デビットカード

デビットカードの2つの主要なカードネットワークは、VisaデビットとデビットMastercardです。
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デビットカードは、チェックカード、小切手、銀行カードとも呼ばれ、現金の代わりに購入時に使用できる決済カードです。カードには通常、銀行名、カード番号、カード所有者名、有効期限が表面または裏面に記載されています。最近の多くのカードにはICチップが内蔵されており、磁気ストライプをスワイプする場合と同様に、カードをタッチ（非接触）するか、カードを挿入して暗証番号を入力することで使用できます。デビットカードはクレジットカードに似ていますが、購入時にカード所有者の銀行口座に購入代金が入っていなければならず、その口座から販売者の口座に即時に振り込まれて購入代金が支払われます。[1] [2]

一部のデビットカードには、決済に使用できるプリペイドカード（プリペイドカード）がありますが、ほとんどのカードは、カード所有者の銀行にメッセージを送信し、カード所有者の指定銀行口座から資金を引き出します。場合によっては、決済カード番号がインターネット専用に割り当てられ、物理的なカードがないこともあります。これはバーチャルカードと呼ばれます。

多くの国では、デビットカードの利用が広く普及し、小切手の利用量を上回ったり、完全に置き換えたりしています。中には、現金取引もデビットカードに大きく取って代わった例もあります。クレジットカードやチャージカードとは異なり、デビットカードの開発は一般的に各国独自のものであり、その結果、世界中で互換性のない異なるシステムが数多く存在しています。2000年代半ば以降、ある国で発行されたデビットカードを他の国でも使用できるようにし、インターネットや電話での購入にも利用できるようにするための様々な取り組みが進められています。

デビットカードは通常、 ATMカードのように即時に現金を引き出すことも可能です。また、加盟店は顧客にキャッシュバックサービスを提供し、購入時に現金を引き出せるようにしている場合もあります。通常、1日の引き出し可能額には上限があります。デビットカードのほとんどはプラスチック製ですが、金属製や、まれに木製のカードもあります。[3] 

デビットカードシステムの種類

一般的なデビットカードの表面の例:
  1. 発行銀行のロゴ
  2. EMVチップ
  3. ホログラム（ほとんどのマスターカードを含む一部のカードでは裏面にあります）
  4. カード番号（PAN）（長さは異なる場合がありますが、通常は16桁で、最後の4桁は一意です。ただし、Discover、Diners Club、UnionPay、American Expressなどのカードでは、一意の15桁のカード番号になります）
  5. カードブランドロゴ
  6. 有効期限
  7. カード所有者の名前
  8. EMV非接触インジケーター
一般的なデビットカードの裏面の例:

現在、デビット カード取引の処理方法は 3 つあります。EFTPOS (オンライン デビットまたはPIN デビットとも呼ばれる)、オフライン デビット(署名デビットとも呼ばれる)、およびElectronic Purse Card System です。1 枚の物理カードに 3 種類すべての機能を含めることができるため、さまざまな状況で使用できます。5 つの主要なデビット カード ネットワークは、UnionPay、American Express、Discover、Mastercard、およびVisaです。その他のカード ネットワークは、 STAR、JCB、Pulseなどです。デビット カードには多くの種類があり、それぞれ特定の国または地域でのみ受け入れられます。たとえば、イギリスではSwitch (その後 Maestro と合併) とSolo 、カナダではInterac、フランスではCarte Bleue 、ドイツではEC 電子現金(旧称Eurocheque )、イタリアではBancomat/PagoBancomat、中国ではUnionPay 、インドではRuPay、オーストラリアとニュージーランドでは EFTPOS カードです。近年、国境を越えた互換性の必要性とユーロ導入により、多くのカードネットワーク（スイスの「EC direkt」、オーストリアの「Bankomatkasse」、英国のSwitchなど）が、Mastercardブランドの一部である国際的に認知されたMaestroロゴにブランド変更されました（[ 疑わしい – 議論 ]）。一部のデビットカードは、（旧）国内カードのロゴとMaestroのロゴを組み合わせたデュアルブランドとなっています（例：ドイツのECカード、英国のSwitchとSolo、オランダのPinpasカード、[疑わしい–議論]、ベルギーのBancontactカードなど）。デビットカードシステムを利用することで、事業者は顧客の支出状況を把握しながら、より効果的に商品をパッケージ化することができます。

オンラインデビットシステム

オンラインデビットカードは、すべての取引の電子認証を必要とし、引き落としはユーザーの口座に即座に反映されます。[1] [2] [4]取引は、個人識別番号（PIN）認証システムによってさらに保護される場合があります。一部のオンラインカードは、すべての取引でそのような認証を必要とし、実質的には拡張自動現金自動預け払い機 （ATM）カードになります。

オンライン デビット カードを使用する際の難しさの 1 つは、販売時点(POS)で電子認証デバイスが必要になることと、場合によっては PIN を入力するための別のPIN パッドも必要になることです。ただし、これは多くの国ですべてのカード取引で一般的になりつつあります。

全体的に見て、オンラインデビットカードは、より安全な認証システムとライブステータスを備えているため、オフラインデビットカードよりも優れていると考えられています。これにより、オンラインデビットカードのみで発行される取引における処理遅延の問題が軽減されます。一部のオンラインデビットシステムでは、インターネットバンキングの通常の認証プロセスを利用して、リアルタイムのオンラインデビット取引を提供しています。

オフラインデビットシステム

オフラインデビットカードには、主要なデビットカード（例えば、Visa [5]やMastercard ）のロゴが付いています。これらのカードは個人の銀行口座に直接接続されますが、実際にお金が引き落とされるまでに時間がかかります。

電子財布カードシステム

スマート カードベースの電子財布システム (値は外部に記録されたアカウントではなくカード チップに保存されるため、カードを受け入れるマシンはネットワーク接続を必要としない) は、1990 年代半ばからヨーロッパ全域で使用されており、特にドイツ ( Geldkarte )、オーストリア ( Quick Wertkarte )、オランダ ( Chipknip )、ベルギー ( Proton )、スイス ( CASH )、およびフランス ( Moneo、通常はデビット カードで提供される) で有名です。オーストリアとドイツでは、現在ほぼすべての銀行カードに電子財布が組み込まれていますが、オランダでは最近電子財布が段階的に廃止されました。

プリペイドデビットカード

命名法

プリペイド デビット カードは再ロード可能であり、再ロード可能または再チャージ可能デビット カードとも呼ばれます。

ユーザー

プリペイドデビットカードの主な市場は歴史的に、銀行口座を持たない人々、つまり金融取引に銀行や信用組合を利用しない人々でした。[6] [7]

利点

プリペイドデビットカードの利点としては、現金を持ち歩くよりも安全であること、世界中で利用可能であること、クレジットカードの支払いや借金の心配がないこと、18歳以上であれば信用調査なしで申し込み、承認されること、給与や政府給付金を無料で直接カードに入金できることなどが挙げられます。[8]新たな利点としては、 EMV技術の使用や、これまで銀行のデビットカードやクレジットカードに限られていた非接触機能の使用が挙げられます。

リスク

  • カード発行会社がカード所有者にカード残高を確認するための安全でない Web サイトを提供している場合、攻撃者がカード情報にアクセスできる可能性があります。
  • ユーザーがカードを紛失し、何らかの形で登録していない場合、お金を失う可能性が高くなります。
  • プロバイダーに技術的な問題がある場合、ユーザーが必要な時に資金にアクセスできない可能性があります。一部の企業の決済システムは、プリペイドデビットカードを受け付けていないようです。[9]

種類

プリペイド カードは、発行会社、主要およびニッチな金融機関 (場合によっては企業間のコラボレーション)、使用目的 (交通カード、美容ギフト カード、旅行カード、健康貯蓄カード、ビジネス、保険など)、地域によって異なります。

政府

2013年現在、カリフォルニア州オークランド市[10]やイリノイ州シカゴ市[11]など、いくつかの市政府がプリペイドデビットカードを提供している。オークランド市の場合は市IDカードの一部として（州の運転免許証やDMV IDカードを取得できない不法移民など向け）、シカゴ市の場合はプリペイド交通パスと併用されている。これらのカードは、カードを使った購入ごとに過剰な定額手数料が加算されるなど、平均よりも高い手数料が課せられることから、厳しい批判を受けている[12] [13]。

アメリカ連邦政府は、銀行口座を持たない人々に給付金を支払うためにプリペイドデビットカードを使用している。[14]

2013年7月、政府会計士協会は政府によるプリペイドカードの利用に関する報告書を発表し、こうしたプログラムは政府と、小切手ではなくプリペイドカードで支払いを受ける人々に多くの利点をもたらすと結論付けています。プリペイドカード・プログラムは、主にコスト削減、受取人の現金へのアクセスの容易化、そしてセキュリティの強化といった点で、支払いにメリットをもたらします。報告書はまた、納税者にとって大幅な節約となり、受取人にとってもメリットとなるよう、政府が小切手による支払いをプリペイドカード・プログラムに置き換えることを検討すべきだと提言しています。[15]

政府が義務付けた手数料無料の銀行口座の影響

2016年1月、英国政府は銀行に対し、すべての人に手数料無料の基本銀行口座を提供することを義務付ける規則を導入しました。これは多くの企業の撤退を含むプリペイド業界に大きな影響を与えました。[16]

消費者保護

消費者保護は、利用するネットワークによって異なります。例えば、VisaとMastercardは、最低購入金額と最高購入金額、追加料金、そして加盟店側による恣意的なセキュリティ手続きを禁止しています。デビットネットワークでの取引は不正利用の可能性が低いため、加盟店は通常、クレジットカード取引に対してより高い取引手数料を請求します。そのため、加盟店は顧客をデビット取引に誘導する可能性があります。消費者は、お金がすぐに自分の管理下から離れないため、クレジットカードでの請求の方が異議申し立てが容易だと感じるかもしれません。デビットカードでの不正請求は、当座預金口座でも問題を引き起こす可能性があります。なぜなら、お金はすぐに引き落とされるため、当座貸越や不渡り小切手につながる可能性があるからです。場合によっては、デビットカード発行銀行は、問題が解決するまで、異議申し立てされた請求を速やかに返金します。また、一部の法域では、不正請求に対する消費者の責任は、デビットカードとクレジットカードの両方で同じです。

