と預金は一般的に無担保です。銀行が経営難に陥り、事業継続に必要な資金を調達するために資産を担保に差し入れた場合、銀行券保有者と預金者は経済的に劣後した立場に置かれます。
- 資産負債ミスマッチ／満期転換– 銀行は、需要に応じた債務や短期債務の借入を増やしている一方で、長期融資の供給を増やしています。言い換えれば、短期借入と長期貸出を行っています。他の多くの借り手よりも高い信用力を持つ銀行は、発行（例：預金の受け入れと紙幣の発行）と償還（例：紙幣の引き出しと償還）を集約し、現金準備を維持し、必要に応じて容易に現金化できる市場性のある有価証券に投資し、必要に応じて様々な資金源（例：ホールセール現金市場や証券市場）から代替資金を調達することで、これを実現しています。
- お金の創造/破壊 –部分準備銀行制度では、銀行が融資を行うたびに新しい金額が創造され、逆に、その融資の元金が返済されるたびにお金が破壊されます。
銀行危機
銀行は様々な形態のリスクの影響を受けやすく、時折システム危機を引き起こしてきました。[39]これらには流動性リスク（多くの預金者が利用可能な資金を超える引き出しを要求する場合）、信用リスク（銀行に借金をしている人が返済しない可能性）、金利リスク（金利の上昇により、銀行が融資で受け取る金額よりも預金に対して比較的多くの金額を支払わなければならなくなり、銀行が利益を上げられなくなる可能性）が含まれます。
銀行危機は、歴史上、銀行セクター全体にとって1つ以上のリスクが顕在化した際に何度も発生してきました。顕著な例としては、大恐慌期に発生した銀行取り付け騒ぎ、 1980年代から1990年代初頭にかけての米国貯蓄貸付組合危機、1990年代の日本の銀行危機、そして2000年代のサブプライム住宅ローン危機などが挙げられます。
2023年の世界的銀行危機は、こうした危機の最新のものである。2023年3月、流動性不足と銀行の破綻により、米国で3つの銀行が破綻し、2週間以内に世界最大級の銀行がいくつか破綻するか、規制当局によって閉鎖された。
世界の銀行業界の規模
世界最大の銀行1,000行の資産は、2008～2009年度に6.8%増加し、過去最高の96.4兆米ドルに達した一方、利益は85%減少し、1,150億米ドルとなった。厳しい市場環境下での資産増加は、主に資本再構成によるものであった。EUの銀行が全体の56%を占め、最大のシェアを占めたが、これは前年の61%から減少した。アジアの銀行のシェアは、この1年間で12%から14%に増加し、米国の銀行のシェアは11%から13%に増加した。銀行への世界的な投資による手数料収入は、2009年に663億米ドルに達し、前年比12%増となった。[40]
アメリカ合衆国は、金融機関数（2015年時点で5,330）および支店数（2015年時点で81,607）において世界で最も多くの銀行を擁している。[41]これは、アメリカ合衆国の地理と規制構造を示す指標であり、その結果、その銀行システムには中小規模の金融機関が多数存在する。2009年11月現在、中国のトップ4銀行は67,000以上の支店（中国工商銀行：18,000以上、中国銀行：12,000以上、中国信用組合銀行：13,000以上、中国香港銀行：24,000以上）を有し、さらに支店数未定の中小銀行が140行ある。日本には129の銀行と12,000の支店がある。2004年には、ドイツ、フランス、イタリアはそれぞれ30,000以上の支店を有しており、これはイギリスの15,000支店の2倍以上である。[40]
合併と買収
1985年から2018年の間に、銀行は買収側または対象企業として、約28,798件の合併・買収に関与しました。これらの取引の総額は約5兆1,690億米ドルに上ります。[42]金額ベースでは、2つの大きな波（1999年と2007年）があり、どちらも約4,600億米ドルでピークを迎えましたが、その後急激に減少しました（2007年から2018年までの-82%）。
以下は、少なくとも 1 つの銀行が参加した、金額面で史上最大の取引のリストです。
| 発表日 | 取得機関 | 対象機関 | 取引額 （百万ドル） | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 名前 | 中堅[説明が必要] 業界 | 国家 | 名前 | 中堅企業 | 国家 | ||
| 2007年4月25日 | RFSホールディングスBV | その他の財務 | オランダ | ABNアムロホールディングNV | 銀行 | オランダ | 98,189.19 |
| 1998年4月6日 | トラベラーズグループ株式会社 | 保険 | アメリカ合衆国 | シティコープ | 銀行 | アメリカ合衆国 | 72,558.18 |
| 2014年9月29日 | UBS AG | 銀行 | スイス | UBS AG [説明が必要] | 銀行 | スイス | 65,891.51 |