2010年、バンク・オブ・アメリカは「デビットカードでの購入における当座貸越手数料を廃止する」と発表した。[17]

インドやスウェーデンなど、一部の国では、使用するネットワークにかかわらず消費者保護は同じです。一部の銀行は、主にオンライン専用カードに対して、購入金額の最小値と最大値を設定しています。ただし、これはカードネットワークとは関係なく、銀行が個人の年齢と信用履歴を判断することに関係しています。顧客が銀行に支払う手数料は、取引がクレジット取引で行われるかデビット取引で行われるかに関係なく同じであるため、顧客がいずれかの取引モードを選択することに利点はありません。店舗は、法律で認められている範囲で、商品またはサービスの価格に追加料金を上乗せすることができます。銀行は、購入の決済がいつ行われたかにかかわらず、カードをスワイプした時点で購入が行われたとみなします。どの取引タイプが使用されたかにかかわらず、カードがスワイプされた時点でお金が口座から引き出されたとみなされるため、購入は当座貸越になる可能性があります。

シンガポールの金融および銀行に関する現地法および規制に基づき、シンガポールで発行されたVisaまたはMastercardの磁気スワイプ方式のクレジットカードおよびデビットカードは、シンガポール国外で使用する場合、デフォルトで無効となります。これは、不正行為を防止し、カード所有者を保護することを目的としています。お客様が海外および海外で磁気スワイプ方式のカードをご利用になる場合は、国際カード利用を有効化して有効にする必要があります。

金融アクセス

デビットカードと担保付きクレジットカードは、まだ信用履歴がない大学生の間で人気があります。[18]デビットカードは、海外駐在員が提携デビットカードを持っている家族に送金するためにも使用されます。

オフラインデビットの延期転記に関する問題

消費者はデビット取引がリアルタイムで行われていると認識しています。つまり、加盟店からの承認依頼後、即座に口座からお金が引き落とされるのです。[17] [19] [2] [より詳しい情報源が必要]多くの国では、オンラインデビット決済の場合、これは当てはまります。しかし、「クレジット」（オフラインデビット）オプションを使用して購入が行われた場合、取引は顧客の口座に承認保留をかけるだけで、実際には取引が照合され、顧客の口座にハードポストされるまで、通常は数日後に資金が引き落とされます。これは、一般的なクレジットカード取引とは対照的です。クレジットカード取引では、取引が口座に計上されるまで数日の遅延があり、その後、消費者が返済を行うまでにさらに1か月ほどの期間があります。

このため、加盟店または発行者の過失により、デビット取引はクレジットカード取引（例えば、与信限度額超過による与信不能など）よりも深刻な問題（例えば、当座貸越／資金利用不能／口座残高不足）を引き起こす可能性があります。これは特にアメリカ合衆国において顕著で、小切手詐欺はすべての州で犯罪ですが、与信限度額超過は犯罪ではありません。[20]

インターネットでの購入

デビットカードは、主に3Dセキュアを利用してインターネットでの購入に使用できます。

デビットカードは、PINの有無にかかわらずインターネットでもご利用いただけます。インターネット取引は、オンラインでもオフラインでも行うことができます。オンライン専用カードを受け付けている店舗は、スウェーデンなど一部の国では稀ですが、オランダなど他の国では一般的です。比較すると、PayPalでは、顧客がオランダの住所を入力するとオンライン専用のMaestroカードをご利用いただけますが、同じ顧客がスウェーデンの住所を入力するとご利用いただけません。

インターネットでの購入は、加盟店が安全なオンラインPINパッドを導入している場合、消費者がPINを入力することで認証されます。その場合、取引はデビットモードで行われます。そうでない場合、取引はクレジットモードまたはデビットモードのいずれかで行われます（レシートに記載されている場合もありますが、必ずしもそうとは限りません）。これは、取引がオンラインモードかオフラインモードかとは関係ありません。クレジット取引とデビット取引はどちらも両方のモードで行われる可能性があるからです。

世界中のデビットカード

一部の国では、銀行がデビットカード取引ごとに少額の手数料を徴収する傾向があります。他の国（例えばニュージーランドや英国）では、加盟店がすべての費用を負担し、顧客には手数料がかかりません。少額取引であっても、日常的にデビットカードを使用している人は多くいます。一部の（小規模な）小売業者は、少額取引でのデビットカードの取り扱いを拒否しています。取引手数料の支払いは売上のマージンを吸収してしまい、小売業者にとって不採算となるためです。

現金の利用が減少している時代においても、カード決済を一切受け付けない企業があります。これは、中小企業による脱税など、様々な理由から依然として存在しています。

2019年、英国では現金のみの支払いにより350億ポンドの税収が失われました。理髪店、フィッシュ＆チップス店、中華料理のテイクアウト、闇市場、さらには一部の建設現場など、多くの事業所が現金での支払いで知られており、多額の金銭が行方不明になっている可能性があります。[要出典]

アンゴラ

アンゴラの銀行は、公式規制により、Multicaixa という1 つのブランドのデビット カードのみを発行しています。これは、ATM と POS 端末の唯一のネットワークのブランド名でもあります。

アルメニア

ArCa（アルメニアカード）は、アルメニアで人気のデビットカード（ArCaデビット、ArCaクラシック）とクレジットカード（ArCaゴールド、ArCaビジネス、ArCAプラチナ、ArCaアフィニティ、ArCa共同ブランド）の全国システムです。2000年にアルメニアの主要銀行17行によって設立されました。

オーストラリア

オーストラリアのデビット カードは、発行銀行によって異なる名前で呼ばれます。オーストラリア コモンウェルス銀行: Keycard、ウエストパック銀行: Handycard、ナショナル オーストラリア銀行: FlexiCard、ANZ 銀行: Access card、ベンディゴ銀行: Easy Money card。

オーストラリアでは、デビットカードを使った支払いは、1980年代からオーストラリアで運用されている非常に普及したEFTPOSと呼ばれる現地独自の銀行間ネットワークで処理されるか、国際的なカードスキームネットワーク（Visa、Mastercardなど）を介して処理されます。EFTPOSのみに対応したデビットカードは、オーストラリア国内でのみ使用可能であり、他のスキームネットワークが存在しないため、海外では利用できません。

EFTPOS カードは、Giro Post に参加しているオーストラリア郵便局の店舗で窓口での入出金や、特定の大手小売店での無購入の引き出しにも使用できます。これは、銀行支店で取引を行った場合と同様であり、銀行支店が閉まっている場合でも同様です。オーストラリアの電子取引は一般的に Telstra Argent および Optus Transact Plus ネットワーク経由で処理されます。これらのネットワークは、ここ数年で古い Transcend ネットワークに取って代わりました。初期のキーカードのほとんどは EFTPOS と ATM または銀行支店でのみ使用可能でしたが、新しいデビット カード システムは、指定した銀行口座の資金のみを使用することを除けば、クレジットカードと同じように機能します。つまり、他の利点もありますが、新しいシステムは電子購入に適しており、銀行間送金に 2 ～ 4 日かかることはありません。

オーストラリアでは、電子クレジットカード取引承認システムと従来のEFTPOSデビットカード承認システムの両方が運用されています。EFTPOS取引は個人識別番号（PIN）によって承認されるのに対し、クレジットカード取引は非接触型決済システム（200ドル以上の購入にはPINが必要）を使用して承認されるという違いがあります。ユーザーが正しいPINを3回入力し損ねた場合、カードが最低24時間ロックされる、新しいPINで再有効化するために電話または支店に出向く、加盟店がカードを切断する、またはATMの場合は機械内に保管されるといった措置が取られます。いずれの場合も、新しいカードの発行が必要となります。

通常、クレジットカードの取引コストは販売者が負担し、エンドユーザーには手数料はかかりません（ただし、消費者に直接 0.5～3% の追加料金が課されることは珍しくありません）。一方、EFTPOS 取引では、消費者は銀行から請求される適切な引き出し手数料を支払うことになります。

VisaとMastercardのデビットカードの導入、そしてオーストラリア準備銀行によるEFTPOSとクレジットカード事業者への決済手数料規制により、オーストラリア国民の間でクレジットカードの利用は引き続き拡大し、EFTPOSの認知度は全体的に低下しました。しかし、決済手数料規制により、VisaやMastercardに代わって小売業者に加盟店サービスを提供している銀行は、現金やEFTPOSではなくクレジットカードでの支払いに追加料金を課す小売業者を阻止できなくなりました。

バーレーン

バーレーンでは、デビットカードはバーレーンのインターバンキングネットワークであるBenefitが管理しています。Benefitは、サウジアラビアのペイメントネットワークやクウェートのKNETと同様に、主にGCC諸国など他の国でも利用可能です。

バングラデシュ

バングラデシュは2023年11月1日、初の国内カード制度「タカペイ」を開始した。これまで銀行はVisa、Mastercard、UnionPayなどの国際カード制度に依存していた。開始日から3つの銀行が「タカペイ」カードを発行している。[21]決済はNational Payment Switch Bangladeshを通じて行われる。[21]これらの銀行は、Sonali Bank PLC、BRAC Bank PLC、The City Bank Limitedである。5つの銀行（Dutch Bangla Bank Limited、Eastern Bank PLC、Islami Bank Bangladesh PLC、Mutual Trust Bank Limited、United Commercial Bank PLC）がこの制度に参加しており、まもなくカードの発行を開始する。バングラデシュ銀行は、すべての銀行、モバイル金融サービスプロバイダー、その他の金融機関をこの制度に参加させるよう取り組んでいる。[22]

ベルギー

ベルギーでは、デビットカードはほとんどの企業、ホテル、レストランで広く受け入れられています。企業は法律により、少なくとも1つの電子決済オプションを提供する必要があります。小規模なレストランや小売店では、Payconiqのみを受け入れることを選択する場合があります。Payconiqは、ベルギーの銀行口座保有者がスマートフォンでQRコードをスキャンして決済できるシステムです。将来的にはWero（決済）がPayconiqに取って代わる予定で、ベルギー国籍以外の人も利用できるようになります。クレジットカードはあまり一般的ではありませんが、近年受け入れられるようになってきています。ベルギーのすべての銀行は、銀行口座を開設するとデビットカードを発行します。通常、発行銀行が所有していないATMでも、国内およびEU加盟国のATMでデビットカードを無料で使用できます。2019年以降、一部の銀行では、発行銀行が所有していないATMの使用時に50セントの手数料を請求しています。ベルギーのデビットカードには、国内のBancontactシステムのロゴと国際デビットシステムのロゴがブランド化されています。 Bancontact カードは以前はMaestroとの提携が一般的でしたが、銀行はDebit MastercardまたはVisa Debitのいずれかとの提携の Bancontact カードに移行しています。

ベルギー国内でのベルギーのデビットカードによる支払いは通常Bancontactで行われますが、Bancontactが利用できない場合は、ほぼすべての決済端末でMastercard、Visa、Maestro、V-payも利用できるように設定されています。DiscoverやAmerican Expressなどの他の国際カードネットワークは、ベルギーでは一部しか利用できません。

一部の銀行では、Bancontact 機能のない Visa およ​​び Mastercard デビット カードも提供していますが、これらは主にオンライン バンクです。

ブラジル

ブラジルではデビットカードはcartão de débito（単数形）またはcartões de débito（複数形）と呼ばれ、2008年に普及しました。2013年には、1億枚目のブラジルのデビットカードが発行されました。[23]デビットカードは、2000年代の最初の10年まで一般的だった小切手に取って代わりました。

今日では、ほとんどの金融取引（スーパーマーケットでの食料品の購入など）はデビットカードで行われています（ブラジルでは、このシステムが現金決済に急速に取って代わっています）。現在、デビットカードでの支払いの大部分はカードとPINの組み合わせで処理され、ほぼすべてのカードには取引用のNFCチップが搭載されています。

ブラジルの主なデビット カード フラグは、Visa ( Electron カードを使用)、Mastercard ( Maestro カードを使用)、およびElo です。

タップ・トゥ・ペイ技術はブラジルで非常に人気があり、スマートチップ付きカードを挿入してパスワードを入力する必要はなく、クレジットカード端末にカードをかざすだけで決済できます。デビットカードとクレジットカードの両方で利用できます。Samsung Pay、Google Pay、Apple Payなどのバーチャルウォレットも 購入時に利用できます。携帯電話やスマートウォッチをクレジットカード端末にかざすだけです。PINなしで支払える金額は一般的にセキュリティ上かなり低く設定されていますが、あまり費用がかからない日常的な買い物には非常に便利です。

最近登場したものに、一部の銀行（ Itaú、Bradesco、Mercado Pago、Nubankなど）がインターネットバンキングプラットフォーム上で提供するバーチャルカードがあります。これらのカードは、オンラインで使用できるカード番号、有効期限、CVVコードを提供します。また、Itaúによると、48時間有効の一時的なバーチャルカード番号も提供されており、安全上の理由から、未知のウェブサイトでの購入に使用できます。データ漏洩が発生した場合、漏洩したクレジットカード番号は使用できなくなるためです。

ベナン

ブルガリア

ブルガリアでは、ほぼすべての店舗や商店、そして大都市のほとんどのホテルやレストランでデビットカードが利用可能です。小規模なレストランや商店では、現金のみの取り扱いとなる場合が多いです。ブルガリアのすべての銀行は、銀行口座開設時に維持費を負担することでデビットカードを発行できます。ブルガリアで最も一般的なカードは、コンタクトレス決済（チップ＆PINまたは磁気ストライプ＆PIN）で、ブランドはDebit MastercardとVisa Debitです（数年前はMaestroとVisa Electronが最も一般的でした）。[24]すべてのPOS端末とATMは、Visa、Visa Electron、Visa Debit、VPay、Mastercard、Debit Mastercard、Maestro、Bcardに対応しています。[25]また、一部のPOS端末とATMは、Discover、American Express、Diners Club、JCB、UnionPayに対応しています。[26]ブルガリアのほぼすべてのPOS端末はコンタクトレス決済に対応しています。クレジットカードもブルガリアでは一般的です。POS端末でスマートフォンやスマートウォッチを使って支払うことも一般的になりつつあります。[27]

ブルキナファソ

カナダ

カナダには、 Interac Direct Payment (IDP)と呼ばれる全国的なEFTPOSシステムがあります。1994年に導入されて以来、IDPは国内で最も人気のある決済方法となっています。それ以前は、1970年代後半からABMの用途でデビットカードが使用されており、1977年6月からサスカチュワン州とアルバータ州の信用組合が最初のカードベースのネットワークATMを導入しました。クレジットカードが受け入れられる場所ならどこでも使用できるデビットカードは、1982年にサスカチュワン州の信用組合によってカナダで初めて導入されました。[5] 1990年代初頭、カナダの6大銀行でパイロットプロジェクトが実施され、Interacシステムのセキュリティ、正確性、実現可能性が評価されました。1990年代後半には徐々に、約50％の小売業者が決済手段としてInteracを提供していると推定されました。コーヒーショップなど多くの小規模小売業者などの小売業者は、より迅速なサービスを促進するためにIDPの提供に抵抗しました。 2009 年には、小売業者の 99% が代替支払い方法として IDP を提供しています。

カナダでは、デビットカードは「バンクカード」と呼ばれることもあります。これは銀行が発行する顧客カードで、資金の振替、残高照会、請求書の支払いなど、銀行口座での取引に加え、Interacネットワークに接続されたPOS（ポイント・オブ・ショッピング）取引にも利用できます。1994年に全国展開されて以来、Interac Direct Paymentは広く普及し、2001年にはカナダで現金よりもデビットカードによる取引が多くなりました。[28]この普及は、主に2つの要因、すなわち現金を持ち歩く必要がない利便性と、ネットワーク上に自動預金機（ABM）や直接決済加盟店が利用可能であることに起因していると考えられます。デビットカードは、カード発行会社が保有者に支払うべき一定額の金銭を表すという点で、ストアドバリューカードと類似していると考えられます。ストアドバリューカードは一般的に匿名性が高く、発行会社でのみ使用できるのに対し、デビットカードは一般的に個人の銀行口座に紐付けられており、 Interacネットワーク上のどこでも使用できるという点で異なります。

カナダでは、銀行カードはPOSとATMで利用できます。近年、Interac Onlineも導入され、カナダの主要銀行の顧客は特定の加盟店でのオンライン決済にもデビットカードを利用できるようになりました。一部の金融機関では、顧客が米国のNYCEネットワークでデビットカードを利用できるようにしています。[29] [30] CIBC、RBC、Scotiabank、TDなど、主にVISAクレジットカードを提供しているカナダの金融機関の中には、Interacデビットカードに加えて、デュアルネットワーク提携カード（CIBC、Scotia、TD）[31] [32] [33]または顧客の既存のInteracデビットカード（RBC）と併用する「バーチャル」カード[34]として、Visaデビットカードも発行しています。これにより、顧客はオンライン、電話、国際取引にはInterlinkを、国際ATMにはPlusを利用できます。Interacはこれらの状況で十分にサポートされていないためです。

カナダにおける消費者保護

カナダの消費者は、すべてのデビットカードサービス提供者が締結する自主的な規範、「消費者デビットカードサービスに関するカナダ行動規範」[35] （「デビットカード規範」と呼ばれることもある）によって保護されています。この規範の遵守は、消費者からの苦情を調査するカナダ金融消費者庁（FCAC）によって監督されています。

FCACのウェブサイトによると、2005年に施行された規約の改正により、金融機関には、紛争の対象となる取引について消費者に責任があることを証明する責任が課され、また、金融機関による取引の調査中に口座を凍結できる日数にも制限が設けられた。

チリ

チリにはRedcompra （Purchase Network）と呼ばれるEFTPOSシステムがあり、現在全国で少なくとも23,000の店舗で利用されています。主要都市のほとんどのスーパーマーケット、小売店、パブ、レストランでは、このシステムを使って商品を購入できます。チリの銀行はMaestro、Visa Electron、Visaデビットカードを発行しています。

コロンビア

コロンビアには、Redeban-MulticolorとCredibanco Visaと呼ばれるシステムがあり、現在、全国で少なくとも23,000の施設で利用されています。主要都市のほとんどのスーパーマーケット、小売店、パブ、レストランでは、このシステムを利用して商品を購入できます。コロンビアのデビットカードは、Maestro（PIN）、Visa Electron（PIN）、Visa Debit（クレジットとして）、Mastercard-Debit（クレジットとして）です。

コートジボワール

デンマーク

デンマークのデビットカード「Dankort」は、デンマーク全土で広く普及しています。1983年9月1日に導入され、当初は紙ベースの取引であったにもかかわらず、Dankortは急速に普及しました。1985年には最初のEFTPOS端末が導入され、Dankortの取引件数が初めて100万件を超えたのもこの年でした。[36]現在、Dankortは主に、デンマークのDankortと国際的に認知度の高いVisa（単に「Visa/Dankort」カードと表記）を組み合わせたマルチカードとして発行されています。2008年9月時点で400万枚のカードが発行され、そのうち300万枚がVisa/Dankortカードでした。Visa ElectronデビットカードとMastercardも発行されています。[要説明]

  • 2007年、デンマークのダンコート・システムを運営するPBS（現Nets）は、合計7億3,700万件のダンコート取引を処理しました。[37]このうち450万件は12月21日の1日だけで処理されました。これは現在も記録として残っています。[ ? ]
  • 2007年末時点で、ダンコルトカードは390万枚存在していた。[37]
  • 2012年時点で、8万以上のデンマークの店舗がDankort端末を設置しており、さらに11,000のインターネットショップもDankortを受け入れている。[37]

フィンランド

日常の顧客取引のほとんどはデビットカードまたはオンライン振替/電子請求書支払いで行われますが、クレジットカードと現金も受け付けています。小切手は現在では利用されていません。欧州標準化以前、フィンランドには国内規格（パンキコルッティ＝「銀行カード」）がありました。パンキコルッティは物理的には国際クレジットカードと同じで、パンキコルッティとクレジットカードで同じカードインプリンターと伝票が使用されていましたが、海外では利用できませんでした。現在では、このシステムはVisaとMastercardのデビットカードシステムに置き換えられ、フィンランドのカードはEU加盟国および世界中で使用できます。