| 1998年4月13日 | ネーションズバンク社、ノースカロライナ州シャーロット | 銀行 | アメリカ合衆国 | バンク・オブ・アメリカ | 銀行 | アメリカ合衆国 | 61,633.40 |
| 2004年1月14日 | JPモルガン・チェース | 銀行 | アメリカ合衆国 | バンク・ワン・コーポレーション、イリノイ州シカゴ | 銀行 | アメリカ合衆国 | 58,663.15 |
| 2003年10月27日 | バンク・オブ・アメリカ | 銀行 | アメリカ合衆国 | フリートボストン・ファイナンシャル・コーポレーション、マサチューセッツ州 | 銀行 | アメリカ合衆国 | 49,260.63 |
| 2008年9月14日 | バンク・オブ・アメリカ | 銀行 | アメリカ合衆国 | メリルリンチ | 仲介 | アメリカ合衆国 | 48,766.15 |
| 1999年10月13日 | 住友銀行 | 銀行 | 日本 | さくら銀行 | 銀行 | 日本 | 45,494.36 |
| 2009年2月26日 | 英国財務省 | 国家機関 | イギリス | ロイヤル・バンク・オブ・スコットランド・グループ | 銀行 | イギリス | 41,878.65 |
| 2005年2月18日 | 三菱東京フィナンシャルグループ | 銀行 | 日本 | UFJホールディングス株式会社 | 銀行 | 日本 | 41,431.03 |
規制
| Basel Framework International regulatory standards for banks |
|---|
| Background |
| Pillar 1: Regulatory capital |
| Pillar 2: Supervisory review |
| Pillar 3: Market disclosure |
| Business portal |
現在、商業銀行はほとんどの管轄区域で政府機関によって規制されており、運営には特別な銀行免許が必要です。
通常、規制の目的における銀行業務の定義は、顧客の注文に応じて返済されない場合でも預金の受け入れを含むように拡張されますが、金銭の貸付自体は一般的に定義に含まれません。
他の多くの規制対象産業とは異なり、規制当局は通常、公的または私的に運営される中央銀行として、市場の参加者でもある。また、中央銀行は通常、紙幣発行業務を独占している。しかし、一部の国ではそうではない。例えば英国では、金融サービス機構が銀行の免許を発行しており、一部の商業銀行（スコットランド銀行など）は、英国政府の中央銀行であるイングランド銀行が発行する紙幣に加えて、独自の紙幣を発行している。
銀行法は、銀行（上記で定義）と顧客 （銀行が口座を開設することに同意したあらゆる事業体として定義）との関係の契約上の分析に基づいています。
法律では、この関係に次のような権利と義務が暗黙的に規定されています。
- 銀行口座の残高は、銀行と顧客の間の財務状況を表します。口座が貸方の場合、銀行は顧客に残高を支払う義務があり、口座が当座貸越の場合、顧客は銀行に残高を支払う義務があります。
- 銀行は、顧客の口座の残高と合意された当座貸越限度額を上限として顧客の小切手を支払うことに同意します。
- 銀行は、顧客からの委任（顧客が振り出した小切手など）がなければ、顧客の口座から支払いを行うことはできません。
- 銀行は、顧客の代理人として顧客の口座に預けられた小切手を速やかに回収し、その代金を顧客の口座に入金することに同意します。
- また、各口座は同じ信用関係の一側面に過ぎないため、銀行には顧客の口座を統合する権利があります。
- 顧客が銀行に対して負債を抱えている限り、銀行は顧客の口座に預けられた小切手に対して留置権を持ちます。
- 銀行は、顧客の口座を通じた取引の詳細を開示してはなりません。ただし、顧客の同意がある場合、開示する公的義務がある場合、銀行の利益のために開示が必要な場合、または法律で義務付けられている場合はこの限りではありません。
- 銀行は、規制により要求される通り、相当の通知なく顧客の口座を解除してはならない。
これらの黙示的な契約条件は、顧客と銀行の間の明示的な合意により変更される場合があります。また、特定の法域において施行されている法令により、上記の条件が変更されたり、銀行と顧客の関係に関連する新たな権利、義務、または制限が設けられたりする場合もあります。
住宅金融組合や信用組合などの一部の金融機関は、銀行免許要件の一部または全部が免除される場合があり、そのため別の規則に基づいて規制されます。
銀行ライセンスの発行要件は管轄によって異なりますが、通常は次のようなものが含まれます。
- 最低資本金
- 最低資本比率
- 銀行の管理者、所有者、取締役、または上級役員に対する「適格性」要件