チップカードを使った電子財布システムが導入されたが、あまり普及しなかった。

オフラインでの支払いは債務を伴うため、未成年者はオフラインでの支払いはできません。ただし、オンライン取引は許可されており、ほぼすべての店舗に電子端末が設置されているため、現在では未成年者もデビットカードを利用できます。以前は、未成年者はATM（automaattikortti（ATMカード）またはVisa Electron）からの現金引き出しのみが可能でした。

フランス

国営決済システムであるCarte Bancaire（CB）は、2008年には5,750万枚のロゴ入りカードを発行し、77億6,000万件の取引（POSおよびATM）がe-rsbネットワークを通じて処理されました（カード1枚あたり135件の取引、そのほとんどがデビットカードまたは延滞カード）。2019年には、Carte Bancaireは7,110万枚のロゴ入りカードを発行し、137億6,000万件の取引（POSおよびATM）がe-rsbネットワークを通じて処理されました。[38] CBカードのほとんどはデビットカードまたは延滞カードです。クレジットカードはCBカードの10%未満でした。

フランスの銀行は、デビットカードには通常年会費を課します（銀行にとってカード決済は非常にコスト効率が良いにもかかわらず）。一方、小切手帳や小切手処理手数料は徴収しません（銀行にとって小切手は非常にコストがかかるにもかかわらず）。この不均衡は、1990年代初頭にフランスがICチップとPINを使ったデビットカードを一方的に導入したことに起因しています。当時、この技術のコストは現在よりもはるかに高かったのです。英国や米国で見られるようなクレジットカードはフランスでは珍しく、最も近いのは延滞型デビットカードです。これは通常のデビットカードと同様に機能しますが、すべての購入取引が月末まで延期されるため、顧客に1日から31日間の「無利息」クレジットが提供されます。銀行は延滞型デビットカードに高い手数料を課すことができます。

フランスのデビットカードのほとんどにはCBのロゴが付いており、フランス全土で利用可能であることが保証されています。現在、ほとんどの銀行はVisaまたはMastercardとの提携カードを発行しており、CBとVisaまたはMastercardの両方のネットワークで利用できます。

フランスでは、決済カードは実際のブランドに関わらず、一般的にCarte Bleue（青いカード）と呼ばれています。Carte Bleueは2010年にVisaに買収されたカードブランドで、現在は使用されていません。買収以前は、Carte Bleueの主な特徴は、Visaとの提携によるメリットを享受することでした。提携により、両ネットワークでカードが利用可能になりました。

フランスでは、加盟店銀行が取引ごとに最低手数料を課すため、多くの小規模商店は一定額以下の取引ではデビットカードの取り扱いを拒否しています。しかし、デビットカードの利用増加に伴い、少額の取引であればデビットカードを受け入れる商店が増えています。フランスの商店はデビットカードとクレジットカードを区別していないため、どちらも同じように受け入れられています。フランスでは、取引に最低金額を設定することは合法ですが、商店はそれを明確に表示する必要があります。

2016年1月時点で、フランスのデビットカード全体の57.2%に非接触型決済チップが搭載されていた。[39] 1取引あたりの上限額は当初20ユーロに設定されており、1日あたりの非接触型決済の上限額は銀行によって異なり50～100ユーロとなっている。1取引あたりの上限額は2017年10月に30ユーロに引き上げられた。[40] COVID-19パンデミックの影響により、フランス政府[41]と欧州銀行監督機構の要請に応じるため、2020年5月に1取引あたりの上限額は50ユーロに引き上げられた。

責任と電子カード

フランス法[42]によれば、銀行はカード原本のコピーを用いた取引、およびカードを使用せずに（電話またはインターネット上で）行われた取引のいずれについても責任を負うため、前述の条件を満たしている場合、銀行はカード所有者に不正な取引を返金しなければなりません。したがって、カード詐欺対策は銀行にとってより重要な課題となっています。結果として、フランスの銀行のウェブサイトでは通常、「eカード」（「電子（銀行）カード」）サービスが提案されています。このサービスでは、新しい仮想カードが作成され、物理カードにリンクされます。このような仮想カードは1回のみ使用でき、カード所有者が設定した最高​​額までしか使用できません。仮想カード番号が傍受されたり、予想よりも高い金額を取得しようとする目的で使用されたりした場合、取引はブロックされます。

ドイツ

ドイツにはgirocardと呼ばれる専用のデビットカード決済システムがあり、発行銀行によってV PayまたはMaestroとの提携が一般的です。近年では、VisaデビットカードとMastercardデビットカードもますます普及しています。

歴史的には、EFTPOS が普及する以前から、ユーロチェックカードという設備が存在していました。ユーロチェック カードは当初は紙の小切手用に開発された認証システムで、顧客はセキュリティ対策として、小切手自体に署名するだけでなく、小切手と一緒にカードも提示する必要がありました。これらのカードは、ATM や、PIN 入力によるカード ベースの電子送金にも使用できました。現在、これらのカードの機能はこれだけです。ユーロチェック システム (およびブランド) は、2002 年にドイツ マルクからユーロに移行したときに廃止されました。2005 年現在、ほとんどの店舗とガソリン スタンドには EFTPOS 設備があります。処理手数料は企業が支払うため、一部の企業オーナーは、通常 5 ユーロまたは 10 ユーロなどの一定額未満の売上に対してデビット カードでの支払いを拒否することがあります。

処理手数料を避けるため、多くの企業が口座振替（電子口座振替、ドイツ語：Elektronisches Lastschriftverfahren、略称：ELV ）を利用しています。POS端末はカードから銀行のソートコードと口座番号を読み取りますが、Girocardネットワークを介して取引を処理する代わりに、顧客がデビットノートを承認するために署名するフォームを印刷するだけです。ただし、この方法では、ネットワークが提供する検証や支払い保証も回避されます。さらに、顧客は理由を述べずに銀行に通知することでデビットノートを返却できます。つまり、受取人が詐欺や流動性不足のリスクを負うことになります。一部の企業は、独自のブラックリストを参照したり、取引額が高い場合はGirocardに切り替えたりすることで、リスクを軽減しています。

2000年頃、電子財布カード「 Geldkarte（ゲルドカルテ）」が導入されました。これは、標準発行のデビットカードの表面にあるスマートカードチップを利用します。このチップには最大200ユーロまでチャージでき、数ユーロや数セントといった中額から少額の支払いに利用できると宣伝されています。重要なのは、銀行による手数料がかからないことです。しかし、開発者が期待したほどの人気は得られませんでした。2020年現在、複数の提携企業がGeldkarteの取り扱いを中止しており、Geldkarteは現在発行されておらず、近い将来には完全に廃止される予定です。

ギニアビサウ

「UEMOA」を参照してください。

ギリシャ

ギリシャでは2015年に資本規制が導入されて以来、デビットカードの利用が急増した。 [43] [44]

香港

香港の貯蓄/当座預金口座用の銀行カードのほとんどには、EPSとUnionPayが搭載されており、デビット カードとして機能し、商店での購入に使用でき、資金は関連付けられた口座から即時に引き落とされます。

EPSは香港限定のシステムで、小売店や政府機関で広く利用されています。しかし、銀聯カードは海外でも広く利用されているため、消費者は銀行カードの銀聯機能を利用して銀行口座から直接購入することができます。

香港ではVisaデビットカードはあまり一般的ではありません。香港で利用できるVisaデビットカードには、英国の銀行HSBCの子会社である恒生銀行のEnjoyカードと、アメリカの銀行CitibankのATM Visaカードの2種類があります。

香港ではクレジットカードの普及率が高いため、デビットカードの利用率は比較的低い。2017年第1四半期のクレジットカード流通枚数は約2,000万枚で、これは成人人口の約3倍に相当する。クレジットカードによる取引件数は1億4,580万件であるのに対し、デビットカードによる取引件数はわずか3億4,001万件にとどまっている。[45]

ハンガリー

ハンガリーでは、デビットカードはクレジットカードよりもはるかに普及しています。1990年代後半から2000年代初頭にかけては、多くのハンガリー人がエンボス加工されたデビットカード（「dombornyomott betéti kártya」）をクレジットカード（「hitelkártya」）と間違えて呼んでいました。しかし、今日では、単に銀行カード（「bankkártya」）またはカード（「kártya」）と呼ぶのが最も一般的です。[46]

インド

2016年12月に現政権によって紙幣廃止政策が実施されて以来、キャッシュレス決済が急増しており、今ではほとんどの場所でカード決済が利用できる。デビットカードは主にATMでの取引に使用されていた。インド準備銀行（RBI）は手数料が不当であると発表したため、取引には手数料がかからない。[47]インドのデビットカードおよびクレジットカード利用者のほぼ半数がRupayカードを使用している。インドの銀行の中にはVisaデビットカードを発行しているところもあるが、SBIやCitibank Indiaなど一部の銀行はMaestroカードも発行している。デビットカードでの取引は、発行銀行を経由するのではなく、インド国内外のRupay（ほとんど）、Visa、またはMastercardのネットワークを経由して行われる。

インド国家決済公社（NPCI）は、シンガポールのNETSや中国本土のUnionPay [ 49 ] [50]に似たRuPay [48]と呼ばれる新しいカード処理プラットフォームを立ち上げました。これはVisaやMastercardの代替として広く受け入れられていますが、 Unified Payments Interface （UPI）の普及により、ほとんどの人はモバイル決済にアクセスするために自分の銀行口座を直接UPIプロバイダーに接続し、デビットカードの必要性を排除しています。

インドではCOVID-19の感染者数が急増しているため、銀行は非接触型デビットカード、非接触型クレジットカード、非接触型プリペイドカードなどの非接触型決済に注力するようになっている。 [51]インドではソーシャルディスタンスの基準やロックダウンにより決済方法が劇的に変化しており、人々は現金よりもデジタル決済をより多く利用している。[52]

インドネシア

Bank Jago  [id] Visaデビットカード

インドネシアでは、ほとんどの銀行がVisa Debit（廃止前はVisa Electronもサポートされていた）、Debit Mastercard（Maestroを含む）、MEPSなどの国際スキームをサポートするデビットカードを発行している。インドネシアの国営デビットカードスキームはGerbang Pembayaran Nasional（GPN、National Payment Gateway）で、 Debit BCA（およびそのPrimaインターバンクネットワークのPrima Debit）やMandiri Debitなどの既存の国営銀行スキームを組み込んでいる。[53]顧客は国内のオフライン取引を行うために少なくとも1枚のGPNカードを所持することが義務付けられている。[54]

非接触型決済スキーム（VisaコンタクトレスやMastercardコンタクトレスなど）は新しいデビットカードに統合されていますが、国内のQRコード決済システムQRIS （ EMVCo QRコード標準に基づく）は消費者や中小企業の間でより人気があります。[55] QRISの成長はデビットカード取引全般にも影響を与えました。[56]それにもかかわらず、国際的な非接触型決済スキームプロバイダーとその銀行パートナーは、海外での有用性を宣伝しながら、依然としてこの技術の普及に取り組んでいます。[57] [58]

イラク

イラクの二大国営銀行であるラフィダイン銀行とラシード銀行は、イラク電子決済システム（IEPS）と共同で、国際スマートカードという会社を設立し、「Qiカード」と呼ばれる全国カードネットワークを開発し、2008年から発行している。[59]

アイルランド

現在のシステム（2022年12月現在）

アイルランドでは、すべてのデビットカードはICチップとPINのみを採用しています。市場はVisaデビットカードが主流で、アイルランドの「トップ3」銀行であるAllied Irish Banks、Bank of Ireland、Permanent TSBはいずれもVisaデビットカードを使用しており、Ulster BankもVisaデビットカードを使用しています。EBS 、An Post Money 、一部の信用組合など、少数株主である金融機関はMastercardデビットカードを使用しており、KBCも既存の銀行です。アイルランドで200万人以上の顧客を抱えるRevolut [60]は、 MastercardデビットカードとVisaデビットカードの両方を使用しています。

アイルランドのデビットカードは通常、多機能で、ATMカードの機能も兼ね備えています。一部の銀行では、高齢者や身障者向けにATMカードを提供していますが、これは申請があった場合に限られます。このような対応は稀で、ケースバイケースで対応されます。

オンラインでの購入の場合、EUの決済サービス指令（PSD2）で要求されている強力な顧客認証のために、カードは銀行のモバイルアプリと併用されます。[61] [62] [63] [64]

アイルランドのデビットカードのほとんどは、50ユーロ以下の購入で非接触決済に対応しており、非接触シンボルが表示されます。以前は限度額は30ユーロでしたが、COVID-19パンデミックの影響でカードの利用を増やし、現金の取り扱いを最小限に抑えるため、 50ユーロに引き上げられました。 [65] AIBなどの一部の銀行は、18歳未満の口座保有者など、特定の口座保有者には非接触カードを発行していません。非接触決済を3～5回行うと、銀行はカード利用者に認証のためにICチップとPINによるPIN入力を求めます。

Apple PayとGoogle Payも、同じ非接触技術を使用しているため、多くの小売業者が非接触決済手段として採用しています。ただし、デバイスによるユーザー認証のため、購入金額に制限はありません。[66] [67] [68]場合によっては、500ユーロなどの高額の制限が設けられていますが、これはセキュリティ上の理由ではなく、技術的な制約により小売業者が課している可能性があります。

カードは通常オンラインで処理されますが、カード発行会社が適用する規則に応じて、オフラインで処理されるカードもあります。

多くのカード発行会社は、主にギフトカードやバウチャーとして、またはオンラインでのセキュリティと匿名性を高めるために、プリペイドデビットカード口座を提供しています（CleverCardなど）。これらは使い捨てまたはチャージ可能なタイプがあり、主にMastercardブランドです。One4Allバウチャーは、企業がクリスマス時期に従業員に配布する人気のバウチャーで、これもプリペイドデビットカードの一種です。ただし、One4Allカードを決済方法として明示的にオプトインしている小売業者に限定されており、VisaやMastercardブランドではありません。

以前のシステム（2014年2月28日以降廃止）

レーザーカードは、長年存在していた既存のATMおよび小切手保証カードシステムの拡張として、アイルランドの銀行によって1996年に導入されました。このサービスが追加されたことで、ATM、小切手、デビットカードに加え、Mastercard CirrusまたはVisa Plus、場合によってはBritish Link ATMシステムを利用した国際ATM機能を備えた多機能カードでの支払いが可能になりました。その機能は英国のSwitchカードに類似していました。

このシステムは当初、スワイプ & サイン カードとして開始され、アイルランドではクレジットカードとほぼ同じように使用でき、標準的なカード端末と互換性がありました (オンラインまたはオフラインですが、通常はオンラインで処理されます)。また、電話、郵送、インターネットでカード所有者が立ち会わない取引や、定期支払いの処理にも使用できました。Laser は「キャッシュバック」機能も提供しており、顧客は (提供されている場合) 小売業者に取引と一緒に一定額の現金を要求できました。このサービスにより、小売業者はレジの現金量を削減でき、消費者は ATM を使用する必要がなくなりました。Laser は、ヨーロッパ全域の他のクレジットカードやデビット カードと同様に、2002 年に EMV「チップと PIN」セキュリティを採用しました。2005 年には、一部の銀行が顧客に対して Maestro との提携ブランドの Lasers カードを発行しました。これにより、海外の POS 端末で使用できるようになり、インターネット取引は通常、Laser を受け付けるサイトに限定されていました。

2006 年以降、アイルランドの銀行は段階的にレーザーカードを国際スキーム（主に Visa デビット）に置き換えており、2014 年 2 月 28 日までにレーザーカード システムは完全に撤回され、小売店では受け入れられなくなりました。

イスラエル

イスラエルの銀行カードシステムは、様々な種類のカードの機能が混在しているため、初心者には少々分かりにくいかもしれません。クレジットカードと呼ばれるものは、多くの場合、提携銀行口座へのデビットカードであり、イスラエルでは最も一般的なカードです。フランスと似たような状況ですが、「デビットカード」という用語は一般的ではありません。カードはほぼ普遍的に「cartis ashrai（כרטיס אשראי）」、つまり文字通り「クレジットカード」と呼ばれていますが、この用語はカードの特性を反映していない可能性があります。主な特徴は、接続された銀行口座（カードは主にこの口座を通じて発行されます）に直接リンクしていることです。カードで行われた取引の合計金額は、毎月定時に銀行口座から全額引き落とされ、残高の繰り越しはできません。実際、オンライン取引や外貨取引など、特定の種類の取引は、取引時に接続された銀行口座から直接引き落とされることがあります。こうした限定的な信用は、顧客の資産と銀行に対する信用力に基づくものであり、クレジットカード会社によって付与されるものではありません。[69]このカードは通常、ATMでの即時現金引き出しと残高照会（デビットカードと同様）、加盟店が提供する無利子分割払いおよび延滞金（ブラジルでも利用可能）、販売時点の取引に基づいて決定される利息付き分割払い／延滞金／リボルビングクレジット（発行会社によって付与されるため、利息が発生します）、そして様々な自動／リクエスト制のクレジットスキーム（ローンを含む）を利用できます。これらの中には、リボルビング方式のものや、チャージカードで提供されることがある拡張支払いオプションに類似したものなどがあります。したがって、「真の」デビットカードは1994年から存在しているものの、イスラエルではそれほど一般的ではありません。イスラエルでは2つのクレジットカード会社がデビットカードを提供しています。1つはICC（「イスラエル・クレジットカード」（ヘブライ語の略語から「CAL」と呼ばれる））で、イスラエルでのみ有効なVisa Electronカードの形でデビットカードを発行しています。このカードは主にイスラエル郵便銀行[70]（規則によりいかなる種類のクレジットも提供できない）または主要所有者であるイスラエル・ディスカウント銀行（「ディスカウント・マネー・キー」カードとしてブランド化されている）を通じて提供される。このイスラエル・ディスカウント銀行ブランドのデビットカードは、Visa ElectronまたはMastercardデビットカードとして、世界中で有効なカードとしても提供される。[71] 2番目でより一般的なデビットカードは、イスラエルカードによって提供される。提携銀行向けのコンソーシアムで発行され、「Direct」というブランド名で販売されています。イスラエル国内でのみ有効で、現地のプライベートブランド「Isracard Direct」（2002年までは「Electro Cheque」という名称で知られていましたが、現地ブランドのIsracardはしばしば現地専用のMastercardと見なされています）として販売されています。2006年以降、Isracardは国際版「Mastercard Direct」も提供していますが、こちらはあまり一般的ではありません。これら2つのデビットカードブランドはイスラエルではオフラインで運営されています（つまり、取引はクレジットカードシステム上で行われ、処理後数日後にカード所有者の口座から正式に引き落とされますが、当座預金口座への反映は即時です）。2014年、Isracard Directカード（イスラエル国内限定版）はIsracashとしてリニューアルされましたが、[72]以前のサブブランドは引き続き販売されており、ICC Visa Electronに代わってイスラエル郵便銀行のデビットカードとして発行されました。[73]

一般的に、銀行は新規顧客に延滞型デビットカードを定期的に提供していますが、「真の」デビットカードは通常、信用取引ができない顧客にのみ提供されます。これらのカードは、クレジットカード会社からの月額料金と毎日の引き落としに対する銀行口座手数料の両方がかかるため、平均的な顧客にとって魅力的ではありません。Isracard Directは、ICC Visa Electronデビットカードよりもはるかに普及しています。Visaカードを主に発行する銀行は、電子決済で承認取引のみを義務付ける、エンボス加工のないVisa Electron延滞型デビットカード（「Visa Basic」または「Visa Classic」というブランド名）を顧客に提供しており、場合によってはリボルビングクレジットカードの形態をとることもあります。

イスラエルのクレジットカード/デビットカード取引はPINベースではなく（ATMを除く）、EMVチップスマートカードが発行され始めたのは近年になってからのことで、イスラエル銀行は2013年に銀行とクレジットカード会社に対し、3年半以内に顧客をEMVセキュリティ標準に準拠したクレジットカードに切り替えるよう命じた。[74]