- 銀行の事業計画が十分に慎重かつ妥当なものであることを承認する。
さまざまな種類の銀行
_(cropped).jpg/1280px-thumbnail.jpg)
銀行の活動は以下のように分けられます。
- 個人や中小企業と直接取引するリテールバンキング。
- 中規模企業にサービスを提供するビジネスバンキング。
- 大規模企業を対象としたコーポレートバンキング。
- プライベートバンキング、富裕層の個人や家族に資産管理サービスを提供。
- 投資銀行業務、金融市場における活動に関連する。
ほとんどの銀行は営利目的の民間企業です。しかし、政府が所有する銀行や非営利団体も存在します。
銀行の種類
.jpg/1280px-Nordea,_Mariehamn,_2019_(01).jpg)
- 商業銀行：通常の銀行を投資銀行と区別するために用いられる用語。大恐慌後、米国議会は銀行が銀行業務のみに従事することを義務付け、投資銀行は資本市場業務に限定されました。両者が別個の所有下にある必要がなくなったため、「商業銀行」という用語を、主に法人や大企業からの預金や融資を扱う銀行、または銀行の一部門を指す場合もあります。
- コミュニティ バンク: 顧客やパートナーにサービスを提供するために、従業員に地域に根ざした決定を下す権限を与える、地域密着型の金融機関。
- コミュニティ開発銀行: サービスが行き届いていない市場や人々に金融サービスと信用を提供する規制対象の銀行。
- 土地開発銀行：長期融資を行う専門銀行は土地開発銀行（LDB）と呼ばれます。LDBの歴史は非常に古く、最初のLDBは1920年にパンジャブ州のジャンで設立されました。LDBの主な目的は、土地と農業の開発を促進し、農業生産を増加させることです。LDBは、支店を通じて会員に直接長期融資を提供しています。[43]
- 信用組合または協同組合銀行：預金者が所有する非営利の協同組合であり、営利銀行よりも有利な金利を提供することが多い。通常、会員資格は特定の企業の従業員、特定の地域の居住者、特定の組合または宗教団体の会員、およびその直系家族に限定されている。
- 郵便貯金銀行：各国の郵便システムに関連する貯蓄銀行。
- プライベートバンク：富裕層の資産を運用する銀行。従来、口座開設には最低100万米ドルが必要でしたが、近年、多くのプライベートバンクが個人投資家の口座開設のハードルを35万米ドルに引き下げています。[44]
- オフショア銀行：税制や規制の緩い法域に所在する銀行。多くのオフショア銀行は本質的にプライベートバンクです。
- 貯蓄銀行：ヨーロッパでは、貯蓄銀行は19世紀、あるいは18世紀にその起源を遡ります。その本来の目的は、あらゆる階層の人々に容易にアクセスできる貯蓄商品を提供することでした。貯蓄銀行は、公的主導で設立された国もあれば、社会貢献意識の高い個人が必要なインフラを整備するために財団を設立した国もありました。今日、ヨーロッパの貯蓄銀行は、個人または中小企業向けの決済、貯蓄商品、融資、保険といったリテールバンキングに重点を置いています。こうしたリテール中心の業務に加え、貯蓄銀行は、地域密着型の広範な分散型販売網と、企業と社会に対する社会的責任を重視したアプローチによって、商業銀行とは一線を画しています。
- 倫理的な銀行: すべての業務の透明性を優先し、社会的に責任があると考えられる投資のみを行う銀行。
- ダイレクトバンクまたはインターネット専業銀行は、物理的な支店を持たない銀行業務です。取引は通常、ATM、電子送金、およびオンラインインターフェースを介した直接入金によって行われます。
投資銀行の種類
- 投資銀行は、株式や債券の発行を「引き受け」（販売を保証）し、投資管理を提供し、企業にM&Aなどの資本市場活動に関する助言を行い、自己勘定での取引、マーケットメイクを行い、機関投資家に証券サービスを提供します。
- マーチャントバンクは伝統的に貿易金融を営む銀行を指していました。しかし、現代の定義では、企業に融資ではなく株式の形で資本を提供する銀行を指します。ベンチャーキャピタルとは異なり、マーチャントバンクは新興企業への投資は行いません。
複合銀行
- ユニバーサルバンク、通称金融サービス会社は、これらの業務のいくつかを担っています。これらの大手銀行は非常に多様な事業を展開しており、他のサービスに加えて保険も提供しています。そのため、 「バンカシュアランス」という用語が生まれます。これは「バンク（banque）」と「アシュアランス（assurance）」を組み合わせた造語で、銀行業務と保険業務の両方が同一の法人によって提供されていることを意味します。
その他の種類の銀行
- 中央銀行は通常、政府が所有し、商業銀行の監督や現金金利のコントロールといった準規制的な責任を負っています。中央銀行は一般的に銀行システムに流動性を供給し、危機発生時には最後の貸し手として機能します。
- イスラム銀行はイスラム法の概念を遵守しています。この形態の銀行業務は、イスラム法に基づく確立されたいくつかの原則に基づいています。すべての銀行業務において、イスラム教で禁じられている利息は発生しません。その代わりに、銀行は顧客に提供する融資によって利益（マークアップ）と手数料を得ます。
銀行業界における課題
アメリカ合衆国
米国の銀行業界は、世界で最も厳しく規制され、監視されている業界の一つであり、[45]専門的かつ集中的な規制機関が複数存在します。FDIC の保証を受けた預金を持つすべての銀行には、連邦預金保険公社(FDIC) が規制当局として存在します。しかし、健全性検査 (銀行が健全に運営されているかどうか) に関しては、FRB 加盟の州立銀行については連邦準備制度が主な連邦規制当局であり、国立銀行については通貨監督庁(OCC) が主な連邦規制当局です。州立非加盟銀行は、州政府機関と FDIC の両方によって検査されます。[46]国立銀行には、 OCC という唯一の主な規制当局があります。
各規制機関は、銀行および貯蓄金融機関が遵守しなければならない独自の規則および規制を定めています。連邦金融機関検査評議会（FFIEC）は、金融機関に対する連邦検査のための統一的な原則、基準、および報告書様式を定める権限を持つ正式な機関間機関として1979年に設立されました。FFIECの設立により、機関間の規制の整合性は向上しましたが、規則および規制は絶えず変化しています。
規制の変更に加え、業界の変化は連邦準備制度理事会（FRB）、連邦預金保険公社（FDIC）、オタワ証券取引所（OTS）、およびオクラホマ証券取引所（OCC）における統合をもたらしました。事務所の閉鎖、監督地域の統合、職員数の削減、予算削減が行われました。残存する規制当局は、業務量の増加と規制当局1行あたりの銀行数の増加という負担増に直面しています。銀行は規制環境の変化への対応に苦慮する一方で、規制当局は業務量を管理し、銀行を効果的に規制することに苦慮しています。これらの変化の影響として、規制当局による銀行への直接的な評価は減少し、各金融機関への対応時間も短縮され、問題が見落とされる可能性が高まり、結果として全米における銀行破綻の増加につながる可能性があります。
変化する経済環境は、銀行や貯蓄金融機関に大きな影響を及ぼしています。低金利の融資、預金金利の競争、市場全体の変化、業界動向、景気変動といった状況下で、銀行や貯蓄金融機関は金利スプレッドを効果的に管理しようと苦心しているからです。銀行にとって、昨今の経済市場において効果的な成長戦略を策定することは課題となっています。金利上昇環境は金融機関にとって有利に見えるかもしれませんが、消費者や企業への影響は予測不可能であり、銀行にとって成長を続け、スプレッドを効果的に管理して株主還元を実現することは依然として課題となっています。
今日の経済環境において、銀行の資産ポートフォリオの管理も依然として課題となっています。貸出金は銀行の主要な資産カテゴリーであり、貸出金の質に疑問が生じれば、銀行の基盤は根底から揺るがされます。銀行にとって常に問題となっている資産の質の低下は、金融機関にとって大きな問題となっています。
.jpg/1280px-Mirror_building_(4004925857).jpg)
これにはいくつかの理由がありますが、一つには、長年の「好景気」によって一部の銀行が怠慢な姿勢をとってきたことが挙げられます。銀行に対する規制当局の監督体制の縮小、そして場合によっては経営陣の厚みの減少によって、この傾向はさらに強まっています。問題が見逃される可能性が高くなり、発覚した際には銀行に甚大な影響を与えることになります。さらに、他の企業と同様に、銀行もコスト削減に苦慮しており、その結果、適切な従業員研修プログラムなど、特定の費用を削減してきました。
銀行は、所有者の高齢化など、他にも多くの課題に直面しています。全国的に、多くの銀行の経営陣と取締役会の高齢化が進んでいます。また、銀行は、公的および私的株主からの収益・成長予測達成への継続的なプレッシャーにも直面しています。規制当局は、様々なリスク管理について銀行にさらなるプレッシャーをかけています。銀行業界は非常に競争が激しい業界でもあります。保険代理店、信用組合、小切手換金サービス、クレジットカード会社など の参入により、金融サービス業界における競争はますます激化しています。
これに反応して、銀行は証券取引などの金融市場業務を通じて金融商品分野での活動を発展させ、そうした活動の大きなプレーヤーとなった。
もう一つの大きな課題は、老朽化したインフラ、いわゆるレガシーITです。バックエンドシステムは数十年前に構築されており、新しいアプリケーションとの互換性がありません。知識豊富なプログラマーが不足しているため、バグ修正やインターフェースの開発には莫大な費用がかかります。[47]
銀行の融資活動