イタリア

デビットカードはイタリアで非常に普及しています。クラシックカードとプリペイドカードの両方があります。イタリアにはBancomatとPagoBancomatという2つの銀行間ネットワークがあります。Bancomatは現金引き出し回線の商用ブランドで、PagoBancomatはPOS取引に使用されます。現在、多くのデビットカードはVisaまたはMastercard回線を使用しており、Bancomat/PagoBancomatとの共同ブランドであることが多いです。もう一つの全国回線であるPostamatは、国営郵便局Poste Italianeが提供するデビットカードとプリペイドカードで使用され、主に郵便局ATMでの現金引き出しに使用されます。

日本

日本では、キャッシュカード（本来はATMでのみ使用できるもの）をデビットカードとして使うことが一般的です。これらのカードのデビット機能は通常J-Debit （ジェイデビット）と呼ばれ、特定の銀行のキャッシュカードでのみ使用できます。キャッシュカードはVisa/Mastercardと同じサイズです。支払い時に、本人確認として4桁の暗証番号を入力する必要があります。J-Debitは2000年3月6日に日本で開始されました。しかし、それ以来、J-Debitはあまり普及していません。

スルガ銀行は2006年に日本初のVisaデビットのサービスを開始しました。楽天銀行（旧イーバンク）はVisaデビットカードを提供しています。[75]

りそな銀行と三菱東京UFJ銀行もVisaブランドのデビットカードを提供しています。[76] [77]

クウェート

クウェートでは、すべての銀行が口座保有者にデビットカードを提供しています。このカードは、クウェートの中央スイッチであるKNETというブランド名です。KNETカードでの取引は、顧客と加盟店の両方にとって無料であるため、少額取引にもKNETデビットカードが利用されています。KNETカードは、ほとんどがMaestroまたはVisa Electronとの提携ブランドであるため、クウェート国外でも、これらの決済スキームに対応するあらゆる端末で同じカードを使用できます。

マレーシア

マレーシアでは、国内デビットカードネットワークは、2008年にMEPSから制度を引き継いだマレーシア電子決済公社（MyClear）によって運営されています。マレーシアの国内デビットカードは、以前はバンクカードまたはeデビットと呼ばれていましたが、現在はMyDebitに名称が変更されました。マレーシアのデビットカードは現在、国内デビットカードの決済アプリケーションと国際スキーム（VisaまたはMastercard）の決済アプリケーションの両方を備えたコンボカードとして発行されています。VisaまたはMastercardと新たに発行されるMyDebitコンボカードはすべて、非接触決済機能を備えています。このカードは、現金引き出し用のATMカードとしても機能します。

マリ

「UEMOA」を参照してください。

メキシコ

メキシコでは、多くの企業が給与カード（tarjeta de nómina）と呼ばれるデビットカードを使用しています。これは、従業員の給与を現金や小切手で支払う代わりに、口座に入金するものです。この方法は、従来の支払い方法に比べてはるかに安全で確実なため、多くの地域で好まれています。

オランダ

オランダでは、 EFTPOSの使用は「ピンネン（ピンニング）」と呼ばれています。これは個人識別番号（PIN）の使用に由来する用語です。PINはATM取引にも使用されており、EFTPOSのマーケティングブランドとして導入されましたが、多くの人々はこの用語を同じ意味で使用しています。このシステムは1987年に開始され、2010年には全国で258,585台の端末が設置されました。これには、配達サービスや市場で使用されているモバイル端末も含まれます。すべての銀行は、当座預金口座を持つEFTPOS対応のデビットカードを提供しています。

PIN 取引は通常、顧客にとっては無料だが、小売業者は取引ごとおよび月額料金を請求される。すべての主要銀行を会員とする協会Equens がこのシステムを運営しており、2005 年 8 月までは料金も請求されていた。独占濫用の申し立てに対応して、Equens は、競合する契約を提供する会員銀行に契約上の責任を移譲した。このシステムは、オランダの決済システムへのアクセスを特に調整するために設立された特別な銀行協会Currenceによって組織されている。Equens の法的前身である Interpay は、2004 年に 4,700 万ユーロの罰金を科されたが、後にこの罰金は取り下げられ、銀行に対する関連する罰金は 1,700 万ユーロから 1,400 万ユーロに減額された。取引ごとの手数料は、取引量に応じて 5～10 セントである。

オランダではクレジットカードの利用率が非常に低く、ほとんどのクレジットカードはEFTPOSで利用できないか、非常に高い手数料を請求します。デビットカードは、EU全域でEFTPOSで利用できる場合が多いですが、必ずしもそうとは限りません。ほとんどのデビットカードはMastercard Maestroカードです。VisaのV Payカードもほとんどの場所で利用できます。2011年には、デビットカードによる支出額は830億ユーロに増加しましたが、現金による支出額は510億ユーロに減少し、クレジットカードによる支出額は50億ユーロに増加しました。[78]

電子財布カード（チップニップ）は1996年に導入されましたが、普及には至らず、2014年末に廃止されました。

ニュージーランド

ニュージーランドでは、 EFTPOS（販売時点情報管理）が2010年代に他の決済手段が台頭するまで非常に普及していました。2006年には、小売取引全体の70%がEFTPOSで行われ、1人あたり平均306件のEFTPOS取引が行われていました。2023年までに、この割合は20%強にまで減少しました。[79]

このシステムでは、加盟店が顧客のカードをスワイプ（または挿入）し、購入金額を入力します。EFTPOSを統合したPOSシステムでは、多くの場合、購入合計金額が端末に送信され、顧客は自身のカードをスワイプします。顧客は使用する口座（当座預金/小切手（CHQ）、普通預金（SAV）、またはクレジットカード（CRD））を選択し、暗証番号を入力します。端末がEFTPOSネットワークと銀行に接続する短い処理時間の後、取引が承認（または拒否）され、レシートが印刷されます。EFTPOSシステムはクレジットカードにも使用されており、顧客はクレジットカードを選択し、暗証番号を入力します。

ほぼすべての小売店はEFTPOS設備を備えており、EFTPOSを持たない小売店は通常「現金のみ」と宣伝しているほどです。主な例外は、農産物市場やその他の臨時小売店の小規模な商人です。タクシー、屋台の店主、ピザの配達人などのほとんどのモバイルオペレータは、モバイルEFTPOSシステムを持っています。このシステムは、VeriFone [80]が所有するEFTPOS NZとANZ Bank New Zealand、 ASB Bank、Westpac 、およびBank of New Zealand [81]が所有するWorldline NZの2つの主要なネットワークで構成されています。2つのネットワークは絡み合っており、非常に洗練されていて安全で、クリスマス前の忙しい時期に大量の取引を処理できます。ネットワーク障害はまれですが、発生すると大規模な混乱、大幅な遅延、および企業の収益損失を引き起こします。 2024年7月のCrowdStrikeの障害はそのようなインシデントの1つでした。

EFTPOS の使用に対して加盟店と顧客は料金を請求されません。加盟店は機器のレンタル料のみを支払う必要があります。

ニュージーランドで定着しているEFTPOSシステムの欠点の一つは、海外のシステムや非対面での購入との互換性がないことです。これに対処するため、2005年以降、多くの銀行がMaestroやVisa Debitなどの国際デビットカードを導入し、ニュージーランドのEFTPOSシステムだけでなく、オンラインや海外でも利用できるようになりました。

ナイジェリア

多くのナイジェリア人は、ATMから直接お金を引き出せるという特徴があるため、デビットカードをATMカードとみなしています。[82]

ナイジェリア中央銀行によると、デビットカードは普通預金口座／当座預金口座をお持ちの顧客に発行されます。ナイジェリアには、Mastercard、Verve、Visaの3種類のデビットカードがあります。これらのデビットカード会社は、ナイラMastercardプラチナ、Visaデビット（デュアルカレンシー）、GTCrea8カード、SKSティーンカードなど、ナイジェリアで様々なパッケージを提供しています。パッケージの内容は銀行によって異なります。

フィリピン

フィリピンでは、3つの全国ATMネットワークコンソーシアムすべてが独自のPINデビットを提供しています。これは1987年にExpress Payment Systemが初めて提供し、その後MegalinkがPaylinkと、そして1993年にBancNetがPoint-of-Saleと提携して提供しました。

エクスプレス・ペイメント・システム（EPS）は、1987年にフィリピン諸島銀行の委託を受けてサービスを開始した先駆的なプロバイダーです。EPSサービスはその後、2005年後半にエクスプレスネットの他の加盟銀行であるバンコ・デ・オロ銀行とランド・バンク・オブ・ザ・フィリピンにも拡大されました。現在、両行はカード会員向けに1万台の端末を運用しています。

メガリンクは1993年にPaylink EFTPOSシステムを導入しました。端末サービスは、コンソーシアムを代表してEquitable Card Networkが提供しています。サービスはマニラ首都圏を中心に2,000台の端末で利用可能です。

BancNetは1994年、フィリピン初のコンソーシアム運営によるEFTPOSサービスとしてPOSシステムを導入しました。このサービスは、フィリピン全土の1,400か所以上（二級・三級自治体を含む）で利用可能です。2005年には、BancNetは中国唯一のATMスイッチであるChina UnionPay（銀聯）のローカルゲートウェイとして機能する覚書を締結しました。これにより、推定10億人の中国のATMカード保有者は、BancNetのATMとすべての加盟店でEFTPOSを利用できるようになります。

Visaデビットカードは、Union Bank of the Philippines（e-Walletとeon）、Chinatrust、Equicom Savings Bank（Key CardとCash Card）、Banco de Oro、HSBC、HSBC Savings Bank、Sterling Bank of Asia（Visa ShopNPayプリペイドカードとデビットカード）、EastWest Bankによって発行されています。Union Bank of the Philippinesカード、EastWest Visaデビットカード、Equicom Savings Bank、Sterling Bank of AsiaのEMVカードは、インターネットでの購入にも使用できます。Sterling Bank of Asiaは、EMVチップを搭載したVisaプリペイドカードとデビットカードの初のラインをリリースしました。