住宅購入者や建設業者に必要な資金を提供するために、銀行は預金獲得競争を強いられる。この金融仲介機能の喪失現象は、貯蓄口座から米国財務省債、政府機関債、社債といった直接市場商品への資金移動をもたらした。近年の預金移動における最大の要因の一つは、高い金利で消費者の預金を引き付けたマネー・マーケット・ファンドの急激な増加である。[48]
預金獲得競争のため、米国の貯蓄金融機関は様々な種類のプランを提供している。[48]
- 通帳または普通預金口座 – いつでも任意の金額を口座に追加したり、口座から引き出したりできます。
- NOW口座とSuper NOW口座は当座預金口座と同様に機能しますが、利息が付きます。Super NOW口座では最低残高が必要となる場合があります。
- マネー マーケット アカウント - 他の口座または個人への事前承認振替の月間制限があり、最低残高または平均残高が必要になる場合があります。
- 証書口座 – 満期前に引き出すと利息の一部または全部が失われます。
- 通知口座 – 無期限の証書口座に相当する口座。預金者は、引き出しの一定期間前に金融機関に通知することに同意します。
- 個人退職口座（IRA）とキーオプラン – 預け入れた資金と受け取った利息が引き出し後まで所得税が免除される退職貯蓄の一種。
- 当座預金口座 – 一定の制限の下で一部の金融機関によって提供されています。
- 親または保護者が法的理由により別途行う必要がない限り、すべての引き出しと入金はアカウント所有者の単独の決定と責任となります。
- クラブ口座およびその他の貯蓄口座 – 特定の目標を達成するために人々が定期的に貯蓄できるように設計されています。
化石燃料産業への投資
パリ協定発効後も、米国や日本といった先進国の大手銀行は化石燃料産業に多額の融資を行っています。こうした行為は気候変動対策に反するとして非難されています。[49] [50]
アカウントの種類
銀行取引明細書は、世界中の様々な会計基準に基づいて銀行が作成する会計記録です。GAAP （一般会計原則）では、借方勘定と貸方勘定の2種類があります。貸方勘定は収益、資本、負債です。借方勘定は資産と費用です。銀行は貸方勘定を貸方に記入して残高を増やし、借方勘定を借方に記入して残高を減らします。[51]
顧客は預金を行う際に元帳の貯蓄／銀行口座（資産）を借方に記入します（通常、口座は借方になります）。一方、顧客は支出を行うたびに元帳のクレジットカード口座（負債）を貸方に記入します（通常、口座は貸方になります）。顧客が銀行取引明細書を読むと、預金は口座の貸方に、引き出しは口座の借方に記入されます。残高がプラスの場合、この残高は銀行取引明細書の貸方残高として表示されます。顧客が当座貸越をした場合、残高はマイナスとなり、銀行取引明細書の借方残高として表示されます。
仲介預金
銀行の預金源の一つは、信託会社を通じて投資家に代わって多額の資金を預ける預金ブローカーです。この資金は通常、最も有利な条件を提示する銀行に流れ、多くの場合、地元の預金者に提示される条件よりも有利です。銀行が地元預金を全く持たず、すべての資金を仲介預金として取り扱うことも可能です。このような預金、いわゆる「ホットマネー」を大量に受け入れると、銀行は困難で、時にはリスクの高い立場に立たされます。なぜなら、資金は仲介預金に支払われる高い利息を支払うのに十分な収益を生み出す方法で貸し出したり投資したりしなければならないからです。これはリスクの高い意思決定につながり、最終的には銀行の破綻につながる可能性があります。2008年の金融危機の際に米国で破綻した銀行は、預金全体に占める仲介預金の割合が、平均的な銀行の4倍にも達していました。このような預金は、リスクの高い不動産投資と相まって、1980年代の貯蓄貸付組合危機の一因となりました。銀行は、仲介預金の規制に反対している。その理由は、仲介預金は、成長中の地域社会にとって、十分な地元預金がない地域への外部資金源となる可能性があるからだ。[52]口座には、貯蓄口座、定期口座、当座預金口座の3種類がある。
管理口座
カストディ口座とは、第三者のために資産を保管する口座です。例えば、顧客の資金を換金、返却、または譲渡する前に保管する企業は、これらの目的で銀行にカストディ口座を開設することがあります。
グローバリゼーション
現代において、銀行業界における国際競争の障壁は大幅に低下しました。通信技術やブルームバーグなどの金融テクノロジーの発展により、銀行は顧客の財務とリスクを管理するために顧客の近くにいる必要がなくなり、世界中に事業範囲を広げることができました。国境を越えた活動の増加は、国境を越えて異なる国籍の人々に様々なサービスを提供できる銀行の需要も高めています。こうした障壁の減少と国境を越えた活動の増加にもかかわらず、銀行業界は他の業界ほどグローバル化されていません。例えば米国では、州間銀行業務の効率化を促進するリーグル・ニール法について懸念する銀行はほとんどありません。世界の大多数の国では、現在、外国資本銀行の市場シェアは、特定の国における銀行の全市場シェアの10分の1未満です。銀行業界が完全にグローバル化されていない理由の1つは、中小企業や個人への融資を地元の銀行に依頼する方が便利であるためです。一方、大企業の場合、その財務情報は世界中で入手可能であるため、銀行がどの国に所在するかはそれほど重要ではありません。[53]
業界が国際レベルではなく国内レベルでの競争に重点を置くという従来の傾向を打破しようと、2つの重要な試みがなされてきました。1980年代、シティグループとHSBCは、グローバルな消費者向け銀行ブランドを目指し、世界各国に大規模なリテール銀行支店網を構築し始めました。しかし、2021年にシティグループは中核市場である米国市場以外でのリテールバンキング事業からの撤退を開始し[54]、2022年にはHSBCも米国リテール市場からの撤退（ウェルスマネジメント事業を除く）を開始し[55]、さらに2023年には12カ国におけるリテール事業の売却または閉鎖を検討しました[56] 。ウェルズ・ファーゴによると、両行はグローバル化によって仕事と遊びの両方で国境を越えて定期的に旅行する消費者が大量に増加するという前提で事業を展開していましたが、「グローバルな消費者顧客は実現しませんでした」[54] 。
参照
参考文献
- ^ 比較：「イングランド銀行」。ルールブック用語集。2014年1月1日。2018年7月13日時点のオリジナルよりアーカイブ。 2020年7月20日閲覧。
銀行とは、
(1) 預金受入れの規制対象業務を行うためのパート4A許可を持ち、信用機関であるが、信用組合、友愛会、住宅金融組合ではない企業、または
(2) EEA銀行を意味します。 - ^ Choudhry, Moorad (2012). 『銀行業務の原則』Wiley 3ページ. ISBN 978-1119755647。
- ^ 「銀行はローンを活用して流動性をどのように創出するのか」www.philadelphiafed.org . 2024年5月14日閲覧。
- ^ 「バーゼル規制枠組み」www.federalreserve.gov . 2024年5月14日閲覧。
- ^ M. シャヒン – アルメニア王国の歴史 Routledge、2001 ISBN 0700714529
- ^ MEスティーブンス『神殿、十分の一税、税金：古代イスラエルの神殿と経済生活』ベイカー・アカデミック、2006年ISBN 0801047773
- ^ N・ルーマン著『リスク：社会学理論』トランザクション・パブリッシャーズ、2005年ISBN 0202307646（181ページ）
- ^ デイヴィス、R; デイヴィス、G. 『古代から現代までの貨幣の歴史』カーディフ：ウェールズ大学出版局、1996年。
- ^ 銀行の設立
- ^ Nordio, Derek (2024年7月24日). 「テンプル騎士団の銀行業の歴史」. USA Knights Templar . 2025年5月26日閲覧。
- ^ 「銀行を発明した戦士僧侶たち」BBCニュース、2017年1月30日。 2025年5月26日閲覧。
- ^ ホッグソン、ノーブル・フォスター（1926年）『時代を超えた銀行業』ニューヨーク：ドッド・ミード・アンド・カンパニー。
- ^ Goldthwaite, RA (1995) Banks, Places and Entrepreneurs in Renaissance Florence , Aldershot, Hampshire, Great Britain, Variorum
- ^ ジョージ・メイセシック（2000年6月30日）「中央銀行：黎明期：その他の初期銀行」『貨幣と銀行の課題』コネチカット州ウェストポート：Praeger Publishers（Greenwood Publishing Group）42頁。ISBN 978-0-275-96777-22009年3月12日閲覧。
最初の国立預金銀行はジェノヴァの聖ジョージ銀行で、1407年に設立されました。
- ^ . 比較：ジョセフ・ストーリー（1832年）「預金について」。ジェームズ・スクーラー編『寄託法に関する注釈：民法および外国法の図解付き』（第9版）。ボストン：リトル・ブラウン・アンド・カンパニー（1878年出版）。87ページ。2020年8月20日閲覧。
銀行法人または銀行家への通常の預金の場合、取引は単なる貸付または相互
預金
、あるいは不定期預金に相当し、銀行は要求があった場合には、同額ではなく同額を返還しなければならない。
- ^ コッテンハム大法官、フォーリー対ヒル（1848）2 HLC 28。