Mastercardデビットカードは、Banco de Oro、 Security Bank（Cashlink & Cash Card）、およびBanco de Oroと提携しているSmart Communications （Smart Money）によって発行されます。Mastercard電子カードは、BPI（Express Cash）およびSecurity Bank（CashLink Plus）によって発行されます。

フィリピンで発行されているVisaおよびMastercardベースのデビットカードは、もともとエンボス加工が施されておらず、「電子決済専用」（Visa/Mastercard）または「Mastercard Electronicが利用可能な場所でのみ有効」（Mastercard Electronic）と記載されています。しかし、EastWest Bankは、「電子決済専用」のマークのないエンボス加工のVisaデビットカードの提供を開始しました。他の銀行のPaypass Debit Mastercardにも、「電子決済専用」のマークのないエンボス加工のラベルが貼られています。一部の銀行が発行するクレジットカードとは異なり、これらのVisaおよびMastercardブランドのデビットカードにはEMVチップが搭載されていないため、スワイプによる読み取りのみが可能です。

2016年3月21日までに、BDOはEMVチップを搭載したデビットマスターカードの発行を開始し、フィリピンで初めてEMVチップを搭載した銀行となった。[83]これは、フィリピン中央銀行（BSP）による国内のEMV移行の進捗状況のモニタリングに対する回答である。 [84] 2017年までに、フィリピンのすべてのデビットカードにEMVチップが搭載される予定である。[85]

ポーランド

ポーランドでは、最初の電子決済システムはOrbisによって運営されていましたが、1991年にPolCard（同社も独自のカードを発行）に変更され、その後First Data Poland Holding SAに買収されました。1990年代半ばには、Visa、Mastercard、そしてエンボス加工のないVisa ElectronやMaestroといった国際ブランドが導入されました。

Visa ElectronとMaestroは標準的なデビットカードとして機能します。取引は即座に引き落とされますが、場合によっては取引処理に多少の遅延（数時間から最大1日）が発生することがあります。これらのカードには、クレジットカードのようなオプションはありません。

2000年代後半には、非接触型カードの導入が始まりました。最初に採用された技術はMastercardのPayPassで、後にVisaのpayWaveが加わりました。この決済方法は現在では広く普及しており、ほぼどこでも利用できます。日常的に使用されるこの決済方法は常にPaypassと呼ばれています。ポーランドでは、ほぼすべての店舗でデビットカードとクレジットカードが利用可能です。

2010 年代半ば、ポーランドの銀行は、エンボス加工のないカードを、デビット マスターカードや Visa デビットなどのエンボス加工のある電子カードに置き換え始め、顧客がクレジットカードのすべての機能を備えたカードを所有できるようにしました (ポーランドではクレジットカードが普及していないことを考慮すると)。

顧客がデビットカードをオンラインで注文できるようにするための識別システムを備えていない銀行もいくつかあります。

ポルトガル

ポルトガルでは、ATM、店舗など、ほぼどこでもデビットカードが利用可能です。最も一般的に受け入れられているのはVisaとMastercard、またはエンボス加工のないVisa ElectronとMaestroです。インターネット決済に関しては、デビットカードは安全性が低いため送金には使用できません。そのため、銀行は「MBnet」の利用を推奨しています。これは、事前登録済みの安全なシステムで、事前に設定されたクレジット限度額を持つ仮想カードを作成します。すべてのカードシステムは、ポルトガルの銀行によって設立されたSIBSによって規制されています。SIBSは、すべての規制と通信プロセスを適切に管理するために設立されました。SIBSの株主は、ポルトガルで営業している27の銀行すべてです。

ロシア

Visa、Mastercard、American Express に加えて、一般的にスマート カードテクノロジーに基づいたいくつかのローカル決済システムがあります。

  • ズベルカード。この決済システムは、 1995年から1996年頃にズベルバンクによって開発されました。BGS Smartcard Systems AGのスマートカード技術、すなわちDUETを使用しています。ズベルバンクは1990年以前、ソビエト連邦において唯一のリテール銀行でした。事実上、これはズベルバンクの決済システムです。
  • Zolotaya Korona。このカードブランドは1994年に設立されました。Zolotaya KoronaはCFTテクノロジーをベースにしています。
  • STBカード。このカードは従来の磁気ストライプ技術を採用しています。1998年のGKO危機（STB銀行の破綻）以降、ほぼ完全に機能を停止しました。
  • ユニオンカード。このカードも従来の磁気ストライプ技術を採用しています。このカードブランドは衰退傾向にあります。これらのアカウントはVisaまたはMastercardアカウントとして再発行されています。

ブランドやシステムを問わず、ほぼすべての取引は即時デビット取引として処理されます。これらのシステムにおける非デビット取引の支出限度額は、一般的なVisaやMastercardのアカウントと比較して厳しく制限されています。

サウジアラビア

サウジアラビアでは、すべてのデビットカード取引は、サウジアラビア唯一の電子決済システムであるサウジ・ペイメント・ネットワーク（Mada）を経由して行われ、サウジ中央銀行（SAMA）はすべての銀行に対し、このネットワークに完全に対応したカードを発行することを義務付けています。このネットワークは、全国のすべてのPOS端末を中央決済スイッチに接続し、そこから金融取引がカード発行会社、現地銀行、Visa、Amex、またはMastercardに転送されます。

このネットワークはデビット カードだけでなく、ATM やクレジットカードの取引にも使用されます。

セネガル

セルビア

セルビアのすべての銀行はデビットカードを発行しています。2018年8月以降、セルビア・ディナール建ての取引口座を持つすべての口座所有者には、国営ブランド「DinaCard 」のデビットカードが自動的に発行されます。[86]他のブランド（VISA、Mastercard、Maestro）はより人気があり、より広く受け入れられ、より安全ですが、追加カードとして特別に申請する必要があります。デビットカードは、ATMでの現金引き出しだけでなく、店舗での取引にも使用されます。

シンガポール

シンガポールのデビットサービスは、集中化された電子決済事業者の必要性から、シンガポールの大手銀行とその株主であるDBS、ケッペル銀行、OCBCとその関連会社であるOUB、IBS、POSB、タット・リー銀行、UOBによって1985年に設立された電子送金ネットワーク（NETS）によって管理されています。

しかし、銀行再編と合併により、残った地元銀行はUOB、OCBC、DBS-POSBの3行のみとなり、これらの銀行はNETSの株主としてスタンダードチャータード銀行と提携し、顧客にNETSを提供しています。DBSとPOSBの顧客は、UOB、OCBC、またはSCB（スタンチャータード銀行）と共有することなく、独自にネットワークATMを利用できます。2010年7月5日に発生したPOSB-DBS ATMネットワーク（約97,000台）の大規模障害は、NETSシステムにも影響を与えたため、政府はATM共有システムを再検討することになりました。

2010年、EMVシステムの義務化に伴い、シンガポールの地元銀行は、磁気ストライプシステムに代わるEMVチップ対応のVisa/Mastercardブランドのデビットカードの再発行を開始しました。この取り組みに参加した銀行には、POSB-DBS、UOB-OCBC-SCBのNETSメンバーに加え、HSBC、Citibank、State Bank of India、MaybankのSharedATMアライアンス（NETS以外）のメンバーが含まれています。Standard Chartered Bank (SCB)もSharedATMアライアンスのメンバーです。基本的なATMデビットカードもEMVチップを採用しており、通常は裏面に決済ネットワークのロゴが表示されています（例：POSB ATMカードはMastercard Cirrusネットワークで動作します）。

Maybank デビット Mastercard は、通常の ATM やデビット MEPS カードと同じようにマレーシアで使用できます。

シンガポールでは、NETS CASHCARD の電子財布システムと、EZ-Linkおよび NETS の CEPAS wave システムも使用されています。

韓国

韓国には、銀行が発行する「デビットカード」とカード会社が発行する「チェックカード」の2種類のデビットカードがあります。デビットカードは、新世界やeマートなどのデビットネットワークでのみ利用可能です。チェックカードは、クレジットカードが利用可能なすべての店舗で利用可能です。韓国のデビットカードは、国内ではオフラインでのデビット（クレジット）取引を受け付けていないため、すべての取引はリアルタイムで行われる必要があります。

スペイン

スペインでは、大小を問わず比較的多くの店舗でデビットカードが利用可能です。銀行は、当座預金口座に少額の手数料でデビットカードを提供している場合が多く、ATMではクレジットカードよりも利用率が低いため、より頻繁に利用されています。

スウェーデン

デビットカードはスウェーデンでは一般的です。これは、通常、銀行がVisa Debit、Visa Electron、Debit Mastercard、またはMastercard Maestroのいずれかと提携して発行するからです。そのため、スウェーデンのATMや店舗では、カード決済に対応していれば、ごくわずかな例外を除き、これらのデビットカードも利用できます。

台湾

ほとんどの銀行は、 Visa、Mastercard、JCBなど、国際的に利用可能な主要ブランドのデビットカードを発行しており、多くの場合、非接触型決済機能を備えています。実店舗での支払いは、非接触型決済を除き、一般的に署名が必要です。

Smart Payと呼ばれる別のローカルデビットシステムは、ほとんどのデビットカードとATMカード、さらには主要ブランドのカードでも利用できます。このシステムは2016年現在、台湾と日本の一部の地域でのみ利用可能です。非接触決済では、署名の代わりに暗証番号が必要です。一部の銀行のカードは、Smart Payによる非接触決済に対応しています。

持ち帰り

七面鳥

アラブ首長国連邦

デビット カードは、 Emirates Bankの現地子会社Network Internationalを含むさまざまなデビット カード発行会社のものが広く受け入れられています。

イギリス

英国では、デビットカード（統合型EFTPOSシステム）が小売市場の確立された一部であり、実店舗とインターネットストアの両方で広く受け入れられています。EFTPOSという用語は一般に広く使用されていません。「デビットカード」が一般的な用語として使用されています。発行されているデビットカードは主にVisaデビットですが、デビットMastercardもますます普及しつつあります。Maestro 、Visa Electron、UnionPayも流通しています。英国では、銀行はEFTPOS取引に対して顧客に手数料を請求しませんが、一部の小売業者は、特に少額の取引に対して少額の手数料を請求していました。しかし、英国政府は2018年1月13日、オンラインやPayPalなどのサービスを介した支払いを含む、カード支払いに対するすべての追加料金を禁止する法律を導入しました。[87]英国では、取引のセキュリティを強化するため、流通しているすべてのデビットカードをEMV規格に基づくチップとPIN（特定の障害者向けに発行されるチップと署名のカードと、チャージできないプリペイドカードを除く）に移行しました。ただし、PIN はインターネット取引では必要ありません (ただし、一部の銀行では、Verified by Visa や Mastercard Secure Code などのオンライン取引用の追加のセキュリティ対策を採用しています)。また、ほとんどの非接触型取引でも PIN は必要ありません。