- ^ リチャーズ、リチャード・D. (1929). 「ゴールドスミス銀行家とイギリスの紙幣の進化」. イングランドにおける銀行業の初期史. ラウトレッジ・ライブラリー・エディションズ：銀行と金融. 第30巻（復刻版）. ロンドン：ラウトレッジ（2012年出版）. p. 40. ISBN 97802031160672020年8月20日閲覧。
…約束手形は、金細工師が顧客のために預かった金銭の受領証として生まれた。顧客は金銭を預かったが、その使用は認められていなかった。このような手形は、実際には譲渡不可能な倉庫証書であった。しかし、金細工師が顧客への前払い金として利用することを認められた預かり金の受領証となったことで、譲渡可能な証券へと発展した。最終的に、このような手形は金細工師によって融資の形で発行され、必ずしも硬貨や地金によって裏付けられていたわけではない。
{{cite book}}: ISBN / Date incompatibility (help) - ^ リチャーズ。通常の額面は50ポンドまたは100ポンドだったので、これらの紙幣は一般の人々にとって日常的に使用される通貨ではありませんでした。
- ^ リチャーズ、40ページ
- ^ 「英国紙幣の歴史」britishnotes.co.uk。
- ^ 「当座貸越の短い歴史」eccount money. 2013年11月5日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ 「銀行の歴史｜長年にわたる変化」worldbank.org.ro . 2020年5月6日閲覧。19
世紀の国際金融はロスチャイルド家によって確立されました。
- ^ 「銀行の歴史」. History World . 2020年8月20日閲覧。
- ^ 「銀行の歴史」www.localhistories.org . 2020年5月6日閲覧。
- ^ アルバカーキ、マルティム (1855)。メモと質問。で：ジョージ・ベル。 p. 431.
- ^ "bank".オンライン語源辞典. 2023年10月11日時点のオリジナルよりアーカイブ。
- ^ ユナイテッド・ドミニオンズ・トラスト社対カークウッド事件、1966年、英国控訴裁判所、2 QB 431
- ^ (香港銀行条例第 2 条の解釈) この場合、定義は 3 か月以内に返済される預金を受け入れることまで含めるように拡張され、香港では 3 か月を超える期間で 100,000 香港ドルを超える預金を受け入れる会社は、銀行ではなく預金取扱会社として規制されます。
- ^ 例えば、Tyreeの「ニュージーランドの銀行法」、AL Tyree、LexisNexis 2003、p. 70。
- ^ McLeay, Michael; Radia, Amar; Thomas, Ryland (2014年3月8日). 「現代経済における貨幣創造」.イングランド銀行四半期速報. 2022年7月9日閲覧。
- ^ 「銀行はどのように収益を上げているのか？」GOBankingRates . 2017年10月27日.
- ^ 「Banking Channels | Bankedge」。BANKEDGE | 銀行業務の専門資格コース。2016年2月8日。 2020年7月5日閲覧。
- ^ Carlassare、エリザベス著（2007年10月24日）「銀行はどうやって金を儲けるのか」ザ・ストリート。 2011年9月8日閲覧。
- ^ ペジック、イゴール（2019年3月28日）『ブロックチェーン・バベル：暗号通貨ブームとビジネスへの挑戦』（第1版）コーガン・ページISBN 9780749484163。
- ^ バーゼル銀行監督委員会（1999年11月30日）「信用リスク管理の原則」（PDF）国際決済銀行（BIS）1ページ。2016年1月28日閲覧。
信用リスクは、銀行の借り手または取引相手が合意された条件に従って義務を履行できない可能性と最も簡単に定義されます。
- ^ ボルト、ウィルコ;ハーン、レオ・デ。マルコ・ヘーベリヒツ。オールト、マールテン・ファン。スワンク、ジョブ (2012 年 9 月)。 「不況時の銀行の収益性」(PDF)。銀行と金融のジャーナル。36 (9): 2552–64 .土井:10.1016/j.jbankfin.2012.05.011。2020 年 10 月 3 日のオリジナル(PDF)からアーカイブ。2019 年12 月 13 日に取得。
- ^ Raviv, Alon (2014年8月13日). 「銀行の安定性と市場規律：債務株式交換と劣後債」（PDF） . EconPapers . ヘブライ大学ビジネススクール. p. 59. オリジナル（PDF）から2018年7月13日時点のアーカイブ。 2018年7月13日閲覧。
- ^ Flannery, Mark J. (2002年11月). 「痛みなくして得るものなし？リバース・コンバーティブル債による市場規律の実現」(PDF) .フロリダ大学. p. 31. 2018年7月13日閲覧.