英国では、銀行が1980年代半ばにデビットカードの発行を開始した。これは、販売時点（POS）で使用される小切手の数を減らすためであり、銀行にとって処理コストが高いためである。最初にデビットカードを発行した銀行は、バークレイズがバークレイズ・コネクト・カードを発行した。多くの国と同様に、英国では加盟店がクレジットカードを受け入れるために支払う手数料は取引額の一定割合であり、[88]カード所有者の無利息クレジット期間やポイントやキャッシュバックなどのインセンティブ制度の資金となっている。EEA内で発行される消費者向けクレジットカードの場合、インターチェンジ手数料の上限は0.3%、デビットカードの場合は0.2%であるが、加盟店アクワイアラーは加盟店に対してより高い手数料を請求することができる。英国のデビットカードのほとんどには、英国発行のクレジットカード保有者に提供される特典（ポイント、キャッシュバックなどの無料特典（テスコ銀行のデビットカードは例外）、無利子クレジット、1974年消費者信用法第75条に基づく債務不履行加盟店に対する保護など）がありません。英国でクレジットカードを受け付けているほぼすべての店舗は、デビットカードも受け付けています。一部の店舗はコスト上の理由から、デビットカードは受け付けるがクレジットカードは受け付けないというケースがあり、また、小規模な小売店の中には、一定額（通常は5ポンドまたは10ポンド）以上の購入に対してのみカード決済を受け付けているところもあります。

21世紀に入り、英国では海外送金手数料無料などのメリットを持つチャレンジャーバンクが増加しています。注目すべきチャレンジャーバンクとしては、Monzo、Revolut、Starling Bankなどが挙げられます。

ウエモア

西アフリカ経済通貨同盟は、ベナン、ブルキナファソ、コートジボワール、ギニアビサウ、マリ、ニジェール、セネガル、トーゴの8か国からなる連邦制です。

GIM-UEMOAは、120以上の加盟銀行（銀行、マイクロファイナンス機関、電子マネー発行会社など）を加盟国とする地域スイッチです。UEMOA圏内の銀行間、または異なる国の銀行間のすべての銀行間カード取引は、GIM-UEMOAによってルーティングおよび決済されます。決済は中央銀行のRTGSで行われます。

GIM-UEMOA は、UEMOA ゾーン内および UEMOA ゾーン外の 50 を超える銀行にいくつかの処理製品とサービスも提供しています。

アメリカ合衆国

米国では、EFTPOSは一般的にデビットと呼ばれている。最大のプリペイドデビットカード会社は、時価総額でグリーンドットコーポレーションである。[89] [90] ATMネットワークを運営しているのと同じインターバンクネットワークが、 POSネットワークも運営している。Pulse 、NYCE、MAC、Tyme、SHAZAM、STARなど、ほとんどのインターバンクネットワークは地域限定で重複していないが、ほとんどのATM/POSネットワークは互いのカードを受け入れる契約を結んでいる。つまり、1つのネットワークで発行されたカードは通常、ATM/POSカードでの支払いが可能な場所であればどこでも使用できる。たとえば、NYCEカードはPulseのPOS端末またはATMで使用でき、その逆も同様である。米国のデビットカードには通常、Visa、Mastercard、Discover [91]、またはAmerican Express [92]のロゴが付いて発行され、各社の署名ベースのネットワークを使用できる。 2018年には、米国で58億3600万枚のデビットカードが流通しており、そのうち71.7%がプリペイドカードであった。[93]

米国連邦法では、顧客が紛失に気づいてから2営業日以内に発行銀行に紛失または盗難を報告した場合、米国のデビットカード利用者の賠償責任限度額を50ドルに設定している。[94]しかし、ほとんどの銀行は、顧客に発行され、当座預金口座または普通預金口座にリンクされているデビットカードについては、この限度額を0ドルに設定している。[要出典]クレジットカードとは異なり、紛失または盗難が発見されてから2営業日以上経過してからの報告は500ドル（クレジットカードの場合は50ドル）に制限され、明細書の送信から60暦日以上経過してからの報告は、口座の全額が失われる可能性がある。[95]

オフラインのデビットカード決済では加盟店に手数料が課せられるのに対し、オンラインのデビットカード決済や紙の小切手決済では加盟店に手数料が課せられないという状況から、米国の大手加盟店はVisaやMastercardなどのデビットカード決済処理業者に対して訴訟を起こしました。2003年、VisaとMastercardは、これらの訴訟のうち最大のものについて、それぞれ20億ドルと10億ドルで和解しました。 [96]

消費者の中には、消費者／購入者に手数料がかからないため、「クレジット」取引を好む人もいます。米国では、一部のデビットカードが「クレジット」利用に対して特典を提供しています。しかし、「クレジット」取引は加盟店にとってコストがかかるため、PIN入力可能な加盟店の多くの端末では、「クレジット」機能へのアクセスが難しくなっています。

ドッド・フランク法の結果、米国の商店は10ドルを超えない限り、クレジットカード取引の最低購入金額を設定できるようになりました。[97] [98]

FSA、HRA、HSAデビットカード

米国では、FSAデビットカードは医療費の支払いにのみ使用できます。一部の銀行では、ヘルスケア[99] FSA（フレキシブル貯蓄口座）[100] 医療貯蓄口座（MSA）や健康貯蓄口座（HSA）からの引き出しにも使用されています。これらのカードにはVisaまたはMastercardのロゴが付いていますが、「デビットカード」としてではなく、「クレジットカード」としてのみ使用できます。さらに、デビットカードとクレジットカードを受け付けているすべての加盟店で利用できるわけではなく、FSAデビットカードを受け付けている加盟店のみが利用できます。加盟店コードと商品コードは、販売時点で使用されます（米国の一部の州では、一部の加盟店に対して法律で義務付けられています）。これにより、対象とならない購入が制限されます。[要出典]追加の確認と記録が行われるため、後日、明細書はこれらの購入を税額控除の根拠として使用することができます。対象となる購入が拒否された場合は、別の支払い方法（小切手または別の口座からの支払いと、後日払い戻し請求）を使用する必要があります。より可能性の高いケースとして、対象外の品目が認められた場合でも、技術的には消費者が責任を負うことになり、監査中に差異が明らかになる可能性があります。米国のデビットカード事業において、小規模ながらも成長している分野として、FSA、HRA、HSAといった税制優遇措置のある支出口座へのアクセスがあります。これらのデビットカードのほとんどは医療費に充てられますが、扶養家族の介護費や交通費に充てられるカードも少数ながら発行されています。

伝統的に、FSA（これらの口座の中で最も古いもの）は、自己負担が発生し、多くの場合は支払った後に、払い戻し請求を通じてのみ利用されていました。これは、従業員の給与から既に資金が差し引かれた後に行われる場合が多いです。（FSAは通常、給与天引きによって資金が調達されます。）内国歳入庁（IRS）が医療用FSAとHRAにおけるこの「二重取り」を回避するために認めている唯一の方法は、正確で監査可能な納税申告書を提出することです。デビットカードに「医療目的のみ」と記載されているのは、いくつかの理由から無効です。(1) 加盟店と発行銀行は、購入全体が顧客の税制優遇措置の対象となるかどうかを迅速に判断できません。(2) 顧客も迅速に判断できず、必要性や利便性から複数の商品を購入することが多く、間違いを起こしやすいからです。 （３）顧客と発行銀行との間の追加契約条項が決済処理基準に絡み、さらなる混乱を招くことになる（例えば、顧客が誤って対象外の商品を購入して罰金を科せられた場合、口座の潜在的な貯蓄メリットが損なわれる）。したがって、対象となる購入にのみカードを使用することは顧客にとって便利かもしれないが、カードの実際の使用方法とは無関係である。例えば、銀行が認可されたドラッグストアでないという理由で取引を拒否した場合、カード所有者に損害と混乱を引き起こすことになる。米国では、すべての医療サービスまたは医療用品店が正しい情報を提供できるわけではないため、FSAデビットカード発行会社がすべての取引を承認できるわけではない。取引が拒否された場合、または書類が規制を満たすのに十分ではないと判断された場合、カード所有者は手動でフォームを送信しなければならない可能性がある。

FSAとHSAの違いの一つは、年度末とロールオーバーの問題です。FSAは暦年に基づいて開始されましたが、2013年にはロールオーバーが導入されました。[99]

ウルグアイ

ウルグアイでは、デビットカードは大小を問わず比較的多くの店舗で受け入れられていますが、ATMにおけるクレジットカードの利用に比べると、その利用率は依然として低いままです。2014年8月に金融包摂法が施行され、消費者はデビットカードでの購入に対して4%のVAT控除を受けることができます。[101]

ベネズエラ

ベネズエラの経済危機により現金不足が続いており、近年デビットカードの需要と利用が大幅に増加しています。多くの企業が閉鎖に追い込まれた理由の一つは、決済端末の不足です。最も利用されているブランドは、Maestro（デビットカード）[102]とVisa Electronです。

ベトナム

ベトナムでは、デビットカードはベトナム国家決済機構（略称NAPAS）と提携した銀行が発行している。[103] [104] [105]ほとんどの銀行がこのタイプのカードを発行している。[106] [107]顧客は最寄りの支店に行ってオンラインでデビットカードを登録または開設することができる。[108] VISAデビットとMastercardデビットはベトナムで最も広く発行されているカードである。[109]

2023年6月現在、ベトナムでは9,400万枚以上のデビットカードが流通している。[110] [111]カードの数は年間平均18%の割合で増加している。[112] [113] [114]取引額は年間1,200兆VNDを超えた。[115]取引の80%以上はATMで行われている。[116] [117]

参照

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