- ^ ルスティチ、キアラ「個人データと次なるサブプライム危機」フォーブス誌。
- ^ ab "Banking 2010" (PDF) . TheCityUK . pp. 3– 4. 2012年6月15日時点のオリジナル(PDF)からアーカイブ。 2011年6月20日閲覧。(638 KB)図7～8
- ^ 「FDIC: HSOB Commercial Banks」www5.fdic.gov。2010年3月26日時点のオリジナルよりアーカイブ。2016年9月4日閲覧。
- ^ 「業界別M&A - 合併・買収・提携協会（IMAA）」。合併・買収・提携協会（IMAA） 。 2018年2月28日閲覧。
- ^ TNAU. 「土地開発銀行」. TNAUアグリテックポータル. 2014年1月8日閲覧。
- ^ 「ネパールの商業銀行一覧」 。 2019年6月6日閲覧。
- ^ スコット・ベズリーとユージン・F・ブリガム著『 Principles of Finance』第4版（オハイオ州メイソン：サウスウェスタン・センゲージ・ラーニング、2009年）、125ページ。この人気の大学教科書では、「一般的に言って、米国の金融機関は外国の金融機関よりもはるかに厳しく規制され、より大きな制約に直面してきた」と説明されている。
- ^ Van Loo, Rory (2018年2月1日). 「イノベーションの競争力強化：フィンテックの事例」UCLAローレビュー65 ( 1):232.
- ^ イレラ、アンナ. 「ITカウボーイが衰退する中、銀行は古いシステムの修復に奔走」米国. 2018年11月2日閲覧。
- ^ ab ミシュラー、ロン、コール、ロバート・E. (1995).消費者と企業の信用管理. ホームウッド: アーウィン. pp. 128–29 . ISBN 978-0-256-13948-8。
- ^ 「財政で気候変動に立ち向かう」イェール大学気候変動コネクションズ。イェール大学気候変動コミュニケーションプログラム。 2025年4月11日閲覧。
- ^ アンマー・フランゴール（2022年6月14日）「『妄想的』：国連事務総長、化石燃料への新たな資金提供を非難し、気候変動の混乱を警告」CNBC 。 2025年4月11日閲覧。
- ^ 統計局 (2001). 「通貨・金融統計のための原資料」. 通貨・金融統計：編集ガイド.ワシントンD.C .：国際通貨基金. p. 24. ISBN 978-1-58906-584-0. 2009年3月14日閲覧。
- ^ リプトン、エリック、マーティン、アンドリュー（2009年7月3日）「銀行にとって、現金の束とトラブルの山」ニューヨーク・タイムズ、ジョージア州メイコン。2018年7月13日閲覧。
- ^ Berger, Allen N; Dai, Qinglei; Ongena, Steven; Smith, David C (2003年3月1日). 「銀行業界はどの程度グローバル化するのか？ ヨーロッパ20カ国における銀行の国籍と範囲に関する研究」Journal of Banking & Finance . 27 (3): 383– 415. doi :10.1016/S0378-4266(02)00386-2 . 2016年1月28日閲覧– Google Scholar経由.
- ^ ab Moise, Imani (2022年1月14日). 「シティグループ、20年の歴史を持つグローバル消費者向け銀行部門を廃止」 .フィナンシャル・タイムズ.
- ^ ユン、フランシス、チン、キンバリー（2021年5月27日）「HSBC、米国のリテールバンキングの大半から撤退へ」ウォール・ストリート・ジャーナル。
- ^ ホワイト、ローレンス（2023年5月24日）「独占記事：HSBC、グローバル展開を新たな精査下に、12の撤退を検討」ロイター。
さらに読む
- カール・エリック・ボーン（1983年）『19世紀と20世紀の国際銀行業務』フォルカー・R・ベルガーン訳。ニューヨーク：セント・マーチンズ・プレス、353ページ。ISBN 0312419759LCCN 82042715. OCLC 8907763. 2023年3月15日時点の オリジナルよりアーカイブ。
- ファーガソン、ニール（2008年）『貨幣の台頭：世界の金融史』ニューヨーク：ペンギン・プレス、ISBN 9780143116172. OCLC 1331034991.
- グロスマン、リチャード・S（2010年）『未決済口座：1800年以降の工業化世界における銀行の進化』プリンストン：プリンストン大学出版局、ISBN 9780691139050. OCLC 466341370。
- チャールズ・P・キンドルバーガー（1984年）『西ヨーロッパの金融史』ロンドン：アレン・アンド・アンウィン社、p. 525. doi :10.4324/9780203828052. ISBN 978-0043320884. OCLC 11262592。
- マーヴィン・キング（2016年）『錬金術の終焉：貨幣、銀行、そして世界経済の未来』ニューヨーク：WWノートン社、448頁。ISBN 978-0-393-24702-2. OCLC 933267902.
- リチャード・S・グロスマン（2010年）『未決済口座：1800年以降の工業化世界における銀行の進化』プリンストン大学出版局（ニュージャージー州）408頁。ISBN 978-0691139050. OCLC 456178372. OL 28999231M.
外部リンク
.jpg){kind=link}
_(cropped).jpg){kind=link}
.jpg){kind=link}
.jpg){kind=link}
